Финансовая грамотность: зачем она нужна и как ее повысить?

Дмитрий Конаш «Сохранить и приумножить. Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями»

Дмитрий Конаш стал успешным инвестором, пройдя собственный путь с ошибками и потерями. Его опыт реален, поэтому рекомендации носят практический характер. Автор без апломба и поучений преподносит азы науки о движении финансов. Кроме полезной теории, в книге содержатся ценные замечания об инвестировании в современных условиях. Дмитрий Конаш – региональный директор корпорации Intel в СНГ и инвестор с 20-летним стажем, консультирующий по вопросам создания инвестиционного портфеля. Вы узнаете, с чего начинать формирование собственного портфеля, как его составлять и какие шаги помогут сохранить и приумножить вложения.

Начинающие инвесторы почерпнут из книги много полезных знаний, а финансовые консультанты и опытные вкладчики смогут расширить собственный опыт.

Основы финансовой грамотности

Любой человек может научиться правильно распоряжаться деньгами. Для этого не обязательно иметь образование экономиста. Главное – избавиться от вредных денежных привычек и воспитать полезные. Вот принципы, которых придерживаются финансово грамотные люди:

Формируйте бюджет

Контроль доходов и расходов помогает вовремя избавиться от долгов, расставить приоритеты и пустить свободные деньги в работу. Без чётких целей и ясного представления о том, сколько вы зарабатываете и тратите, финансовой стабильности не достичь.

Копите на «чёрный день»

«Финансовая подушка безопасности» — это накопления, которые помогут 3-6 месяцев жить в привычном ритме. Подушка необходима каждому. Она защитит от форс-мажоров, внезапных увольнений или даже стихийных бедствий. Откладывать деньги нужно регулярно. Финансисты рекомендуют «платить себе» 10% от любого дохода.

Экономьте разумно

Скидка 5% на товар, который стоит 20 000 рублей, выгоднее, чем 15% на тот, который стоит 2 000. В первом случае речь о 1000, во втором – о 300.

Но не путайте экономию с халявой. Если товар стоит меньше обычного, это не значит, что он вам нужен.

Пустите деньги в работу

Держать купюры под матрасом вредно – там их съест инфляция. Банковский вклад от неё тоже не защитит, но с ним капитал обесценивается медленнее. Чтобы приумножить накопления пользуйтесь классическими инструментами фондового рынка. Составьте диверсифицированный портфель из акций, облигаций, ПИФов, ETF. Купите валюту. Когда вкладывайте деньги учитывайте степень риска.

Избавьтесь от кредитов

Кредит – это переплата за товар. Он оправдан только тогда, когда этот товар приносит прибыль. Например, автомобиль для начала бизнеса.

В России огромный рынок потребительских кредитов. Люди плохо разбираются в порядке выплат, пропускают сроки, получают большие штрафы. Нередко суммы погашения в разы превосходят стоимость выданного займа.

Избавляйтесь от кредитов – чем дольше они на вас «висят», тем больше вы теряете денег.

Будьте ответственны за своё будущее

Никто не откажется от пенсии в старости. Но не надейтесь на государство. Начните самостоятельно откладывать на неё как можно раньше и инвестируйте накопленные средства.

Узнавайте больше

Банковские услуги, процентные ставки, инфляция, инвестиционные инструменты, экономические процессы, налоги – во всех этих вопросах надо разбираться хотя бы базисно. Это подскажет, как «двигаются» деньги в обществе. Регулярно получайте новую информацию.

Способы ликвидации финансовой безграмотности

С чего начать повышение уровня образования в сфере финансов? Есть несколько способов, выбирайте тот, который вам кажется оптимальным:

Чтение специальной литературы. Например, я сделала хорошую подборку книг по финансовой грамотности.

По роду своей деятельности я вращаюсь среди инфобизнесменов, которые организовывают подобные курсы. Выбирая бесплатные занятия, вы должны четко понимать, что главная цель любого тренера – не обогатить вас своими знаниями и опытом, а привлечь на платное обучение. Буду рада, если ошибаюсь.

Личное консультирование.

