Как узнать в каком бюро (бки) хранится кредитная история заемщика

Содержание кредитной истории

Кредитная история состоит из нескольких разделов:

• титульная часть;
• основная (информационная) часть;
• дополнительная (закрытая) часть.

В титульной части находятся личные данные заемщика — ФИО, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика.

В основной части непосредственно представлены данные о погашенных и активных кредитах — точная сумма займа, период кредитования, процентная ставка и т. д.

В третьей части — дополнительной — содержатся данные о пользователях и организациях, которые интересовались вашей кредитной историей. Раздел называется закрытым, поскольку эта информация доступна исключительно заемщику лично. Для всех других, кто интересуется этим разделом, данные представлены в обобщенном виде — количество запросов на кредитную историю пользователя.

Сколько хранится отрицательная кредитная история в УБКИ

Вопрос о том, сколько хранится негативная кредитная история в Украине, интересует всех потенциальных заемщиков. Особенно важным он становится, когда нужен кредит на крупную сумму, а из-за старых проблемных кредитов, банки отказывают в займе.

Как оказалось, найти информацию о том, сколько действует отрицательная кредитная история, не так просто, поскольку разные источники дают разный ответ на этот вопрос. Тем не менее, единственным достоверным источником является УБКИ. На официальном сайте Бюро кредитных историй в разделе “Часто спрашивают заемщики” указано, что кредитная история хранится на протяжении 10 лет с момента исполнения обязательств кредитного договора — то есть с даты полного погашения кредита. Отсюда следует, что кредитная история восстанавливается постепенно.

Кто может обратиться к вашей кредитной истории?

Согласно данным на официальном сайте УБКИ, информация, составляющая вашу кредитную историю, надежно защищена. Кредитная история доступна только тем финансовым или кредитным организациям, которым вы сами позволили получить соответствующую информацию. Как правило, вы соглашаетесь с обработкой ваших данных на этапе заполнения личной информации, а также этот момент прописывается в кредитном договоре, соответственно — подписывая его, вы даете согласие на получение доступа к вашей кредитной истории.

Мифы о кредитной истории

Черные списки формирует именно БКИ. На самом деле, Бюро попросту собирает информацию о заемщиках.

БКИ решают, выдавать человеку ссуду, или нет. Однако подобное решение принимает исключительно банк, в который вы подали заявку.

Бюро самостоятельно удаляет КИ и помогает в получении ссуды. Такая ситуация невозможна, так как с представителями БКИ договориться нельзя. Все изменения в досье вносятся по инициативе кредитора.

БКИ может распространять информацию о заемщике без его ведома. На самом деле доступ к информации о КИ есть только у банков, получивших согласие клиентов.

БКИ может «нарисовать» в отчете любые сведения. Однако на самом деле в досье фиксируются все допущенные вами нарушения договора, даже незначительные. Ошибиться мог кредитор, подавший неверную информацию.

Отсутствие КИ — это хорошо для заемщика. Нет, это не так. Наоборот — банк может отказать клиенту, у которого вообще нет кредитного досье.

Если КИ испорчена, то займ не выдадут никогда. На самом деле к этому приводят судебные разбирательства и серьезные нарушения. В остальных случаях КИ можно исправить, и снова получить ссуду в банке.

Банк специально передает в БКИ негативные сведения по клиенту, чтобы он не обращался в другие финучреждения. Это неправда, банку самому такие заемщики не нужны, ведь они не пройдут скоринговую проверку.

После нескольких лет хранения финансовый отчет в БКИ удаляется. В реальности срок хранения досье — 10 лет. Однако многие банки проверяют своего клиента по кредитам, оформленным в период последних нескольких лет

Поэтому очень важно, чтобы последние ваши кредиты были вовремя погашены.

Где хранятся все кредитные истории

Хранение кредитной истории (КИ) – обязанность бюро кредитных историй (БКИ). Именно сюда регулярно передается информация от источников формирования КИ, коими являются кредитующие финансовые организации, занимающиеся взысканием долгов государственные органы (Федеральная служба судебных приставов), а также поставщики услуг связи и жилищно-коммунальные хозяйства (если перед ними имеются задолженности).

