​страхование

От чего зависит тариф?

Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:

1. Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
2. Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
3. Вид выплат и размер страховой премии.
4. Длительность действия договора об участии в определенной программе.
5. Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
6. Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
7. Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.

Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.

Пример 1. Страхование жизни

Отец застраховал 15.08.2011 свою совершеннолетнюю дочь в страховой организации по договору добровольного универсального страхования жизни сроком на 5 лет.

В соответствии с условиями правил страхования срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. При индивидуальном страховании начало срока страхования совпадает с началом срока действия договора страхования.

Договор страхования  вступил в силу с 00 часов 00 мин. 16.08.2011, срок страхования установлен с 16.08.2011 по 15.08.2016.

14.10.2011 Страховщику поступило заявление о выплате страхового обеспечения по страховому случаю «вред здоровью». Дополнительным страховым случаем «вред здоровью» согласно условиям правил страхования является причинение вреда здоровью Застрахованного лица, произошедшее в течение срока страхования  в результате несчастного случая и сопровождающееся травмами.

Заявитель указала, что травма получена ею в результате падения с лестницы, первая помощь оказана в больнице 16.08.2011, в период с 16.08.2011 по 30.08.2011 находилась на лечении в городской поликлинике.

Для уточнения даты и обстоятельств получения травмы Страховщиком направлен запрос в больницу. В ответе больница сообщила, что 16.08.2011 Застрахованное лицо обратилось за первой помощью по поводу травмы, полученной 13.08.2011 во время спортивных соревнований.

Поскольку на момент получения травмы 13.08.2011 заявитель не являлся Застрахованным лицом, договор страхования не вступил в силу, то по условиям правил страхования данная травма не является страховым случаем. В страховой выплате по травме было  отказано.

Основные категории полисов ДМС

Наиболее распространены две формы полисов добровольного медстрахования: частное (индивидуальное, персональное страхование) и коллективное (корпоративное) страхование.

1. 1. Индивидуальный полис ДМС: такой документ приобретается самостоятельно физическим лицом на себя, кого-то из членов семьи или для всей семьи (семейный полис ДМС). Помимо частного страхования, сюда можно отнести страхование беременных женщин и рожениц, полиса ДМС для детей, полис ДМС для семьи, стоматологические полиса, а также страховки для мигрантов и иностранцев (эти лица не могут оформить полис ОМС). В договор заявитель может внести любые опции страхования: выбрать клинику, специалистов и указать условия при экстренной госпитализации или стационарном лечении. Внутри вид частного страхования можно поделить на:
      • Дополнительное индивидуальное добровольное медицинское страхование – в этом случае страховка частично покрывает расходы на медицинские услуги, которые проходят по программе ОМС.
      • Самостоятельное индивидуальное добровольное медицинское страхование – при наличии такого документа полностью покрывается лечение застрахованного лица по ОМС.

      При выборе семейной формы страхового полиса клиент может указать конкретного специалиста-терапевта, а также клинику. В таком случае за семьей закрепляются все услуги лечащего врача. Специалист наблюдает семью в периоды обострения хронических и сезонных заболеваний, при амбулаторном лечении в поликлинике, а также проводит диагностику на дому. При этом могут быть задействованы и другие специалисты, если того требуют обстоятельства. Члены семьи имеют право на прохождение физиотерапевтических процедур, ЛФК и курс массажа в указанном в страховке лечебном учреждении, обращаться к другим специалистам по направлению своего лечащего врача. По такой форме страховки также ведется семейная история болезни, в стоимость услуги включены выписки, больничные листы, справки и другие медицинские документы. При необходимости происходит госпитализация больного в сопровождении личного врача, который также пребывает в стационаре поликлиники с пациентом. Те же самые условия могут быть соблюдены при покупке медицинской страховки на одного человека или при оформлении детской страховки. При покупке стоматологической страховки клиент имеет право на диагностику и амбулаторное лечение в поликлинике, куда входит консультация специалистов (терапевтов и хирургов), рентген и прочие процедуры. В программу могут быть включены услуги ортодонтии и специалистов-парадонтологов, протезирование и подготовка к протезированию, а также ряд других опций, в зависимости от медицинских показаний.