Консультант разработает для вас личный финансовый план, стратегию сбережения и накопления и многое другое. Услуги недешевые. Я посмотрела прайс-лист на сайте Владимира Савенка. Он – первый независимый финансовый консультант в России, который написал много книг по этой теме. К нему я бы с удовольствием записалась на консультацию.

Самостоятельное изучение доступных материалов на сайтах и блогах.

Подробнее о веб-ресурсах, вызывающих доверие, расскажу в следующем параграфе.

Личный опыт.

Не самый хороший способ, зато, наверное, самый эффективный. Это путь анализа собственных ошибок. Личный опыт бесценен, но есть ли время на его получение?

Как научиться финансовой грамотности

Не надо думать, что финансовая грамотность – просто умение считать деньги и откладывать каждый месяц с зарплаты. Это более обширное понятие, которое включает в себя знание основ макро и микроэкономики, владение информацией о кредитных учреждениях, умение ставить стратегические цели и успешно их выполнять. На пользу пойдет изучение биографий успешных людей, их личный успешный опыт.

Научиться этому можно несколькими способами:

• самостоятельное изучение трудов по экономике и финансам;
• получение информации о текущей ситуации в стране, изменениями в законодательстве России;
• самоконтроль доходов и трат при помощи специализированных программ;
• изучение книг и видеокурсов по персональной экономической грамотности,
• Посещение лекций и занятий по повышению личной экономической грамотности.

С чего начать

Начинать нужно всегда с начала, а в данном случае – с изменения отношения к деньгам. Подавляющее большинство людей относятся к ним, как к средству для покупки еды, одежды, автомобилей, недвижимости. Потребительская психология не приводит к успеху, получается, что деньги зарабатываются, чтобы их тратить. Надо разорвать этот замкнутый круг и выйти за пределы обывательских инстинктов, заставить собственные средства работать на ваш успех.

Основы финансовой грамотности в школе

Государство понимает, что его благополучие зависит от экономической грамотности населения, и уже в 2019 году вводит предмет «Основы экономической грамотности» в федеральную школьную программу, как часть предмета «Обществознание». Школьники получат начальные знания на уроках по инвестированию, взаимодействию с кредитными учреждениями, стратегическому планированию и получению пассивного дохода. Возможно, в недалеком будущем уже дети научат родителей, как правильно распоряжаться собственными средствами.

Значение финансовой грамотности для современного человека

Многие считают, что если они не являются профессиональными экономистами и бухгалтерами, то обладать знаниями по экономике им не обязательно. Такая неграмотность может привести к печальным последствиям:

• принятие решений, которые пагубно отражаются на благосостоянии;
• взятию необдуманных кредитов, участию в пирамидах;
• неэффективным инвестициям, в том числе и пенсии;
• невозможность использовать преимущества рынка инвестиций и финансов, как инструмента обогащения;
• снижению личного заработка.

Кому нужна азбука финансов

Успешное население – залог благополучия страны. Азбука финансов нужна не только обывателям, государство только выиграет, если человек научится правильно распределять свои финансы и использовать все возможности для достижения спеха. Высокий уровень знаний в области экономики и финансов приводит к расширению вовлечения населения в потребление, что приводит к устойчивому росту экономики. Повышение материального благополучия увеличивает инвестиционные возможности граждан, что ведет к развитию банковских структур и общему объему уровня жизни в государстве.

Главное, что финансовая грамотность нужна самому человеку. Понимание процесса накопления денег, создание пассивного дохода, управление тратами – все это поможет приумножить ваши накопления. Не стоит забывать о нормативной базе, экономически подкованный человек всегда платит налоги вовремя, что делает его законопослушным и успешным гражданином.

Что значит быть финансово грамотным

Интересно, что госструктуры на основе многочисленных исследований уже составили обобщенный портрет экономически грамотного человека. Итак, он:

• ведет письменный или электронный учет доходов или расходов;
• живет по средствам, не берет необдуманных кредитов;
• знает, где искать нужную информацию по экономическим вопросам;
• прежде чем инвестировать деньги, изучает все варианты и проверяет их на степень надежности;
• откладывает на «черный день», так называемая подушка безопасности на случай болезни, потери работы, форс-мажорных обстоятельств.