В России в 2020-ом году 11 законно работающих БКИ. Полный список вошедших в реестр бюро есть на сайте ЦБ. Но большинство всех кредитных историй заемщиков России сосредотачивается в самых крупных организациях, которыми считаются «Национальное бюро кредитных историй» («НБКИ»), «Эквифакс», «Русский Стандарт» и «Объединенное кредитное бюро» («ОКБ»).

По закону 218-ФЗ любой источник формирования кредитных историй обязан сотрудничать как минимум с одним бюро, по желанию – с несколькими. То есть ваша КИ может находиться в любом БКИ или одновременно в разных. Узнать место хранения можно в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Запрос в это подразделение Центробанка РФ направляется с официального веб-ресурса ЦБ или с портала Госуслуг при наличии подтвержденной учетной записи.

Способы улучшения кредитной истории

Опираясь на реальные факты, расскажем, как почистить кредитную историю в России бесплатно, при этом не нарушая закон. Исправить кредитную историю, тем самым сформировав положительное мнение о себе, можно единственным путем — внесением свежей информации о новых займах и их своевременном погашении.

Кредитная карта

Претендовать на ипотечный или долгосрочный потребительский кредит, имея плохую кредитную историю, значит, преднамеренно ухудшать ее. А вот попытаться обратиться в небольшой банк за кредитной картой — реальный шанс для начала процедуры оздоровление КИ.

Проявив себя в качестве ответственного исполнителя, не допускающего просрочек, можно дождаться предложения от банка в виде повышенного кредитного лимита.

Депозит

Открыть накопительный вклад в банке можно даже имея незначительную сумму сбережений. Депозит позволит сохранить накопления и даже преумножить их. А наличие свободных средств, размещенных в кредитной организации, сформирует положительный образ клиента, не имеющего проблем с финансами.

Рефинансирование или реструктуризация

Закредитованность может привести к сложной ситуации, даже не связанной с финансовыми проблемами. Просто имея несколько кредитов в разных банках, заемщик может допускать ошибки по срокам и размерам ежемесячных платежей.

Проще обратиться в надежный банк и рефинансировать кредиты — объединить их в один с комфортной датой погашения и посильной финансовой нагрузкой. Реструктуризация же позволит преодолеть трудную жизненную ситуацию, путем изменения условий договора.

Микрокредит в банке

Даже солидные банки предлагают услуги экспресс-финансирования. Такие кредиты оформляются моментально и с минимальным пакетом документов. Конечно, процентная ставка не будет низкой, но при негативном реноме, клиенту выбирать не приходится.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые организации лояльно относятся к сложным клиентам. Выдавая деньги под проценты, значительно превышающие банковские, МФО:

• не требуют подтверждения платежеспособности;
• не проверяют кредитную историю.

Но, если МФО — это единственная организация, готовая выдать кредит. Стоит:

• воспользоваться ее услугами;
• стать постоянным клиентом;
• начать формировать положительную кредитную историю.

При выборе МФО рекомендуется обращать внимание на два важных момента:

• Взаимодействуйте с той компанией, которая после успешного гашения займа, выдаст справку о качественном исполнении обязательств. Накопив 3-5 справок, клиент сможет предъявить их банку в качестве подтверждения статуса надежного заемщика.
• Ищите такую МФО, которая снижает ставки после определенного количества своевременно погашенных займов.

Покупка товаров в рассрочку

Воспользуйтесь предложением торговых сетей и приобретите в рассрочку действительно нужную в хозяйстве вещь: технику или предмет мебели. Процедура покупки в кредит происходит оперативно, поэтому у сотрудников банка просто недостаточно времени на:

• отправку запроса в БКИ;
• ожидание ответа.

Когда обновляется кредитная история?