   2. Корпоративный или коллективный полис ДМС: такие документы оформляются работодателем (юридическим лицом). В зависимости от условий производства или фирмы работодателя может быть приобретена как комплексная страховка для всех сотрудников, так и выборочная – для наиболее ценных специалистов, либо для тех, кто часто отправляется в командировки по России или за рубеж. В данном случае все расходы на страховую премию, а также документы для оформления полисов берет на себя руководство фирмы.

Понятие страхового интереса

Страховой интерес является желанием заключить договор в пользу выгодоприобретателя. Необходимость получить финансирование в результате указанного в договоре случая – причина, по которой клиенты обращаются в страховые компании, желая защитить себя, близких, имущество и иные материальные и духовные объекты.

В страховании страховой интерес упоминается только в качестве теоретического понятия. В законодательных актах РФ нет четкого определения, что же представляет собой этот термин. Частично он упоминается в ст.930 ГК РФ, когда описываются особенности оформления полисов по защите имущества. В законе прописано, что предпосылкой для визита к страховщику при покупке имущественного страхования может служить наличие интереса у клиента. В юридических документах страховой интерес подразумевается в качестве  потребности клиента оформить полис.

Особенности возникновения страхового интереса

Физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, на рынке услуг именуется выгодоприобретателем. Но желание получить страховку может возникнуть и у страхователя – лица, которое заключает и оплачивает договор, но не обязательно выступает получателем возмещения.

Иногда потребность может быть условной, например, при страховке кредитуемого объекта по ипотеке. В таком случае нельзя говорить о возникновении желания у страхователя: государство выступает инициатором отношений между страховой компанией и заемщиком, так как залоговое страхование является обязательным условием ипотечного договора.

Фактически в сфере обязательных услуг страховой интерес от лица клиента, который заключает договор, может отсутствовать. Но он обязан выполнить требования кредитора или иного лица, которое является поручителем по данному вопросу.

Соотношение с объектом и риском страхования

Страховой интерес выступает одним из объектов страхования. Термин также неразрывно связан с понятием «страховой риск» — это обстоятельства, от негативных последствий которых клиент желает обезопасить себя, заключив соглашение со страховщиком.

Владелец полиса не желает реализации риска, так как это влечет для него возможные убытки или причинение вреда здоровью (и даже смерть). В случае реализации риска его потребность в защите будет удовлетворена за счет выплаты прописанного в договоре возмещения.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Понятие личного страхования

Обязательное государственное социальное страхование не всегда обеспечивает должный уровень защиты гражданина.

Для обеспечения максимально возможных покрытий рисков гражданин, в соответствии со своими финансовыми возможностями и потребностями, прибегает к добровольному личному страхованию жизни и здоровья. В случае потери трудоспособности гражданин получает гарантированное страховое возмещение.

Юристы определяют личное страхование как конструкцию взаимоотношений между страхователем и клиентом с целью защиты жизни, здоровья и способности трудиться застрахованного лица. Пенсионное обеспечение также может быть предметом договорных отношений в сфере страхования.

При наступлении страховых случаев, оговоренных в контракте, компенсации пострадавшему выплачиваются за счет страховых фондов, создаваемых из взносов застрахованных лиц.

Клиентами страховых компаний при личном страховании могут быть только физические лица, то есть граждане. Страхователи имеют возможность капитализировать свои взносы, а страховая компания использует свободные денежные средства фондов в качестве инвестиций.

Полный перечень негативных событий, называемых страховыми случаями, в результате наступления которых страховщик обязан выплатить вознаграждение, указывается в тексте договора и является одним их важнейших условий соглашения.

Законодательство не ограничивает права гражданина в части личного страхования, то есть он может застраховать любой риск. Суммы возмещения могут выплачиваться как единовременно, так и периодически. Следует учесть, что страхователь может указать в контракте в качестве бенефициара страхового соглашения своего родственника, друга.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ от несчастных случаев

г. _______________
«_____» _______________ 2016 г.

