Ипотека от сбербанка в 2020 году: требования к заемщикам и условия кредитования

Как получить ипотеку в Сбербанке

Многие потенциальные клиенты не знают, как взять ипотеку на выгодных процентах в Сбербанке, боятся не погасить долг в условиях кризиса, не представляют себе общей схемы подачи необходимых документов. По отзывам, получение ссуды на жилье в Сбербанке – сложная процедура, окончательный успех которой не гарантирован, поэтому нужно быть готовым к любым дополнительным требованиям банка и к изменениям начальных претензий, а также к тому, что менеджеры признают невозможным обслуживание по выбранной вами программе.

Этапы процедуры

Перед тем, как взять ипотеку в Сбербанке, необходимо следовать поэтапному алгоритму в такой последовательности:

• Определиться с тем, по какой программе вы хотите кредитоваться – для строящегося, готового жилья, квартиры, загородного дома.
• Затем рассчитайте на калькуляторе сайта Сбербанка примерную переплату, которую будете выплачивать за пользование займом.
• Найдите жилье и соберите требуемые документы – зарплатную справку, сведения о стаже работы, наличии других доходов.
• Собрав первичный пакет документов, обратитесь в ближайшее отделение с заявкой на получение кредита. Рассмотрение документов занимает 2-5 дней.
• После этого вы подписываете кредитный договор на покупку жилья, оформляете в Росреестре право владения, отдаете все документы в Сбербанк. Занимает этот этап 7-10 дней.
• Подписываете договор на ипотеку и получаете требуемую сумму.

Условия получения ипотечного кредита

Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею. Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом. Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

• Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
• Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
• Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.

Факт. В начале 2018 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых. В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%. Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

Условия получения ипотеки в 2017-2018 годах стали заметно более привлекательными и выгодными для потенциальных заемщиков. Это объясняется влиянием нескольких факторов. Во-первых, в последние три года неуклонно снижается ключевая ставка ЦБ РФ, что ведет к аналогичному снижению процентов по большинству кредитов.

Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

Изменятся ли требования к заемщикам

Каких-либо заявлений об изменении требований к заемщикам либо основных условий ипотечного кредитования со стороны Сбербанка не поступало, а это значит, что в будущем году перечень общих требований останется прежним. Сейчас на величину ставки по ипотечному кредиту, оформляемому в Сбербанке, большое влияние оказывают критерии, по которым кредитор оценивает потенциального заемщика.

Разумно предположить, что в 2020 году от этих же критериев будет зависеть итог кредитования конкретного лица. Кроме того, требования и условия могут меняться либо дополняться в зависимости от того, в рамках какой программы гражданин получает кредит.

Тем не менее, основными требованиями, предъявляемыми к заемщикам Сбербанка, остаются следующие:

1. Возраст заемщика, который на момент выдачи кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент окончательного расчета с кредитором не более 65 лет (в отдельных случаях – 75 лет).
2. Гражданство РФ как у заемщика, так и других участников сделки, например, у созаемщиков или поручителей. Кроме того, наличие гражданства РФ обязательно для детей заемщика, если последний обращается в банк с целью оформления или погашения ипотеки в рамках специальных программ, предусматривающих оказание мер господдержки. Так, например, чтобы оформить ипотеку с материнским капиталом или получить субсидию на погашение ипотечного кредита, после появления в семье новорожденного ребенка возникает право на получение помощи от государства, в обязательном порядке должен иметь российское гражданство.
3. Наличие прописки. При этом кредитор рассматривает кандидатов как с постоянной, так и с временной регистрацией.
4. Наличие у заемщика трудового стажа. Рассчитывать на одобрение кредита могут лица, у которых стаж работы на последнем месте составляет не менее 6 месяцев. Общий стаж не менее года за прошедшие  пять  лет. Работающим пенсионерам потребуется стаж не менее 3 месяцев и общий стаж не менее полугода.
5. Платежеспособность клиента. Это одно из основных требований, на которое опирается банк при рассмотрении заявки. Данное понятие вмещает в себя целых два критерия. Это наличие стажа и источника дохода. При этом зарплатные клиенты Сбербанка получают преимущество, так как величину их заработка легко отследить по выписке с лицевого счета. Таким заемщикам необязательно подтверждать доход и наличие необходимого стажа. А кроме того, Сбербанк предлагает специальные продукты для зарплатных клиентов, позволяющих оформить кредит на более выгодных по сравнению с общими условиях.
6. Хорошая кредитная история. Это требование не уступает по значимости предыдущему, так как показывает не только степень добросовестности клиента, но и раскрывает его возможности. Нужно отметить, что кредитная организация оценивает данный критерий как один из наиболее важных. В этой связи при наличии испорченной кредитной истории шансы заявителя резко снижаются, даже если это постоянный клиент или работник Сбербанка.