В каких случаях происходит обновление кредитной истории? Чтобы понять это, вникнем в суть КИ. Она представляет собой подробное и полное досье любого российского заемщика, состоящее из четырех частей.

В первой титульной части находятся личные сведения субъекта.

Во второй основной описываются долговые обязательства: взятые займы и кредиты с указанием итоговых стоимостей, дат оформления и закрытия договоров, внесение платежей (своевременных и с просрочками). Сюда же входят не кредитные задолженности: по алиментам, оплате связи, жилья и коммунальных услуг.

Третья закрытая (дополнительная) часть содержит данные обо всех кредиторах и пользователях кредитной истории – запрашивавших ее организациях и юридических лицах. Четвертая информационная часть включает упоминания о поданных заемщиком заявках на займы и кредиты: как одобренных, так и отклоненных (иногда с указанием причин отказа). Тут же отображаются признаки невыполнения долговых обязательств, если два или больше платежей подряд отсутствуют в течение 120-и дней.

Обновление КИ происходит при поступлении любой информации в БКИ от источников формирования, государственных органов или от самого субъекта – заемщика. То есть кредитная история меняется при:

• изменении персональных данных: смене фамилии или имени, адреса регистрации, при замене паспорта;
• оформлении новых кредитов или займов;
• подаче заявок в банки или микрофинансовые организации (даже если они были отклонены);
• внесении регулярных платежей (каждая выплата отображается в КИ);
• возникновении не кредитных задолженностей, взимаемых органами власти (если организация подала на должника в суд, судья принял решение о взыскании и передал постановление в Федеральную службу судебных приставов);
• изменении условий договора кредита или займа (например, при реструктуризации);
• рефинансировании (в КИ фиксируются факты досрочного погашения старого кредита или нескольких займов и оформления нового договора);
• исправлении ошибок в КИ (при выявлении несоответствий или неточностей сам заемщик обращается в БКИ с запросом, бюро проводит проверку и по необходимости вносит корректировки).

Обновляется ли кредитная история, если человек не погашает кредит и не заключает новые договоры? Нет, она остается прежней. Но когда гражданин подаст заявку в финансовую организацию, его КИ автоматически обновится, даже если заемные средства получены не были.

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Новый закон запретит МФО давать кредиты под залог жилья

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Эксперт рассказал о рисках при получении кредитов под залог жилья

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Как исправить кредитную историю при наличии просрочек платежей

Это можно сделать несколькими способами, основанными на одном принципе: чем исправнее выполняются финансовые обязательства, тем выше кредитный рейтинг.

1. При наличии нескольких кредитов можно попробовать рефинансировать их в один. Так как в последнее время процентные ставки снижаются, то новый кредит позволит уменьшить размер регулярного платежа.

2. Взять кредит на маленькую сумму и исправно его обслуживать. После погашения можно взять следующий, побольше, и т.д. Существуют банки, которые работают с заемщиками, имеющими плохую КИ, например, «ПСБ», «Открытие», «Тинькофф». Как вариант — оформить кредитную карту, лимит по которой со временем можно повышать.

3. POS-кредитование ― покупка товаров в кредит.

4. Если КИ очень испорчена, то можно воспользоваться услугами МФО. Они в обязательном порядке передают информацию в БКИ. Требования к заемщикам у них самые низкие, причем первый кредит реально получить под 0%. Сумму займа можно постепенно повышать, а каждый успешный платеж положительно влияет на КИ.

5. Некоторые банки имеют специальные программы, прохождение которых повышает кредитный рейтинг, но не гарантирует 100%-ное одобрение заявок в будущем. Это, например, «Совкомбанк» с программой «Кредитный доктор» или банк «Восточный» («Кредитная помощь»). Принцип этих программ тот же ― цепь кредитов с повышающейся суммой.

6. Существуют и непрямые способы. Например, при открытии депозита «Доходный» в «Интерпрогрессбанке», финансовая организация дарит клиентам кредитную карту с лимитом, составляющим 90% от размера депозита.