СтраховщикСтрахователь

1. Страховщик обязуется в пределах страховой суммы, составляющей __________ рублей накаждого работника, выплатить лицу, в пользу которого заключен договор:
   • при утрате трудоспособности – пособие в размере среднедневного заработка за каждый день нетрудоспособности, начиная с __________ дня, но не более __________% страховой суммы;
   • при наступлении инвалидности – единовременное пособие в следующих размерах от страховой суммы: I группа инвалидности – 100%, II- 50%, III – 25%;
2. В случае смерти лица, в пользу которого заключен договор, получателем страховой суммы является ______________________________.
3. Выплаты производятся в ____________________ срок со дня получения Страховщиком сведений, подтверждающих факт несчастного случая и наступления у застрахованного лица в связи с этим указанных в п.1 настоящего договора последствий.
4. Страховщик вправе снизить размер выплаты на __________% при наступлении несчастного случая в результате действия (бездействия) застрахованного лица, находящегося в состоянии опьянения, или в результате совершения им умышленных противоправных действий.
5. Страхователь обязуется:
   • уплатить Страховщику страховой платеж в размере __________ рублей;
   • незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, с наступлением которых производятся выплаты по настоящему договору;
6. Срок действия договора: с «_____» _______________2016 года по «_____» _______________2016 год.
7. Действие настоящего договора может быть продлено на новый ____________________ срок путем уведомления об этом Страховщика не позднее одного месяца до окончания срока действующего договора и уплаты страхового платежа.
8. Иные условия по договору: ______________________________.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

СтраховщикЮридический адрес:________________________________________ Почтовый адрес:________________________________________ ИНН/КПП:______________________________ Телефон/факс:____________________ Расчетный счёт:______________________________ Наименование банка:______________________________ Корреспондентский счёт:______________________________ БИК:____________________

СтраховательЮридический адрес:________________________________________ Почтовый адрес:________________________________________ ИНН/КПП:______________________________ Телефон/факс:____________________ Расчетный счёт:______________________________ Наименование банка:______________________________ Корреспондентский счёт:______________________________ БИК:____________________

Особенности имущественного страхования

Как вытекает из самого определения «государственное страхование», фонд по таким страховкам формируется из бюджетных средств. Но значит ли это, что обязательное страхование совсем бесплатно? Ответ отрицательный.

Сумма страхового фонда для обязательного страхования определяется из ежемесячных налоговых выплат. Гражданин, трудоустроенный официально, отчисляет государству определенный процент своего дохода. На основании этой суммы осуществляется не только накопление его пенсии, но также страховка. Это – обязательный медицинский полис, без которого вы не сможете получать бесплатную медпомощь, а также страхование ваших прав при приобретении квартиры, ваша страховка при использовании общественного транспорта и многое другое. В основном, конечно, обязательное страхование касается социального и личного аспекта: пенсионные выплаты, защита вашей жизни и здоровья.

В связи с этим, называть обязательное страхование бесплатным было бы не совсем правильно, тем более что отдельные виды страховки (на автомобиль, на взятую в ипотеку квартиру и т.д.) все равно потребуют ежемесячных отдельных взносов на приобретение полиса. Государство покрывает лишь часть такого расхода. Но, опять же, если говорить об ипотечном страховании, то вы будете платить за кредит в целом, а сумма страхового взноса будет входить в вашу общую ежемесячную ставку.

Сколько стоит обязательное страхование

В вопросах добровольной страховки балом правят преимущественно страховые компании. Вы заключаете с ними договор, и уже на основании этой сделки формируется сумма вашей ежемесячной выплаты в фонд. Какой она будет – рассчитывается исходя из ряда факторов. Это и страховая стоимость имущества, и размер итоговой выплаты в случае наступления страхового случая, и срок, на который заключается договор.

В то же время у обязательного страхования есть четкая регулировка со стороны законодательства. Все размеры выплат и взносов определены законом. Например, при обязательной страховке транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев базовая ставка формируется на основании следующих критериев:

• технические характеристики автомобиля или другого транспортного средства;
• его конструктивные особенности;
• назначения его использования;
• коэффициентов, зависящих от территории использования ТС, «страховой истории» владельца-страхователя, водительского стажа и других факторов.

Все эти нюансы указаны в статье 9 федерального закона «О страховании». Большинство государственных или сотрудничающих с государством страховых компаний предлагает автоматизированный калькулятор ОСАГО, помогающий рассчитать, сколько же будет стоить страховка. Чем больше рисков, тем дороже обойдется вам полис.

Другой распространенный вид обязательной страховки — это ипотечное страхование, защищающее, в первую очередь, займодателя. Но также ипотечная страховка покрывает и ваши риски, если вы не справитесь с обязательствами выплатить заем на приобретение квартиры. На ее стоимость влияют следующие факторы:

• непосредственно размер кредита по ипотеке;
• качественные и технические характеристики залогового объекта;
• возраст, финансовая надежность заемщика;
• его кредитная история;
• индивидуальные требования банка, предоставляющего ипотеку, и страховой компании.

