Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

• проценты по займу начисляются только на использованные средства;
• гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
• возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
• проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Характеристики кредитных линий

Для начала стоит дать определение этим видам кредитования. Невозобновляемая кредитная линия представляет собой определенный лимит, одобренный банком. Клиент вправе получать средства частями (траншами) в оговоренные сроки в рамках суммы, находящейся на счету. Задолженность возвращается согласно графику платежей, но вновь воспользоваться внесенными на счет деньгами заемщик не сможет. Когда компания получит одобренный заем полностью, доступ к средствам для нее будет закрыт.

Такой вариант кредита чаще всего предоставляется юридическим лицам. Клиент имеет возможность не снимать всю сумму сразу, а пользоваться средствами по необходимости. К примеру, для оплаты товара поставщикам или за аренду торгового помещения. Переплата будет посчитана только за фактически полученные суммы.

Невозобновляемая кредитная линия отличается от возобновляемой тем, что у нее есть определенный лимит выдачи. Ее можно сравнить с обычным кредитом, который заемщик получает несколькими частями. Целевое расходование средств кредитной линии должно быть связано с осуществлением хозяйственной деятельности предприятия.

Оформление займа происходит после предоставления базового пакета документов, стандартно требуемых от организаций. После рассмотрения и положительного ответа для компании открывается ссудный счет с одобренным лимитом. В период действия договора юридическое лицо вправе снимать с него нужные суммы в пределах итоговой суммы. Для этого не придется получать дополнительное согласие банка, достаточно первичного утверждения.

Разберем на примере. Организация заключила кредитный договор на открытие невозобновляемой кредитной линии на 1 млн. рублей. Средства использовались частями, по 500, 200 и 300 тысяч рублей. После получения последней суммы счет закрывается, клиенту предстоит вернуть банку задолженность и причитающиеся проценты.

Возобновляемая кредитная линия отличается от рассмотренной выше тем, что средства, внесенные на оплату основного долга, становятся вновь доступны клиенту. Заемщику также открывается ссудный счет, на котором находится определенная сумма. Он может получать деньги в любом размере в период действия кредитного договора. После оплаты задолженности внесенная сумма может быть повторно использована (за вычетом процентов).

Пример возобновляемой кредитной линии – обычная кредитка, которая есть почти у каждого человека. Банк выдает клиенту пластик с определенным лимитом. В рамках одобренной суммы заемщик может тратить имеющиеся средства, а после погашения вновь ими пользоваться. Одна часть внесенных денег уходит на оплату процентов, другая возвращается на ссудный счет.

Возобновляемая кредитная линия называется револьверной. Чаще всего она предлагается юридическим лицам, которые нуждаются в периодическом пополнении оборотных средств. Счет действителен в оговоренный с банком период. После частичной или полной оплаты задолженности средства вновь используются заемщиком.

Возобновляемая кредитная линия работает следующим образом.

1. Юрлицу открыта кредитная линия с восстановлением лимита на 500 тысяч рублей.
2. Организация потратила 200 тысяч рублей, на которые банк начислил 30 тысяч процентов.
3. Заемщик внес на счет 230 тысяч рублей.
4. Доступный лимит вернулся к первоначальному значению 500 тысяч рублей.

Обратите внимание, что банки устанавливают предельный размер задолженности с учетом процентов. Если клиенту одобрили 500 тысяч рублей, он не сможет забрать всю эту сумму, потому как сразу будет учтена планируемая переплата

Допустим, проценты составят 50 тысяч рублей, тогда заемщику для использования будут доступны только 450 тысяч рублей.

Как начисляются проценты?

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

1. На весь лимит
   .
   
   То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
2. На фактический использованные средства
   .
   
   Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

1. Фиксированной
   .
   Рамочная кредитная линия
   
   была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
2. Плавающей
   ,
   которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Что представляет собой кредитная линия?

Открытая кредитная линия
— вид займа для юридического лица. В отличие от кредита, эта форма кредитования
позволяет получать денежные средства не единовременно, а частями (траншами) на протяжении определенного времени. Условия выдачи кредита и обязательства сторон указываются в договоре, который заключается между банком и заемщиком.