Помимо основных, обозначенных выше, условий кредитор выдвигает ряд дополнительных требований, не являющихся обязательными, но влияющих на результат рассмотрения заявки.

Возможно будет интересно!
Как снимается обременение при погашении ипотеки в Сбербанке

К таковым можно отнести следующие:

• Вовлечение в кредитные отношения сторонних лиц. Созаемщики и поручители при оформлении ипотеки в Сбербанке требуются не всегда, однако, в рамках отдельных программ наличие дополнительных гарантий играет решающую роль. Так, например, заемщик, имеющий небольшой доход и привлекающий в качестве созаемщика официального супруга, может рассчитывать на то, что кредитор учтет доход обоих супругов и на основании этого одобрит большую сумму кредита. Привлечение поручителя напротив не влияет на величину одобренной суммы, но сам факт поручительства повышает вероятность одобрения ипотеки.
• Величина дохода заемщика. Этот фактор напрямую влияет на величину кредитного лимита. Оценивая доход клиента, кредитор рассчитывает величину ежемесячного платежа, которую заемщик сможет погашать, сохраняя общую платежеспособность и не нанося значительного ущерба бюджету семьи. Понятие необходимый доход не имеет конкретного размера. Многое будет зависеть от величины основного заработка, наличия дополнительных источников дохода, а также стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Ориентировочно расходы на погашения ежемесячного платежа не должны превышать 40-50 % от совокупного дохода семьи, следовательно, чем выше доход заемщика, тем большую сумму кредита ему одобрят.

Перечень документов, требования к заемщикам

Чтобы взять ипотеку в Сбербанке, необходимо учитывать все требования финансовой организации. Они могут касаться самого клиента, его документов и даже приобретаемого жилья. Для потенциального заемщика, которому необходима ипотека в Сбербанке, условия в 2020 году будут следующими. Клиент должен соответствовать минимальным требованиям:

• быть гражданином РФ и иметь регистрацию на территории страны;
• возраст клиента от 21 года до 75 лет (при оформлении кредита без подтверждения дохода – до 65 лет);
• платежеспособность (на выплату всех имеющихся кредитов должно уходить не более 40% от дохода семьи);
• наличие трудового стажа на последнем месте работы от полугода;
• хорошая кредитная история.

Примечание! Если уровень дохода у клиента слишком низкий, возможно привлечь до трех созаемщиков для оформления ипотеки на готовое жилье.

В зависимости от предоставленных документов в Сбербанк ипотека (процентная ставка) 2019 может меняться в большую или меньшую сторону.

Для приобретения вторичной недвижимости необходимо предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ (копии всех страниц);
• заполненная анкета;
• документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
• документы на приобретаемую недвижимость;
• справка с места работы клиента.

Это минимальный перечень документов, при участии в государственных программах пакет бумаг будет гораздо больше. Так, например, банк может запросить у вас свидетельства о рождении детей, о браке, документы об образовании и т.д.

Если заемщик уже обращался ранее для оформления ипотеки, но по каким-либо причинам не сумел в установленный срок приобрести недвижимость, то необходимо заново собрать документы, имеющие срок давности.

К приобретаемой недвижимости тоже выдвигается ряд требований. Прежде всего, это соответствие санитарным нормам и стандартам. В помещении должны иметься все необходимые коммуникации. Квартира не должна находиться в залоге, иметь долги по оплате коммунальных услуг. Недвижимость не может находиться под арестом. Кроме того, на жилплощади не должно быть зарегистрировано посторонних лиц (особенно, несовершеннолетних или отбывающих наказание в местах лишения свободы)

Обращайте особое внимание на наличие перепланировок

Специальные программы

Существуют специальные программы для заемщиков, разработанные государством, позволяющие определенным категориям клиентов получить кредит на более выгодных условиях. Претендовать на получение льготной ипотеки в Сбербанке могут семьи с двумя и более детьми, а также молодые супруги, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Рассмотрим такие программы подробнее.

Сбербанк ипотека (процентная ставка 2020 года) по программе «Молодая семья» доступна семейным парам – гражданам РФ, которые состоят в официальном браке. При этом хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет. Программа предусматривает льготные условия предоставления ипотечного кредита заемщикам

Важно! Для молодых семей действует пониженная процентная ставка 9,1% (при покупке вторичного жилья)

При этом сроки кредитования, максимально доступная сумма и величина первоначального взноса остаются такими же, как у обычных клиентов. Но следует помнить, что «Молодая семья» и поддержка молодых семей по программе «Жилище» — далеко не одно и то же. Последняя является государственной субсидией и выплачивается единовременно. Для получения такой выплаты необходимо свидетельство, подтверждающее право заемщика на поддержку государства.

Какие будут условия по кредиту

Ставка по льготной ипотеке для заёмщика будет составлять 6,5% и сохранится на весь срок выдачи кредита. Разницу между процентами, которые будут платить заёмщики, и рыночной ипотечной ставкой банкам возместит государство.

В некоторых случаях возможно небольшое увеличение ставки:

1. Если заёмщик не заключит договоры личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) или не застрахует купленную квартиру после регистрации права собственности. Тогда ставка может вырасти на 1%.

2. Пока заёмщик не отдаст в залог банку квартиру или права требований по договору участия в долевом строительстве. На это время ставка может вырасти на 3 процентных пункта от ключевой ставки ЦБ (то есть сейчас — до 8,5%).

Погашение кредита будет осуществляться равными ежемесячными аннуитетными платежами без возможности увеличения остатка ссудной задолженности (это один из возможных способов рефинансирования кредита — получается, им нельзя будет воспользоваться). Рефинансировать с помощью этой программы уже действующую ипотеку тоже нельзя. 

Что еще требуется для того, чтобы получить одобрение банка?

Сбербанк предъявляет дополнительные условия, обязательные для исполнения. К таким условиям относят независимую оценку жилой площади, если речь идет об ипотеке на вторичное жилье. Услуги оценщика полностью ложатся на плечи заемщика. Специалист определяет рыночную стоимость жилья и делает предварительный прогноз о ее стоимости через некоторое количество лет.

Обязательная оплата страхования залогового имущества – необходимое условие от банка

Это важно для банка, который должен быть уверен в том, что с недвижимостью, обремененной кредитными обязательствами, должно быть все в порядке (о том, как снять обременение после погашения ипотеки читайте тут). Это касается непредвиденных ситуаций, возникающих с жилплощадью

Поэтому заемщик должен ежегодно оплачивать этот вид страхования.

Покупка жилья по ипотеке – это ответственный процесс, подразумевающий изучение всех условий и подводных камней. Сбербанк является надежной банковской организацией, но требования к заемщику и другим участникам ипотечной сделки остаются строгими. Это позволяет избежать риска потери финансовых средств, предоставляемых кредитной организацией.

Выгодные ипотечные программы на новое жильё в 2018 году

Выбирая что лучше, квартира в новостройках или на вторичном рынке, обращаем ваше внимание на очевидные плюсы только что построенных домов. Покупка квартиры в новом доме позволяет заёмщику получить ряд преимуществ:

Покупка квартиры в новом доме позволяет заёмщику получить ряд преимуществ:

• статус;
• новые коммуникации;
• современная архитектура и планировка;
• гарантированная юридическая чистота объекта;
• относительно невысокая цена.

Этим объясняется популярность данного вида ипотеки. Следуя запросам клиентов, многие ведущие банки готовы предоставить такие кредиты.

Условия Сбербанка России в 2018 году

Сбербанк предлагает приобрести жильё в новостройке по программе «ДомКлик». Ипотеку можно получить на квартиру в доме, который уже сдан в эксплуатацию либо будет построен в ближайшие годы.

Стандартная процентная ставка начинается от 7,4% в год. Кредит выдаётся на срок в пределах 30 лет. Если взять ипотеку на 12 лет (или менее), можно воспользоваться специальным предложением: застройщики, участвующие в программе, субсидируют процентную ставку, в результате чего она снижается на 2%.

Однако она может и увеличиться (например, если у клиента нет зарплатной карты Сбербанка или он отказывается от страхования). Минимальная сумма составляет 300 тыс. рублей, максимум ограничивается 85% от цены недвижимости, предоставляемой в залог.

Используя льготные программы и акции многодетным семьям, возможно закрыть часть долга государственной ссудой, или купить новостройку в ипотеку без первоначального взноса. Кроме того, молодая семья с 2018 года может взять ипотеку под 6% годовых по указу Президента.

ВТБ 24

В банке ВТБ 24 можно получить кредит на покупку новостройки на сумму от 600 000 до 60 млн. рублей.

Срок — не более 30 лет. Минимальная процентная ставка по стандартной программе (которая называется «Квартира в новостройке») составляет 9,5%.

От заёмщика потребуется первоначальный взнос в размере не менее 10% от стоимости залоговой квартиры.

При этом регистрация в регионе получения кредита не является обязательным условием.

Доход можно подтвердить различными способами (2-НДФЛ, форма банка). Кроме того, может быть учтён доход созаёмщиков, а также дополнительный заработок.

Помимо стандартной программы, можно воспользоваться специальными предложениями от ВТБ 24:

• «Победа над формальностями».

  По данной программе заёмщик получает возможность оформить ипотеку, предъявив всего 2 документа и ничем не подтверждая свой доход. Первоначальный взнос составляет 30% стоимости залогового имущества, процентная ставка – не менее 10,7%, максимальная сумма – 30 млн. рублей;

• «Больше метров – меньше ставка».

  Данная программа рассчитана на тех, кто намеревается приобрести новостройку большой площади. Оформить заём можно не более чем на 60 млн. рублей, процентная ставка начинается от 9,5%. Первоначально заёмщик должен внести минимум 20% от стоимости жилья.

РНКБ

Отличительной чертой этого банка является выдача займов на покупку новостроек на территории Севастополя и Крыма.

Ипотеку можно взять под 12,49% в год (11% — для тех, кто участвует в зарплатной программе банка) на сумму от 600 000 рублей. Необходим первоначальный взнос в размере не менее 30% стоимости квартиры. Кредит оформляется на срок от 3 до 15 лет.

Ипотеку можно погасить досрочно без каких-либо комиссий. Все сделки осуществляется посредством аккредитива, что гарантирует их безопасность.

Прочие банки

Помимо перечисленных, оформить ипотеку под новостройку можно и в других банках. Условия в них, в целом, схожи, однако отличаются в тонкостях.

Так, например, некоторые банки выдают ипотечные кредиты без подтверждения дохода («Тинькофф Банк», «Фора-Банк», «ДельтаКредит» и др.).

Размер первоначального взноса варьируется от 0% до 20%. Ипотека выдаётся на срок до 30 лет. Сумма кредита может достигать 100 млн. рублей («Тинькофф Банк»). Минимальная заявленная процентная ставка – 6,98% в год («Тинькофф Банк»).

Общие требования к заемщикам по ипотеке

Покупка квартиры или иной собственности с привлечением заемных средств — ответственный и серьезный шаг. Кредитная организация и клиент подписывают определенные обязательства друг перед другом

Поэтому так важно быть абсолютно уверенным, что заемщик выполнит свои обязательства в полном объеме

Прежде, чем принять решение об использовании кредитных средств банка, необходимо выяснить, есть ли шансы на получение ипотеки и каковы требования к заемщику того или иного банка.

Каждый банк выдвигает ряд своих особых требований, которым должен соответствовать клиент:

1. Гражданство. В подавляющем большинстве случаев, услуга кредитования для покупки дома и другой недвижимости доступна только для россиян. Однако ряд банков допускает к оформлению в качестве заемщиков резидентов, лиц, проживающих в РФ довольно продолжительный срок.
2. Возрастные ограничения. Ввиду серьезности сумм и длительности будущих финансовых отношений, ипотека выдается гражданам по достижении ими 21 года. Получить ипотечные средств можно вплоть до выхода на пенсию по достижению пенсионного возраста. При рассмотрении возможных условий кредита и его погашения банки исходят из того, что заемщику не должно быть больше 65 лет к моменту выплаты последнего взноса. Если ипотеку собирается брать более молодой клиент, он также сможет подобрать подходящую программу, т.к. отдельными банками практикуется ипотека от 18 лет.
3. Требования к прописке. Банк отдает предпочтение заемщикам, имеющим регистрацию в регионе расположения одного из своих отделений, однако в отдельных случаях ипотеку могут одобрить и по временной регистрации.
4. Стаж работы. Чем больше стаж, тем больше уверенность кредитора в надежности будущего плательщика по ипотечному кредиту. Подтвердить стаж должен работодатель и копия трудовой книжки. Успешный кандидат должен отработать не менее 1 года с официальным трудоустройством, а на последнем месте отработать не менее 6 месяцев.
5. Уровень дохода. Отсутствие подтвержденного дохода сводит на нет шансы заявителя. Доход должен быть достаточным для обеспечения личных потребностей клиента и выплаты кредита. Существует общее требование – величина ежемесячной выплаты по ипотеке не должна превышать третьей части дохода, не допуская серьезного ухудшения условий жизни. Помимо наемного труда, кредитор рассматривает такие источники дохода, как аренда недвижимости, эксплуатация интеллектуальной собственности, дополнительную подработку.
6. История кредитования. Положительная кредитная история является обязательным требованием при выдаче ипотечного займа. Если человек собрался брать недвижимость в ипотеку, рекомендуется предварительно взять небольшие кредиты и затем своевременно их погашать. Отсутствие в прошлом кредитов позволит банку усомниться в надежности будущего плательщика.