Страхование

Какая страховая защита предусмотрена?

Отношения, связанные с обязательным страхованием ответственности владельца опасного объекта, регулирует Федеральный закона №225-ФЗ от 27.07.2010 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее – Закон).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

При наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

• вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших;

• вред, причиненный имуществу потерпевших;

• вред, причиненный потерпевшим в связи с нарушением условий жизнедеятельности (понесенные потерпевшими расходы, связанные с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств).

Действие договора обязательного страхования не распространяется на отношения, возникающие вследствие:

1. причинения вреда за пределами территории Российской Федерации, а также иных территорий, над которыми Российская Федерация осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормами международного права;

2. использования атомной энергии;

3. причинения вреда природной среде.

Для каждого объекта повышенной опасности заключается отдельный договор обязательного страхования на срок не менее чем один год.

Размеры страховых сумм, установленные Законом, зависят от типа, к которому относятся опасные объекты:

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, форма страхового полиса, форма заявления на страхование устанавливаются Положением ЦБ РФ.

Страховая премия при оформлении договора страхования ответственности владельца опасного объекта определяется в строгом соответствии с законодательными актами и Правилами профессиональной деятельности, устанавливаемыми Национальным союзом страховщиков ответственности для страховых компаний, осуществляющих обязательное страхования ответственности владельцев опасных объектов.

Страховая премия = Страховая сумма х Тариф базовый* х Поправочный коэффициент**

* Тариф базовый устанавливается Указанием ЦБ РФ

** Поправочный коэффициент является расчетным и основывается на данных, указанных в  специальных информационных формах,  которые являются неотъемлемой частью Заявления на страхование. Размер поправочного коэффициента в зависимости от данных, указанных в информационных формах, имеет значение 1 или 0,95 или 0,85 или 0,6.

Что говорит закон

Основное правовое регулирование вопросов обязательного страхования идет на основании Гражданского Кодекса. При этом в документе требования к страховке достаточно размыты: регламентирована обязательная страховка имущества, но все остальные нюансы остаются на усмотрение страхователя. Так что вы сами вправе выбирать, в какой компании и на каких условиях защищать свое имущество.

В первую очередь, все данные вопросы опираются на федеральном законе «Об организации страхового дела». Именно в нем освещаются все аспекты, касающиеся осуществления и выплачивания страховки, а также другие основные понятия. В нем отражено так называемое «вмененное страхование». Суть его в том, что на плечи страхователя (т. е. собственника имущества) ложатся хлопоты по определению, где, как и на какой срок страховать свою собственность.

Второй момент, на который опирается регулировка страховых процессов со стороны государства – федеральный закон «Об ипотеке». Чаще всего, именно на основе этого документа происходит обязательное имущественное государственное страхование залоговой квартиры со стороны кредитора. Да, обязанность кредитовать взятую в ипотеку квартиру ляжет не на тех, кто ее приобретает, а на того, кто обеспечивает заем для ее приобретения. Другой вариант законом даже не предусмотрен, так что, если планируете брать имущество в ипотеку, имейте это в виду. Недобросовестные кредиторы могут обмануть вас в таких мелочах.

В том же законе регулируется и другой аспект: когда квартира переходит в вашу собственность, то, естественно, и необходимость обеспечить ее страхование – тоже теперь ваша прерогатива.

Также обязательно заключается договор страхования, если вы используете имущество в качестве залога. И, конечно же, один из самых важных бонусов обязательной страховки – страхование имущества застройщиков. Так государство защищает права всех тех, кто приобретает жилье на стадии строительства.

Виды договора имущественного страхования

Договора заключаются с юридическими и физическими лицами. По объекту документы могут быть предназначены для страхования:

• Транспортных средств;
• Грузов;
• Квартир;
• Загородных домов;
• Дач;
• Садовых владений;
• Имущества;
• Земли.

Документ оформляется произвольно. Можно воспользоваться образцами, которые предоставляются в каждой компании.

Страхование имущества

Субъектом может быть только лицо, который может взять на себя убытки по случаю нарушения страхования. Документ в пользу выгодоприобретателя составляется без обозначения его имени. Такой договор составляется на предъявителя.

Если имущество переходит к другому лицу, то он обретает права и обязанности по документу страхования. Исключением является принудительное изъятие имущества и отказа от собственности. Лицу, который стал обладателем застрахованного имущества, об этом обязательно должен поставить в известность страховщика.

Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является ответственность в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу. В договоре обязательно должно обозначаться застрахованное лицо. Если этого нет, то получается, что застрахованным становится риск страхователя.

Договор заключается на лиц, которым может быть причинен вред. При наступлении страхового случая клиент имеет право обратиться в компанию за возмещением компенсации.

Страхование ответственности по договору

Этот вид документа регулируется законодательством. В этом случае страхованию подлежит риск ответственности страхователя. Это эти правила не соблюдены, то документ не считается действительным.

Риск ответственности страхуется в пользу того лица, перед которым страхователь несет ответственность. Документ оформляется по стандартным правилам.

Страхование предпринимательского риска

К объекту сделки относят риск убытков работы предпринимателей. Это может быть связано с нарушениями обязательств контрагентами, или с изменениями условий деятельности. В итоге предприниматель не получает желаемых доходов, и по договору ему положена компенсация. По этой сделке может быть застрахован риск и сам предприниматель.