Чем запущеннее ситуация с КИ, тем дольше придется ее исправлять и тем меньше способов это сделать.

Мифы о кредитных историях

Достаточно странно, что, несмотря на высокую активность населения, постоянно занимающего деньги, многие даже не подозревают, что такое КИ, какое влияние она оказывает на человека, стремящегося вновь одолжить некую сумму, сколько времени нужно хранить. Стоит рассмотреть более подробно те вопросы, что неизменно возникают у людей.

1. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные.

Некоторые заёмщики отказываются подписать пункт в договоре на передачу и проверку информации по себе, будучи уверенными, что она станет известна  посторонним лицам. Однако подобное отношение в большинстве случаев перекрывает доступ к новым кредитным программам, поскольку банк сразу относит такого человека в число тех, кому есть что скрывать, т. е. ненадежных.

Важно знать, когда БКИ предоставляют информацию по клиентам, не нарушает закон, запрещающий делиться персональными сведениями

1. В БКИ хранятся черные списки должников.

И не только, тем более что данная организация – огромное хранилище всех сведений по тем, кто любым способом связан с финансовыми структурами; обо всех операциях, совершенных человеком в этом направлении.

1. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю.

Это не соответствует действительности. Единственный вариант, когда клиенту могут пойти навстречу, если он сумеет документально доказать ошибочность внесенных в досье сведений, пока они не успели окончательно испортить КИ.

1. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация.

Неправда, если у человека, дожившего до определенного возраста полностью отсутствует опыт общения с соответствующими структурами – это не может не вызвать сомнений в его правдивости и искренности. Скорее всего, он отказался передавать данные о себе, значит, скрывает некий негатив в прошлом.

1. С плохой кредитной историей кредита уже не видать.

Совсем не обязательно, всегда есть вариант обратиться в небольшие банки, только начинающих свою деятельность. Обычно, оформляя микрозайм, также вполне реально получить нужные средства.

Единственное, следует учитывать, что условия по таким договорам будут достаточно жесткими. Также нет смысла подавать заявки в крупные организации (Сбербанк), где КИ рассматривают, что называется, «под микроскопом».

Кто смотрит на качество КИ

В том, как долго хранится кредитная история, разобрались. Но кому она была бы нужна? К счастью, без согласия заемщика никто не может получить разрешение на рассмотрение его КИ и прочих изменений в базе данных, не говоря уже о сроках

Защита существует со стороны ФЗ и неважно, в каких случаях требуется получить данные. Высоко оценили информацию о качестве:

1. Работники в банке.
2. Страховые компании.
3. Будущие работодатели.
4. Арендодатели.
5. Покупатели.

Разберем каждого по порядку. Банку нужно знать, на какой риск он идет при выдаче кредита. Вот почему тут отказ заемщика не поможет, если он рассчитывает на желанную сумму. Запросить информацию о задолженности можно неограниченное количество раз, только если не обнуляется кредитная история.

Страховщики видят связь между финансовым продуктом и своим собственным, поэтому тоже отдают предпочтение добросовестному клиенту. Но тут уже все операции будут проходить лишь после разрешения лица. При хорошей КИ можно даже получить скидку на услугу страхования до 15 процентов.

Каждый работодатель, нанимая работника, передает ему определенную ответственность. Но вряд ли можно довериться человеку, который не в состоянии помочь обновиться собственному кредиту, соблюдая условия договоренности. Так что тут все основано на доверии.

Сдавая в аренду жилье, арендодатель волнуется о каждом показателе добропорядочности возможного жильца. Поэтому придирчиво проверяет всю информацию в базе.

Последний пункт самый интересный. В 2015 году вышел закон «О банкротстве физического лица». Согласно ему, если человек оформил себя банкротом или обанкротился из-за банка, продавая недвижимость или авто, банк может потребовать до 80 процентов от продажи. Прошло много лет, но условия так и не изменились, и трудно прогнозировать, как скоро это случится.