Одно из важных условий предоставления займа в рамках кредитной линии — наличие постоянных отношений заемщика с кредитной организацией. Проще говоря, в подавляющем большинстве случаев банки России предлагают открытие кредитной линии только своим постоянным клиентам, обладающим положительной кредитной историей и действительно хорошей платежеспособностью.

Кредитные линии можно разделить на две категории:

• возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности после погашения ранее полученных траншей;
• невозобновляемые (с лимитом выдачи), главная особенность которых заключается в том, что общая сумма полученных заемщиком средств (в течение срока договора) не должна превышать лимита.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки — одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации — в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств

Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы

В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Проблемы, возникающие при открытии кредитных линий

Рассказывая о том, чем кредитная линия лучше обычного разового кредита и объясняя, какой ее тип в каких случаях предпочтительней, нельзя умолчать о сложностях, подстерегающих клиентов в момент заключения договора.

Помимо указанных процентов, составляющих интерес банка, во многих случаях присутствуют скрытые выплаты, правомочность которых весьма спорна. В частности, это комиссия, взимаемая за сам факт открытия кредитной линии. Ее сумма составляет долю лимита выдачи и, если верить объяснениям сотрудников кредитного отдела, представляет собой плату за право на получение и использование заемных средств.

Клиенты воспринимают это требование как замаскированное увеличение своих издержек, связанных с комиссионными отчислениями. Уже имели место прецеденты, в ходе которых кредитуемые организации подавали в суд на финансово-кредитные учреждения.

Основанием для разрешения подобных споров может служить Информационное письмо № 147 от 13 сентября 2011 года и статьи Гражданского кодекса РФ. Согласно этим документам, клиент обязан платить только за оказанные ему услуги. За пользование кредитами предусмотрена комиссия, составляющая банковскую прибыль.

Этот вопрос рассматривался также Президиумом Высшего арбитражного суда, и был решен в пользу клиентов. Судьи вынесли Постановление № 13567/11 от 06 марта 2012 года, смысл которого в том, что уплата этой комиссии не является дополнительным благом, а потому отдельной услугой её считать нельзя, как и брать за нее плату.

Впрочем, следующее Постановление ВАС № 16242/12, опубликованное 12 марта 2013 г., признает право банков подобную комиссию брать, но только в случае, если процедура открытия кредитной линии требовала затрат и расходов, связанных с резервированием выделяемой суммы.

Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени.
Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен
.

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Как работает возобновляемая линия?

В чем отличие возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии? Основная подсказка кроется в названии финансовых продуктов. Если простыми словами, то человек, оформивший возобновляемую КЛ, может брать займы в пределах определенной суммы в течение долгого времени. Заемщик может получать деньги, постепенно погашать заем, тем самым восстанавливая лимит выдачи, который опять становится доступным.

Обычно к возобновляемой линии добавляется опция, имеющая название «льготный период». На протяжении этого времени клиент может пользоваться кредитом совершенно бесплатно. Если успеть возвратить долг в течение грейса, то проценты за пользование займом не насчитываются. На базе возобновляемой кредитной линии основаны кредитки, где и реализуется беспроцентный период. Например, по картам Сбербанка предусмотрен грейс до 50 суток, оформив пластик Альфа Банка, можно надеяться на льготное время до 100 дней. У конкурентных ФКУ можно поискать более продолжительные грейсы.