Ресурсы для повышения уровня образования в сфере финансов

Информации в интернете и в печатных изданиях по восполнению пробелов в вопросах обращения с деньгами очень много. Есть тематические сайты, блоги, YouTube-каналы, онлайн-курсы и целые школы.

Начинающим самостоятельно постигать азы финансов легко запутаться. Давайте посмотрим в первую очередь проверенные источники информации, которые созданы либо при поддержке государственных органов, либо заслуженных фин. организаций:

Fingramota.org

Образовательный сайт, созданный при поддержке экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам ЦБ РФ. На нем публикуется масса полезного материала по финансам. Есть статьи, видео и презентации.

Банки.ру

Информационный портал публикует новости, рейтинги банков и банковских продуктов. Можно по параметрам подобрать дебетовые или кредитные карты. Есть удобные калькуляторы расчета процентов по вкладам и платежей по кредитам.

Fgramota.org

Образовательный портал по фин. грамотности при поддержке Российской экономической школы и Фонда Citi. Знания по управлению финансами преподносятся в игровой форме в виде игры, онлайн-книги, тестов.

Азбука финансов

В самом названии заложен основной принцип портала – изучение темы финансов с самых азов. Есть примеры составления личных финансовых планов для семей с разным уровнем дохода. Ценные советы, которые дают эксперты, можно применить и к составлению собственного плана.

Школа начального финансового образования ФинСтарт

Школа создана членом экспертного совета по финансовой грамотности и по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Андреем Параничем. На сайте можно бесплатно получить доступ к Программе дистанционного обучения ФинСтарт.

Она рассчитана на 2 месяца ежедневных занятий в удобное для обучающегося время. Темы достаточно интересные. Например, “Планирование личных финансов”, “Кредиты”, “Инвестиции. Начало пути” и т. д.

Не забываем об официальных сайтах:

• Банка России,
• Министерства финансов РФ,
• Федеральной налоговой службы и др.

Более подробно об онлайн-образовании говорится в статье про курсы финансовой грамотности.

Осознанное потребление — учим ребенка тратить деньги «с умом»

Существенный навык в трате денег — уметь покупать выгодно и принимать во внимание качество. То есть нужно развивать осознанное потребление

Для этого учите ребенка отвечать на следующие вопросы.

1. «Нужно ли мне именно это?».

   Здесь помогут списки желаний и их обсуждение. Импульсивные покупки обычно потом становятся абсолютно ненужными.

2. «Выгодно ли это?».

   Конечно, можно показывать экономичность приобретений на продуктах, но это не всегда полностью раскрывает идею. Для детей понятнее будет рассказывать о разумных тратах на примере техники или игрушек. Вместе с ребенком подумайте, сколько та или иная вещь прослужит, как часто вы можете ее потенциально использовать (чтобы она не пылилась в углу), на «продвинутом» уровне можно разобраться в характеристиках и решить, стоит ли эта вещь своих денег.

3. А можно ли найти лучше и выгоднее?

   Важный этап – умение выбирать. Полезно выработать привычку не останавливаться, например, на одной модели телефона в одном магазине, а сравнивать, находить более практичные варианты, может даже искать магазины с акциями на тот или иной предмет. К тому же, сейчас это делать намного проще, существует огромное количество сайтов, которые дают возможность сопоставлять цены на практически любые товары.

Как повысить финансовую грамотность населения?

Любые знания устаревают, даже курсы валют меняются каждый день. Поэтому повешение финансовой грамотности – это постоянный процесс.

В детстве родители дают ребенку деньги на карманные расходы, часто это определенная сумма на определенный срок. Иногда на день, иногда – на неделю или месяц. Это первая ступенька к финансовой грамотности будущего взрослого человека. Ребенок тратит что-то на необходимое, а что-то – на личное, желанное. Бывает, просчитывается и остается на какой-то срок без личных финансов. Бывает, наоборот – не только «вписывается» в бюджет, но и копит. Так он с малых лет учится планировать свои доходы и расходы, экономить, а может и зарабатывать. По сути, это и есть финансовая грамотность – способность верно и выгодно распоряжаться деньгами.