На что обратить внимание при заключении

При заключении соглашения со страховщиком следует обратить внимание на:

1. Отзывы о компании. Они позволяют узнать, как финансовая организация выполняет условия при наступлении страхового случая.
2. Компетентность менеджера. От того, насколько сотрудник разбирается в страховом деле, зависит правильный подбор условий и скорость обслуживания.
3. Правильность заполнения. Ошибка в Ф.И.О. или паспортных данных приводит к тому, что полис может считаться недействительным. С проблемой часто сталкиваются владельцы ТС, которые не заметили ошибки в ОСАГО, поэтому в базе РСА (Российского Союза Автостраховщиков) их полис не отображается. Это грозит тем, что при возникновении риска выгодоприобретателю могут отказать в выплате.
4. Размер премии. Если она не устраивает плательщика, рекомендуется обратиться в другую организацию до подписания соглашения.
5. Срок действия. При заключении сделки по защите жизни и здоровья не всегда момент выплаты премии совпадает с моментом оформления сертификата. В том числе и по полисам ОСАГО, купленным онлайн: они действительны начиная с 4 дня покупки.

Договор страхования – документ, подтверждающий сделку на рынке страховых услуг. Он может быть оформлен лично или онлайн, но обязательно в письменной форме. Независимо от вида защиты в документе указывается субъект или объект защиты, срок действия, риски и сумма возмещения.

Читайте далее: с какого дня вступает в силу договор страхования.

Виды

В соответствии с действующим законодательством, существуют следующие разновидности подобных договоров:

Имущественный страховой договор

Заключается на добровольном основании, в соответствии с этим документом страховщик обязуется на оговоренных условиях возместить страхователю ущерб, полученный им при определенных обстоятельствах.

Страховыми случаями в соответствии с данным соглашением могут являться отдельные виды недостач, повреждений или ущерба; потери, полученные из-за недобросовестного выполнения своих прямых обязанностей сторонними контрагентами; неполучение по каким-либо причинам ожидаемого дохода и прочие потери, понесенные предпринимателем из-за внешних факторов, на которые он по объективным причинам не мог оказать влияния.

В зависимости от нюансов договора, страховщик может возместить все расходы, связанные с повреждением имущества, а также прибыль, которую страхователь не получил из-за сложившейся ситуации. Выплаты в денежной форме могут превысить сумму понесенного ущерба только в том случае, если между сторонами был оговорен ее фиксированный показатель, который не зависит от прочих обстоятельств.

Личный страховой договор

Предназначен для защиты физических лиц, компенсация обычно выплачивается при нанесении вреда здоровью, а также возникновении ситуаций, которые угрожают жизни страхователя. У подобных соглашений имеются разные формы, поскольку физические лица могут страховать себя от несчастных случаев, различных заболеваний и прочих обстоятельств, угрожающих их жизни и здоровью, а также проходить процедуру добровольного медицинского страхования.

Существует 2 подвида данного страхования: обязательная разновидность гарантирована каждому человеку государством, а страхование добровольного типа осуществляется физическими лицами самостоятельно в случае возникновения такого желания или необходимости.

Понятие страхования юрлиц

Несмотря на некоторые отличия относительно страхования физических лиц, подобная процедура имеет идентичные цели, среди которых:

• уменьшение вероятности экономического краха вследствие непредвиденных обстоятельств – пожаров, аварий, потери груза или материалов, стихийных бедствий и тому подобного;
• улучшение экономической стабильности;
• получение компенсации при наступлении страхового случая.

Учитывая, что потери могут измеряться в десятках и сотнях миллионов рублей, а число рисков крайне велико, страхование имущества предприятий и организаций становится одной из самых востребованных услуг.

В качестве субъекта договора выступает страховщик, который предоставляет услуги, и страхователь. Субъектами могут выступать:

• индивидуальные предприниматели;
• нотариальные организации, адвокаты как отдельные юрлица;
• различные частные компании;
• государственные учреждения;
• организации муниципалитета.

Объектом страхования выступает имущество предприятия, которое необходимо обезопасить от определенных рисков. В зависимости от конкретного договора, конечно же, можно застраховать следующие объекты страхования имущества юридических лиц:

• офисные, складские, промышленные помещения, любую другую коммерческую недвижимость;
• любые объекты, приписанные за предприятием (установки, аппараты, офисная техника), сырье и хранящуюся продукцию;
• инженерные коммуникации зданий на случай возникновения аварии или разрушения;
• отдельные элементы построек (фундамент, стены, кровельное покрытие и другое);
• земельные участки и любые арендованные здания.
• транспортные средства, которые хранятся на территории предприятия.

Большинство СК предлагают услуги по страхованию практически любого имущества юридических лиц. Однако существует ряд объектов, которые не подлежат страхованию, если говорить о юридических лицах. В этот список входят ценные бумаги, деньги и различная документация, земляные сооружения, в том числе дамбы, плотины, мосты. Дополнительно оформить полис не получится на стояночные площадки и дорожное покрытие. Любые объекты, находящиеся в зонах стихийного бедствия, не поддаются страхованию.

Представители малого и среднего бизнеса имеют возможность заключить договор в сторону третьих лиц. Например, если полис оформляется на имущество дочерней компании, то в качестве выгодоприобретателя можно указать родительскую компанию. Страхователь может самостоятельно назначить получателя выплат, а до наступления страхового случая разрешается изменять выгодоприобретателей.

Обратите внимание, что страховку оформляют только на имущество, которое находится на балансе компании. Оно может быть куплено, безвозмездно получено или передано учредителями в качестве взноса