Допустим, Арсений Б. открыл возобновляемую линию на 150000 руб. Тратя деньги со счета и возвращая долг, клиент будет восстанавливать доступный лимит до первоначального значения. К примеру, заемщику потребовалось 30 тысяч рублей, на данную сумму «накапало» 2000 руб. процентов. Тогда доступный лимит выдачи на данный момент составит 118000 руб., и снять больше Арсений не сможет. После того, как клиент погасит, предположим, 15 тысяч рублей, лимит подрастет на возвращенную сумму и составит уже 133000 руб. Если Арсений полностью рассчитается по своим обязательствам, максимально возможная сумма займа вновь возрастет до 150000 руб.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии — специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

О разнице между линией и лимитом на видео

На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 — они обслуживают львиную российского населения.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

• планирование получения траншей самостоятельно;
• возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
• экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
• отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
• более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
• вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

• долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
• финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
• банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
• некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

Отличия разных кредитных продуктов

В разных формах коммерческого заимствования легко запутаться. Очевидным, на первый взгляд, представляется отличие кредита от кредитной линии. В первом случае деньги выдаются все и сразу, и проценты за пользование ими бизнесмену нужно платить с полной суммы. Во втором – средства предоставляются по частям, по мере освоения кредитного лимита.

Однако условия, предлагаемые программами и пакетами обслуживания многих банков, позволяют осуществлять расходы, превышающие остаток на расчетном счете. При этом уходить в минус разрешается многократно, а порой и на крупные суммы. Это называется овердрафтом . Чем не кредитная линия? Нужно – взял, а потом отдал с процентами, и все довольны, и клиент, и банк. Разница, впрочем, есть, и состоит она сразу в нескольких немаловажных факторах.

Кредитная линия отличается от овердрафта в первую очередь сроками заимствования.
Одно дело – «перехватить» по-быстрому, а другое – финансировать заемными средствами долговременную инвестиционную программу развития.

Второе – сумма. При овердрафте размер заимствования ограничен и зависит от нескольких объективных показателей экономической эффективности предприятия. То же, в принципе, можно сказать и о кредитной линии, но масштабы будут совсем другими.

Третье – процедура погашения задолженности. За овердрафт клиент рассчитывается, пополняя свой лицевой счёт на его полную сумму. Кредитная линия обслуживается частями и на р/с банка.

Четвертое – процентная ставка. Овердрафт, в силу своей кратковременности, облагается повышенными процентами, а клиент не всегда, уходя в минус, знает, во что ему это обойдется. Ставка «плавает» по закономерностям, известным только высшему руководству банка.

Заключая договор на открытие кредитной линии, предприниматель четко знает, сколько он будет должен за пользование одним рублём в течение одного дня (или месяца) того или иного транша. Все условия четко прописаны и юридически оформлены. Ставка фиксированная или плавающая, но по определенной закономерности – на каждый транш, в зависимости от суммы тела, остатка.

Пятое – клиенты, использующие продукт. Этот пункт, скорее, итог предыдущих четырех. Овердрафт хорош для торгового бизнеса с большими оборотами и наценками. Иногда «быстрые деньги» стоят дороже времени. Но и в этом случае предприниматели стараются расходовать принадлежащие им деньги с экономией. Они предпочитают пользоваться овердрафтом только в самых крайних случаях. Кредитные линии открывают фирмы, осуществляющие инвестиции в развитие. Быстро это делать, как правило, не получается, а потребность в траншах прогнозируема.

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

• величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
• выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
• при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
• процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
• размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
• при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

• С – сумма денежных средств ссуды;
• ЗП – запасы производства;
• ПН – производство незавершенное;
• ПГ – продукция готовая;
• ЗД – задолженность дебиторская;
• ОТ – отгруженные товары;
• ЗК – задолженность кредиторская;
• СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

• фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
• плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
• иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Погашение кредитной линии

Получение и возврат денежных средств осуществляется в соответствии с установленным ограничением. Независимо от варианта выплаты задолженности – частичного или полного, необходимо выполнять кредитные обязательства согласно срокам, утвержденным заключенным договором. Величина кредитной линии обычно оговаривается на стадии ведения переговоров с клиентом. Основанием для определения конкретного лимита служат балансовые показатели потенциального заемщика. В частности, анализируются размеры финансового оборота предприятия и выявляются источники формирования денежных потоков, поступающих на баланс организации.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет
, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет
, но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
5. Дождаться решения.

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил
.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия
, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.