В каком случае можно аннулировать информацию в КИ

Можно ли очистить кредитную историю законно? Да, избавиться от КИ и аннулировать ее в соответствии с действующим законодательством можно. Но избавляться возможно не от реальных правильных данных, а только от недостоверных, не соответствующих действительности и внесенных ошибочно. Ниже рассмотрено три случая.

После истечения срока хранения кредитной истории

КИ в бюро хранятся 10 лет, причем отсчет ведется не с даты формирования (первого обращения за займом или кредитом), а со дня последнего действия заемщика: внесения последнего платежа, любого официального взаимодействия с кредитором или взимающей задолженности организацией, окончательного закрытия счета.

То есть, чтобы избавиться от плохой репутации, нужно в течение десяти лет не совершать никаких действий:

• не обращаться в финансовые организации за деньгами (подаваемые заявки также отражаются в истории);
• не предоставлять сотрудникам личные данные;
• не выходить на связь с кредиторами по поводу взысканий задолженностей (но такое поведение чревато проблемами с судебными приставами);
• не иметь задолженностей по оплате жилья, коммунальным услугам, платежам за связь, а также алиментным обязательствам.

При полном бездействии КИ без участия ее субъекта удаляется. При первом действии она формируется снова, а старые данные уже не отображаются.

По запросу в БКИ

Как почистить кредитную историю в России бесплатно, обратившись в бюро? Этим методом возможно аннулирование или исправление недостоверной и недействительной информации, например, ошибочных переданных сотрудниками финансовых организаций сведений, фактов оформленных мошенниками кредитов.

Как убрать кредитную историю, не являющуюся актуальной и реальной? Нужно собрать все доказательства недействительности данных (чеки и выписки из финансовых организаций об отсутствии долгов) и направить запрос в бюро лично или дистанционно (онлайн с дополнением усиленной цифровой подписью или по почте после нотариального заверения).

Сколько исправление займет времени? БКИ в течение 30-и дней проведет проверку и свяжется со всеми источниками формирования КИ (кредиторами и прочими организациями, долги перед которыми имеются). Источники должны дать ответы в течение четырнадцати рабочих дней. Если выявлены ошибки и несоответствия, они исправляются. Полностью сведения удаляются, если вся кредитная история оказалась неверной.

По решению суда

Можно ли удалить кредитную историю через судебные органы? Да, например, если заемщик обратится в суд с иском об оспаривании КИ по причине ее недостоверности. Обычно обращения в такие инстанции инициируются после проверок кредитных историй бюро, результаты которых не удовлетворяют заемщиков. Так, если субъект КИ уверен в неверности данных, но БКИ отказало в их корректировке, то суд при предоставлении доказательств недостоверности наверняка примет решение в пользу истца.

Способы избавления от плохой кредитной истории

Можно не ждать, когда обнулится кредитная история, а начать ее исправление самостоятельно. Полностью обновить КИ и тем более обнулить ее по желанию невозможно, но исправлять плохую репутацию реально. Для этого:

• Погасите долги.
• Не допускайте просрочек. Хорошая или отличная кредитная история не может включать данные о задержках платежей.
• Оформите новый небольшой кредит или заем. При его погашении КИ восстанавливается по мере своевременного внесения платежей.
• Чаще проверяйте КИ для обнаружения ошибок. О несоответствиях сообщайте в БКИ. После проверки убедитесь, что ложные сведения удалены.
• Не совершайте никаких действий 10 лет, и тогда история удалится и обнулится. Но нулевая КИ – не значит отличная репутация.
• Не подавайте частые заявки в МФО и банки.
• Воспользуйтесь программой «оздоровления», в рамках которой КИ не чистится, но постепенно улучшается.
• Подумайте о реструктуризации или рефинансировании, если долги стали непосильными.

Зная, когда и через сколько обнуляется плохая кредитная история, и как часто происходит ее обновление, вы сможете быстрее восстановить репутацию и понять, как она формируется.