Обязательное страхование на сегодняшний день неизбежно, но эта мера вполне оправдана, так как в первую очередь защищает гражданина от лишних трат в случае возникновения страхового случая, от рисков, от серьезных денежных убытков из-за нарушения обязательств со стороны третьих лиц.

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь. Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм

Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Участники договора

Участники соглашения – страховщик, страхователь и застрахованное лицо. В большинстве случаев это один клиент. Обязанности субъектов могут быть разделены между несколькими участниками.

Страховщик

Компания, которая занимается заключением и сопровождением договоров на основании выданной ЦБ РФ лицензии, в страховом деле именуется страховщиком. В личном страховании фирмы занимаются предоставлением услуг по защите жизни и здоровья клиентов.

Права страховщика:

• Устанавливать тарифы, надбавки, коэффициенты в соответствии с нормами в обязательном и добровольном личном страховании.
• Предоставлять отсрочки по уплате премии и накопительных взносов.
• Принимать участие в изучении причин и последствий наступления страхового случая.
• Направлять застрахованное лицо на освидетельствование.
• Проводить анализ полноты и периодичности взносов плательщика.
• Представлять интересы фирмы в суде.

Страховщик – продавец услуг. В отрасли личного страхования страховщик обязан:

• Осуществлять страховую деятельность в соответствии с нормами законодательства России.
• Обеспечивать сбор средств – премий.
• Предоставлять страхователям сведения о компании, копии документов, полисы на фирменном бланке.
• Следить за конфиденциальностью данных в базе.
• Исполнять предписания Центробанка – регулятора страхового рынка РФ.
• Контролировать платежи клиентов, соблюдение условий.

Страхователь

Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:

• Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
• Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
• Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
• Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.

Страхователь имеет право:

• К бесплатному доступу данных о фирме в любое время, включая онлайн-ресурсы.
• Получать копии справок, документов у страховщика.
• Компенсировать причинение вреда здоровью или иной реализованный случай в указанные сроки.
• Представлять интересы в суде.
• Изменять условия. Покупатель страховых услуг может сменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо или определиться с наследниками в случае своей смерти.
• Аннулировать полис и обратиться за возвратом премии. Если с момента покупки услуги прошло менее 14 дней, деньги будут возвращены.

При заключении договоров личного страхования покупатель страховки заинтересован в том, чтобы сохранить жизнь и здоровье себя и/или своих близких. Исключение – накопительные полисы, где выплата производится при достижении указанного возраста.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо в договоре личного страхования – это субъект, в пользу которого оформлена услуга. Чаще всего клиенты приобретают полисы для себя и своей семьи, но могут оформить полис и для других участников рынка.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

• Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
• Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.

• Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
• Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
• Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

• обязательность в соответствии с законом;
• полный охват населения;
• автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
• многие программы действуют без оплаты взносов;
• бессрочный срок действия отдельных программ;
• нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Документы, которые также вас могут заинтересовать

• Договор личного страхования от несчастных случаев
• Договор обязательного личного страхования пассажиров
• Договор перестрахования (эксцедента суммы)
• Договор сберегательного страхования жизни (страхователь – физическое лицо, в пользу застрахованного – физического лица, страховой случай – дожитие застрахованного до момента вступления в брак)
• Договор смешанного страхования жизни
• Договор смешанного страхования жизни (объект страхования – жизнь страхователя; в пользу страхователя)
• Договор страхования имущества (в пользу страхователя – физического или юридического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь – физическое или юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя – физического или юридического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь – физическое или юридическое лицо; в пользу выгодоприобретателя – физического или юридического лица; сострахование)
• Договор страхования имущества (страхователь – физическое лицо, в пользу выгодоприобретателя – физического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь – физическое лицо, в пользу выгодоприобретателя – юридического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь – юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя – физического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь – юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя – юридического лица)
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в результате эксплуатации автотранспортного средства
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в состоянии крайней необходимости
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда жизни и здоровью других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда имуществу других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда источником повышенной опасности
• Договор страхования ответственности лица за вред, причиненный его работником
• Договор страхования ответственности производителя или исполнителя за причинение вреда потребителю вследствие недостатков товара, работы, услуги
• Договор страхования ответственности страхователя за причинение вреда
• Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя
• Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации
• Договор страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда