Как снизить процент по действующей ипотеке в первичном банке-кредиторе

Как снизить процентные обязательства, если родился ребенок

Очень часто возникают ситуации, когда молодая семья решает взять жильё в кредит, но планы по его погашению нарушаются вследствие появление ребёнка. Государство прекрасно понимает, что в такой семье финансовая ситуация меняется кардинально и заёмщики не всегда могут платить по кредиту в том же объёме, который был предложен до появления ребёнка.

Фото: https://pixabay.com/photos/people-bed-baby-newborn-child-1839564/

Специфика госпрограммы «Доступное жилье»

Государством, совместно со Сбербанком, была предложена уникальная программа, предусматривающая снижение процентной ставки по ипотечному кредиту при появлении второго и третьего ребёнка.

Однако стоит учитывать, что необходимо соблюдать следующие условия для возможности оформления нового договора.

1. Возраст одного из супругов на момент заключения договора должен составлять не более 35 лет.
2. Каждому из членов семьи должно быть предоставлено не более 15 квадратных метров жилого помещения.

Кроме того, можно воспользоваться сертификатом о присвоении заёмщику материнского капитала, который поможет снизить финансовую нагрузку. Если в семье появился хотя бы один ребёнок, то уже можно претендовать на снижение процентной ставки. Более того, вас ожидает не только снижение ставки по ипотеке, но и пересмотр самой суммы долга.

Какую помощь предоставляет Сбербанк

Ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня позволяет воспользоваться несколькими способами пересмотра финансовой нагрузки на клиента.

• При появлении ребёнка на свет может быть списана часть задолженности, и общая сумма льгот составит 18 квадратных метров жилплощади. С каждым последующим ребёнком происходит аналогичное списание процентов.
• При появлении на свет второго ребёнка можно оформить отсрочку платежа. Проценты по кредиту не будут начислять на протяжение трех лет.
• Государственное субсидирование. Для того чтобы узнать, какие программы для молодых семей предусмотрены в вашем крае, необходимо провезти мониторинг существующей помощи и оформить соответствующее заявление.

Кроме того, к числу субсидий можно приравнять материнский капитал, использовать который на погашение процентов по кредиту можно, пока ребенку не исполнится три года.

Документы для предоставления в банк после рождения ребенка

Как только клиент стал счастливым родителем, стоит не откладывать дело в долгий ящик, а скорее сформировать пакет документов на пересмотр платы за ипотечную недвижимость.

Перечень документов:

• паспорта обоих супругов;
• свидетельства о рождении детей;
• сертификат о присвоении материнского капитала;
• договор по ипотеке;
• документы, которые подтверждают, что заёмщик является владельцем имущества.

Как только пакет документов будет подан, заявление будет рассматриваться в течение месяца, после чего вы получите окончательный вердикт.

Варианты снижения процентной ставки

Для того чтобы снизить ставку по ипотеке в Сбербанке по действующему кредиту необходимо рассмотреть некоторые варианты решения данного вопроса при выполнении всех условий ипотечного кредитования.

Снижение ставки при подаче заявления. Данный способ является наиболее оптимальным решением, так как не имеет лишних последствий для дальнейшего рефинансирования или же участия в льготной программе ограничивающих уменьшение процента по реструктуризации долга.

Снижение ставок в процентах:

• 10,9 % годовых при условии наличия страховки и заключения страхового договора о жизни и здоровье заемщика;
• 11,9 % при заключении первоначальной ипотеки со страхованием жизни и отказом от полиса после снижения процентов;
• до 11, 9 % при отсутствии страхования жизни заемщика до заключения кредитного договора;
• 11,9–12,9 % при оформлении нецелевого кредита под залог недвижимости.

Требования от Сбербанка для снижения процентной ставки:

• своевременное погашение задолженности без задержек;
• кредит был получен не менее 1 года назад;
• отсутствие реструктуризации;
• остаточный долг в размере не менее 500000 рублей.

Реструктуризация является более проблематичным методом рефинансирования, так как необходимо перезаключение договора. Данные о такой сделке отображаются в БКИ, что имеет негативное влияние на кредитную историю.

Возможности реструктуризации:

• смена валюты по ипотеке на рубли;
• пролонгация срока (увеличение срока выплат при отсутствии снижения процентной ставки и изменении суммы переплаты в большую сторону);
• получение отсрочки на определенные сроки (6,12, 24, 36 месяцев) и выплата минимального платежа на данный срок с увеличением суммы переплаты.

Заемщик должен иметь весомые причины для реструктуризации долга:

• увольнение или сокращение с работы, резкое снижение ежемесячного дохода;
• срочная служба в армии;
• декретный отпуск;
• серьезные проблемы со здоровьем, которые ограничивают трудоспособность заемщика.

Процесс оформления реструктуризации:

• предоставление необходимого пакета документов;
• принятие соответствующего решения банком;
• подписание нового кредитного договора.

Снижение ставки по ипотеке через суд осуществляется при выявлении незаконных действий со стороны банка (повышение процентов, назначение скрытых комиссий). Условия договора нарушены по юридическим законам, что можно доказать в ходе судебного разбирательства.

При этом репутация Сбербанка довольно стабильна и при заключении договора учреждение не допускает ошибок или же каких-либо неправомерных действий со своей стороны.

Основанием для подачи иска в суд может считаться наличие дополнительных услуг в договоре, на которые заемщик не давал согласия. Получение положительного решения зависит от чистоты кредитной истории и регулярного погашения ежемесячных платежей по ипотеке.

Процентная политика Сбербанка

Если спросить у сотрудников Сбербанка, сколько составляет минимальная процентная ставка по ипотеке, вы можете услышать: 8,9%. Звучит очень заманчиво, но это не относится ко всем ипотечным продуктам банка. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Действующие предложения

Рассмотрим линейку ипотечных продуктов, начиная с наиболее привлекательных.

Акция на новостройку

Предметом ипотеки является недвижимость на первичном рынке. Заявленная базовая ставка составляет 10,9% годовых. Программа работает в тестовом режиме, поэтому условия по ней часто меняются. Тем не менее сегодня существует реальная возможность снизить ставку до 8,9%. Это:

• зарегистрировать сделку электронно посредством сервиса ЦНС (Центр Недвижимости Сбербанка). Скидка составит 0,5%;
• получить скидку за счет застройщика, который проводит совместную акцию с банком. Ставка составит 8,9%;
• стать участником зарплатного проекта, т.е. перечислять заработную плату на карту СБ, сделают скидку на 0,2-0,3%.

Готовое жилье

Направлена на покупку любого жилого помещения на вторичном рынке.

Стартовая ставка составляет 11,5% годовых. Снизить ее можно, воспользовавшись программой молодая семья, если возраст супругов до 35 лет и в семье есть дети. В этом случае ставка снижается до 10,75%.

Также вам сделают скидку до 11,25%, если вы являетесь участником зарплатного проекта.

Загородная недвижимость

Выдается на покупку земельных участков с готовыми строениями, либо объектами незавершенного строительства, а также на дальнейшее строительство таковых. Минимальная ставка 11,75%.

Выдается под залог имеющейся недвижимости, на строительство дома. Минимальная ставка от 12,25%.

Под материнский капитал

Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по любой из действующих ипотечных программ. Ставка в этом случае от 12,5%.

Другие условия кредитования

Возрастной интервал заемщика от 21 года до 75 лет (на момент погашения ипотеки). Если заемщик не подтвердил факт занятости и не представил справку о доходе установленного образца, погашение кредита должно наступить по достижении 65 лет. Исключением является военная ипотека, где возраст заемщика не более 45 лет.

Кредиты оформляются на сумму от 300 тыс. руб. и на срок до 30 лет. Трудовой стаж (общий) за последние пять от одного года, а по действующему месту работы – не менее полугода.

Супруг (супруга) обязательно выступает созаемщиком, если между ними не заключен брачный контракт. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек. Первоначальный взнос по ипотеке должен быть не менее 20% от стоимости недвижимости. Место постоянной регистрации заемщика и местонахождения недвижимости должно находиться в пределах ведения отделения банка.

Вышеперечисленные условия также не распространяются на военную ипотеку. По ней заемщиками выступают военнослужащие, являющиеся гражданами РФ, проживающие в любом регионе РФ. Они должны являться участниками накопительноипотечной системы.

Что влияет на ставку извне

Любой банк старается позиционировать себя, как социально значимый, и поэтому любое снижение ставок звучит из его уст, как во благо народу. Но не стоит забывать о том, что целью банковской деятельности, как и любой другой коммерческой организации, является получение прибыли. Поэтому любое снижение ставки по кредиту – это, прежде всего, отголосок внутренней политики и экономической ситуации в стране.

Ставки по кредитам регулируются Центральным Банком РФ. Показателем в данном случае является величина ключевой ставки. А она, в свою очередь, зависит от экономической ситуации в целом и от колебания курса мировых валют. Например, на размер ключевой ставки может повлиять уровень инфляции. Если расчеты правительства окажутся верными, и уровень инфляции по итогам 2017 года снизится, то мы вполне можем рассчитывать на понижение ставок по ипотеке.

Государственная поддержка позволяет снижать ставки за счет субсидирования из федерального бюджета. Пока эти программы будут действовать, ставки на ипотечные кредиты останутся устойчивыми. Понятно, что все это зависит от экономики страны в целом и от уровня доходов строительной отрасли. Так благодаря всем положительным тенденциям прошлого года, Сбербанк снизил ставку по ипотеке в 2017 году на 1,35%.

Причины снижения и ставки

Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.

В кредитном договоре могут быть зафиксированы условия внесения изменений. Повышать действующую ставку банк в одностороннем порядке не вправе при отсутствии прямой привязки к условиям (например, ключевой ставке Центробанка), а понижать – право кредитной организации, но не обязанность. В то же время для клиента несущественное колебание способно привести к значительному снижению переплаты, поскольку и сумма кредита и срок кредитования внушительны. Потому вопрос: как снизить ставку по действующей ипотеке, остаётся актуальным для заёмщиков.

Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:

1. Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:
   • молодых семей;
   • военнослужащих;
   • молодых учёных;
   • жителей Дальнего Востока.

1. Падение ставок на финансовом рынке вследствие снижения ключевой ставки Центробанка, послужившего основанием пересмотра кредитных ставок ведущих банков при покупке строящегося и вторичного жилья представлены в таблице:

Название банка	Минимальная ставка, %	Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости	Срок кредитования, лет	Минимальная сумма, млн. руб.
Сбербанк	8,1	20	До семи	Не ограничена
Промсвязьбанк	8,7	15	3-25	7 — до 31.08.2019
Открытие	8,9	20-для аккредитованных объектов застройщиков	3-30	4
Возрождение	9	20	3-30	3
Россельхозбанк	9,2	20	До тридцати	3-до 01.10.2019
Уралсиб	9,2	15	3-30	5
ВТБ	9,2	20	До тридцати	Не ограничена
Райффайзенбанк	9,29	20	1-30	7 – до 30.09.2019
Альфа-Банк	9,29	20	3-30	Для отдельных застройщиков
Банк Дом РФ	9,5	30	3-30	Для отдельных объектов
Связь-банк	9,7	15	3-30	Не ограничена
Газпромбанк	9,8	20	До тридцати	10
Юникредит	10,05	20	1-30	5 – при подаче онлайн заявки
Росбанк Дом	10,25	20	3-25	6 – до 31.12.2019
Абсолют банк	10,75	20	До тридцати	Рассмотрение заявки онлайн

1. Перекредитование, связанное с рефинансированием или пересмотром договорных условий вследствие документально подтверждённого ухудшения материального положения в результате действия обстоятельств, не связанных с личностью заёмщика:
   • потерей работы по причинам, исключающим нарушение норм трудового законодательства и проявленную инициативу клиента;
   • физической смертью единственного кормильца;
   • снижению уровня среднедушевого дохода более, чем на 20 %;
   • длительному пребыванию на листках по временной нетрудоспособности сроком свыше двух месяцев подряд;
   • получения инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

На текущий момент снижение ставки по действующей ипотеке осуществляют банки вследствие падения ставки Центробанка, произошедшей 3 раза в текущем году и имеющей тенденцию к дальнейшему уменьшению.

Актуальные процентные ставки

Ставки по ипотеке на покупку готового жилья выше, чем на новостройки. Так банк компенсирует свои риски: в случае неплатежеспособности заемщика такой залог будет труднее реализовать, чтобы покрыть убытки. Ставку можно снизить, если оформить заявку на кредит с помощью опции Электронная очередь. Банки готовы уменьшить процент по ипотеке потенциальным заемщикам, которые придут в офис в определенное время. Так сокращаются очереди и время простоя в отделениях.

Готовое жилье

Срок кредитования по ипотечному займу на новостройку обычно не превышает 30 лет, сумма займа — от 100 тыс. до 100 млн рублей (может достигать 80% от общей стоимости покупаемой недвижимости). От заемщика потребуется первоначальный взнос, который составляет 10-30% от суммы кредита.

Некоторые банки готовы кредитовать и без авансового платежа. Например, по «Ипотеке 0-7-7» от Транскапиталбанка первоначальный взнос может отсутствовать.

Таблица «Топ-20 для покупки жилья на вторичном рынке».

Банк, кредит	Ставки, %	Первоначальный взнос, %	Максимальная сумма, млн рублей	Максимальный срок, лет
НС Банк, «Квартира и ремонт за маленькую ипотеку»	3-12	10	от 0,1	25
Газпромбанк, «Льготная ипотека»	5,4-9,2	15	45	30
Кошелев-Банк, «Президентская ипотека»	5,5-11,5	20	3	20
Тинькофф Банк, «Вторичный рынок»	6,98-14,49	15	100	20
Акибанк, «Переменная ставка ДОМ. РФ»	от 6,98%	30	7,1	30
Транскапиталбанк, «Ипотека 0-7-7»	7-11,4	20	25
РосЕвроБанк, «Квартира в новостройке и на вторичном рынке»	7,8-9,45	15	20	20
Газбанк, «Газбанк ипотека»	8-16	10	от 0,1	30
ДельтаКредит, на вторичном рынке»	от 8,25	15	от 0,6	25
Татсоцбанк, «Ключевой процент»	от 8,5	15	от 0,3	25
Сбербанк России, «Молодые семьи»	от 8,6	15	от 0,3	30
Интерпрогрессбанк, «Приобретение готового жилья»	8,75-9,25	20	20	30
Фора-Банк, «Кредитование с учетом материнского капитала»	8,75-9,25	5	от 0,6	25
Актив Банк, «Ипотечный кредит»	8,75-12	от 20	4	15
Центр-инвест, «Недвижимость»	от 8,75	11	индивидуально	20
Севергазбанк, «Военная ипотека»	9	20	2,41	20
Бинбанк, «Военная ипотека»	9	20	2,5	от 3
Ростфинанс, «Военная ипотека»	9	20	2,41	от 3
Проинвестбанк, «Военная ипотека»	9	20	2,1	от 3
Банк «Саратов», «Военная ипотека»	9	20	2,1	от 3

Новостройки

По ипотечным займам в новостройках, как правило, более низкие ставки. Также почти у каждого банка есть предложения от застройщиков-партнеров, с более привлекательными условиями.

Например, по кредиту «Большая квартира за маленькую ипотеку» в НС Банке предлагается ставка 3% годовых первые пять лет при покупке квартиры в новостройке. Но такие предложения и более низкие ставки подразумевают, что на такие займы можно приобрести жилье только в аккредитованных банком объектах недвижимости.

Таблица «Топ-20 самых выгодных ипотечных кредитов для покупки жилья в новостройках».

Банк, кредит	Ставки	Первоначальный взнос	Максимальная сумма	Максимальный срок
НС Банк, «Большая квартира за маленькую ипотеку»	3-12	10	18,5	25
Россельхозбанк, «Предложения от застройщиков»	от 5,17	15	20	30
Газпромбанк, «Льготная ипотека»	5,4-9,2	15	45	30
Ижкомбанк, «Ипотека от 5,55%»	5,55-12,5	30	от 0,3	10
Тинькофф Банк, «Первичный рынок»	6-12,7	10	100	25
Российский капитал, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Банк «Глобэкс», «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Примсоцбанк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Проинвестбанк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Абсолют банк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Юникредит Банк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Банк «Возрождение», «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»	от 6	20	8	30
Курскпромбанк, «Новостройка+»	6,5-9	15	6	30
Московский Индустриальный банк, «Новостройка»	6,5-10,5	20	10	30
Транскапиталбанк, «Ипотека 0-7-7»	7-11,4	20	25
Сбербанк России, «Акции на новостройки»	7,4-9,5	15	от 0,3	30
«Кубань-кредит», «Квартира для студента»	7,77-10,25	7	30
РосЕвроБанк, «Квартира в новостройке и на вторичном рынке»	7,8-9,45	15	20	20
РНКБ, «Бонус от застройщика 8-8-8»	от 8	8	4,5	8
ДельтаКредит, «Ипотека на квартиру в новостройке»	от 8,25	15	от 0,6	25

Сбербанк снижает ставки по ипотеке

Сейчас у Сбербанка действует несколько ипотечных программ:

•  кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца — от 6.9% до 10.5% Такая низкая ставка применяется только при долевом участии в строительстве жилья у застройщика, который субсидирует часть процентов банку сразу после поступления оплаты. Радоваться такой ставке не стоит, потому что эти расходы застройщика вложены в стоимость квартиры.
• приобретение готового жилья.  Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости — от 8,9% до 10,5%
• особенная программа — ипотека плюс материнский капитал, приобретение готового или строящегося жилья. В этой программе  материнский капитал  можно использовать в качестве первоначального взноса или его части. Процентная ставка — от 8.9% до 10%
• кредит на строительства жилого дома — ставка от 9.5% до 10%
• кредит на строительство дачи — ставка от 9.0% до 10%
• военная ипотека. Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости. Процентная ставка — 10.9%

По всем программам, кроме военной ипотеки ( до 20 лет) срок кредитования до 30 лет.

Минимальные процентные ставки предоставляются работникам Сбербанка и его дочерних компаний.

Максимальные процентные ставки — для физических лиц, не подтвердивших свои доходы и занятость.

Прежде чем брать ипотечный кредит следует понимать:

• объект недвижимости будет находится в залоге у банка на основании Закладной и Кредитного договора, подписанных  вами собственноручно
• при нарушении  порядка оплаты по кредиту,  даже жилое помещение может быть выставлено на торги

Снижение размера первоначального взноса.

Так же с 10.08.2017 года Сбербанк снизил размер первоначального взноса.

Теперь первоначальный взнос составляет всего 15 % от стоимости недвижимости, подтвержденной независимым оценщиком. Кроме кредита для покупки загородной недвижимости (25%) и строительства жилого дома (25%).

Как можно снизить финансовую нагрузку на семью читайте в статье: Разумная ипотека

Сбербанк снижает ставки по ипотеке. Условия низкой ставки

Чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке необходимо

• оформить страхование жизни заемщика,  цена полиса от 0.3 до 2.8% от размера кредита, зависит от возраста и пола заемщика
• выбрать способ регистрации — электронная регистрация, стоимость от 5000 до 15000 рублей (цена услуги зависит от региона) Подробнее:Электронная регистрация недвижимости
• иметь зарплатную карту Сбербанка
• минимальная сумма кредита — 300000.0 рублей

Первоисточник информации сайт Сбербанка

Снижает ли сбербанк ставку по действующей ипотеке

К сожалению Сбербанк  снижает процентные ставки не каждому заемщику по ранее выданным ипотечным кредитам.  Решение банка зависит от истории обслуживания кредита. Коммерческие интересы кредитной организации на первом месте.

Для снижения ставки по действующему ипотечному кредиту необходимо обратиться в Сбербанк в ипотечный центр с заявлением о снижении ставки.

Сбербанк снижает ставки по ипотеке 2017 Рефинансирование

Рефинансирование своих ипотечных кредитов Сбербанк тоже не проводит. Зато много других банков готовы это делать, но к сожалению они не могут предложить низкие ипотечные ставки, Хотя сейчас, вслед за Сбербанком  они могу снизить ставки по вновь выдаваемым  ипотечным кредитам.

Для рефинансирования вы можете обратиться в ВТБ24, Юникредит банк, Россельхозбанк.

Оформление ипотечной сделки

Документальное оформление купли-продажи за счет ипотечных средств подчиняется основному алгоритму сделки, но при этом имеет некоторые особенности.

Лучше узнать правила оформления купли-продажи заранее.

Читайте полезные статьи:

Смотрите видео консультации на моем канале ЮТУБ

Всегда рада разъяснить. Автор

Сбербанк снижает ставки по ипотеке

Подводные камни оформления рефинансирования

Проблемы с налоговым вычетом: при получении или желании получить налоговый вычет по уплаченным за ипотеку процентам необходимо соблюсти несколько важных моментов. Во-первых, сумма нового кредита не должна превышать остаток по ипотечному долгу, во-вторых, новый кредит должен быть взят у банка, имеющего лицензию на деятельность подобного рода

Эти моменты учитывать очень важно, потому что большинство банков увеличивают сумму при рефинансировании. В итоге вместо выгоды вы можете заплатить больше

Старый банк может начать вставлять палки в колеса: наложение «ошибочного» ареста на залоговую недвижимость, изменение статуса в кредитной истории на «просрочен», затягивание сроков в предоставлении необходимых документов и справок, попытки умышленно задержать клиента, чтобы просто потянуть время (например, посредством предложения рефинансирования, в котором в итоге откажут). Проблемы по части страхования: при длительном хранении поданные в страховую компанию документы могут потеряться, а собрать их заново проблематично. Всё это приведет к отказу в страховке.

○ Способы снижения ставки по ипотеке в Сбербанке.

В соответствии с существующими предложениями банков, сегодня заемщику можно рассчитывать на такие способы снижения процентов по кредиту:

• Рефинансирование банком ранее выданного займа на покупку жилья.
• Реструктуризация или другими словами изменение условий возврата средств.
• На основании решения суда.

Последний способ предусматривает обращение заемщика в суд с исковым заявлением при отказе банка снизить процентную ставку, неправомерно поднятую им ранее.

Рефинансирование.

Для получения нового займа на более выгодных условиях, чтобы закрыть ранее взятые кредиты, необходимо обратиться в банк, который данный вид услуг предоставляет новым заемщикам. Чтобы оформить сделку по рефинансированию, следует подать такой пакет документов:

• Заявление.
• Если заемщик работает, то необходимо предоставить, заверенную работодателем, копию трудовой книжки.
• Частному предпринимателю необходимо подать свои документы о регистрации, справки о доходах за последний период.
• Паспортные данные остальных заемщиков, на которых оформлена ипотека.
• Справка об остатке задолженности.
• Документы на жилье, для приобретения которого бралась ипотека.

Реструктуризация.

Прежде чем реструктурировать существующую ипотеку в Сбербанке,  нужно учесть, что уменьшение процентной ставки в таком случае происходит при сокращении срока кредитования. При этом, сокращение незначительно, как правило 0,5-1% годовых максимум для клиентов Сбербанка.

Реструктуризацией называется мера, применяемая банком в отношении заемщика, который находится в сложном финансовом положении, и не способен выполнять обязательства по кредиту на тех условиях, что были изначально указаны в кредитном соглашении.

Вот несколько способов реструктуризации, которые могут применяться банками по заявлению заемщика:

• Списание определенной части долга (как правило, за счет уменьшение штрафных санкций, пени или снижения ставки на будущий период).
• Передача части собственности в счет погашения долга.
• Изменения сроков платежа и/или его размера.

Чаще всего, Сбербанк предлагает реструктуризацию тем клиентам, которые желают рефинансироваться в иных финансовых учреждениях. Эта мера направлена на удержание добросовестного клиента, который по каким-либо причинам не может выполнять свои обязательства перед банком.

Обращение в суд, если банк отказывается снижать ставку.

Снижать через суд процентную ставку по кредиту можно лишь в том случае, если банк в одностороннем порядке ее повысил. Менять существующую, установленную в договоре ставку по инициативе заемщика, если банк не нарушал договорных условий, суд не будет.

Если права заемщика нарушены, следует обратиться с исковым заявлением, в котором обосновать, в чем состоит нарушение его прав со стороны банка.  К исковому заявлению прикрепляются приложения:

• Переписка с банком.
• Квитанция об оплате гос пошлины.
• Кредитный договор и ипотеки.
• Квитанции об оплате кредита.

Способы снижения

Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.

Подача заявления

Оптимальный вариант для улучшения условий кредитования – рассмотрение и анализ обращения заёмщика кредитной организацией. Клиент составляет заявление на снижение ставки по ипотеке, что позволяет осуществить улучшение без негативного влияния на кредитную историю.

Как правило, для одобрения банками устанавливается ряд требований:

• отсутствие задержек по платежам;
• дата выдачи кредита не ранее года назад;
• остаток непогашенной суммы составляет не менее полумиллиона рублей;
• отсутствие реструктуризации по выданному кредиту.

Заявление принимается в отделениях банка, а срок рассмотрения и принятия положительного решения или мотивированного отказа составляет месяц с момента обращения.

Реструктуризация задолженности

Оформление реструктуризации долга

• сокращение штатов или увольнение по причине ликвидации предприятия или прекращения деятельности индивидуального предпринимателя;
• призыв на прохождение срочной службы в Вооружённых силах;
• выход в декретный отпуск с сопутствующим уменьшением уровня среднего дохода в связи с увеличением количества иждивенцев;
• проблемы со здоровьем, ограничивающие возможность дальнейшей трудовой деятельности и приведшие к уменьшению дохода.

Обращение в суд

Пересмотр кредитного договора и снижение процентов по ипотеке в судебном порядке возможно в двух случаях:

• незаконное увеличение процентных ставок, не предусмотренных на момент составления и подписания договора;
• наличие скрытых комиссий, незаконных с юридической точки зрения.

Несмотря на судебный иск, клиент обязан погашать ежемесячные платежи в соответствии с графиком, иначе ему будут начислены финансовые санкции за невыполнение договорных условий. При принятии положительного судебного решения излишне уплаченные денежные средства будут зачтены в досрочное погашение задолженности, а при закрытии считаться подлежащими возврату заёмщику.

Рефинансирование ипотеки

По желанию заёмщик может переоформить кредитный договор в этом же банке или рассмотреть другую кредитную организацию, предусматривающую снижение процентной ставки по ипотеке по сравнению с действующими условиями.

В выбранный банк необходимо предоставить пакет документов:

• общегражданский паспорт, удостоверяющий личность;
• первичный договор на ипотеку и последующие соглашения при наличии;
• справку из кредитующего банка об остатке суммы задолженности;
• график погашения ежемесячных платежей;
• справки о полученной заработной плате или приравненных доходах всех членов семьи за последний год;
• документ о праве собственности на недвижимость;
• договор купли-продажи и технический паспорт из БТИ.

Для принятия решения о рефинансировании важно обращаться в крупные, зарекомендовавшие себя положительно на финансовом рынке, организации. Обещания начинающих банков могут не обеспечить достойного соотношения результата и затрат

Также необходима объективная оценка текущего материального положения с прогнозом на перспективу и степени влияния рисков при возникновении непредвиденных ситуаций.

2020 zakon-dostupno.ru

Способ формирования ставки по кредиту

Функционирование финансовых учреждений, независимо от формы собственности банков, по формированию тарифа по кредитам регулируется Центральным Банком России. Нормы законодательства РФ по этому вопросу банкам необходимо учитывать, работать они обязаны в пределах закона и с соблюдением прав граждан.

Закон, регулирующий работу банков, – ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 1990 г., последняя редакция – 2018 г. Закон определяет, что банки устанавливают тариф по договоренности с клиентами. Изменять процент ставки и метод подсчета банк может только по соглашению с заемщиком.

Ставка обусловлена в первую очередь видом кредита. Затем формируется на основе льготных параметров – характерно для ипотеки, или суммы кредита и срока кредитования – типично для потребительского кредита. Для займов на покупку недвижимости процент формируется от суммы первоначального взноса.

Закон о снижении ставки по ипотеке

История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.

Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

• увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
• ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
• разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
• возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
• кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

○ Как снизить ставку по ипотеке?

С октября 2018 года Сбербанк предлагает возможность понизить процентную ставку по ипотеке на 0,5% зарплатным клиентам. При перечислении зарплаты на открытый счет в Сбербанке, заемщик имеет право претендовать на эту услугу.

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением. Оформить его можно онлайн на сайте Сбербанка, или самостоятельно в бумажном виде, при личном посещении банка. Процедура обращения в банк для снижения ставки сопровождается такими действиями должника:

После  рефинансировании ипотеки, у заемщика не возникает права вернуть уплаченные налоги через налоговый вычет, который предусмотрен статьей 220 НК РФ.

1. Подача заявления в электронном виде на сайте: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/snizhenie_stavok_po_dejstvuyushchej_ipoteke

Или принести бумажный вариант в отделение:

Источник картинки: sravni.ru

1. Предоставить банку справку о доходах.
2. Оценка объекта недвижимости, проведенная оценочной организацией, с которой работает Сбербанк.
3. Паспорта созаемщиков, ели таковые имеются, а также поручителей.
4. Документы о праве собственности на объект недвижимости.

Если ставка снижалась на основании решения суда, то в банк представляется решение суда, вступившее в законную силу.

Рассмотрение заявлений Сбербанком происходит не всегда быстро. Связано это с большой загруженностью по рассмотрению обращений и заявлений клиентов банка. Если в течение месяца с момента подачи заявки не поступил ответ, следует обратиться на горячую линию, в главное управление банка для того, чтобы узнать результат рассмотрения заявки.

№7 Кредитная история

Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.

убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.

• если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
• Погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.