Дальше в школе на уроках обществоведения и истории нам рассказывают об экономических институтах, бартере, развитии денежных отношений. В некоторых школах есть факультативные занятия по экономике или финансовой грамотности.

Потом ребенок поступает в колледж или университет, где его ждет отчасти самостоятельная жизнь. Он получает стипендию или пытается зарабатывать, планирует свои доходы и расходы, учится обходиться без помощи родителей.

После учебы наступает полностью самостоятельная жизнь с работой и ответственностью. В которой хорошо зарабатывать и верно вести финансы больше шансов у уже подготовленного члена общества.

Чтобы повышать свою финансовую грамотность, не потребуется больших усилий:

• Читайте рубрику “Финансы” в новостях
• Не переключайте с экономических и бизнес новостей
• Читайте про деньги и смотрите про деньги
• Ходите на мастер-классы и семинары от банков и других финансовых компаний. Это могут быть собрания предпринимателей, бесплатные консультации юристов, всевозможные тренинги и мастер-классы. Как правило, они бесплатные.
• Национальный банк Республики Беларусь создал проект для формирования финансовой грамотности в Беларуси. Здесь можно проверить свои знания и узнать основы финансовой грамотности. Заглядывайте на этот сайт хотя бы время от времени.
• Следите за обновлениями в нашем блоге. Мы много пишем о деньгах и о том, как ими пользоваться.

Читайте нас в Telegram и

первыми узнавайте о новых статьях!

Зачем повышать финансовую грамотность?

Научитесь думать о деньгах. Зачем покупать дорогое, если есть такое же дешевле? Стоит ли переплачивать за бренд? Как формируется цена и где она честная? Если вы будете думать о деньгах, то сумеете ими обладать. Мысли материальны, вы же знаете.

Повышение благосостояния

Если вы научились думать о деньгах и анализировать, то ничего не стоит сделать инвестиции в верное дело и получить дивиденды. Вкладывайте разумно, ведь деньги делают деньги.

Разумная работа

Есть два противоположных стереотипа. “Нужно много работать, чтобы много зарабатывать” и “Если ни на что не тратить, то можно сохранить деньги, не утруждая себя работой”. Чтобы хорошо зарабатывать, нужно грамотно планировать время, принимать взвешенные решения и, конечно, повышать свою квалификацию. А вот тратить деньги в любом случае нужно. Во-первых, это стимулирует снова их зарабатывать, а во-вторых, правильные траты сами по себе могут обеспечить приток денег.

Уменьшение расходов

Если вы научились считать свои деньги, то наверняка знаете, на что они уходят. А если вы за этим следите, то без труда сможете избавиться от лишних трат, таким образом сэкономив свои финансы. Сохраненные ресурсы можно потратить более выгодно или инвестировать.

Снижение рисков

Предупрежден, значит, вооружен. Если вы знаете, как работают кредиты, то разберетесь, в каком банке наиболее выгодные условия. Если знаете правила пользования банковской картой, то вас не смогут обокрасть мошенники. А если следите за инфляцией и понимаете ее суть, то сможете уберечь деньги от обесценения. В данном случае чем больше знаешь, тем крепче спишь.

Финансовая грамотность в жизни

Применение основ экономической грамотности на практике хорошо тем, что необязательно полностью менять для этого стиль жизни, увольняться с работы и становиться предпринимателем. Финансовая грамотность как раз и учит тому, чтобы зарабатывать на своих активах, а также правильно распределять финансы, не отрываясь от основного вида деятельности.

Взаимоотношения с банками

Многие из нас забывают о том, что финансовые компании сами заинтересованы в грамотных и экономически подкованных клиентах. Бытует мнение, что банку лишь бы обмануть и подписать на выгодный для него кредит, но крупные кредитные учреждения это не практикуют. Им важны длительные взаимовыгодные и комфортные отношения с конкретными клиентами, которые не только сами будут обслуживаться в банке, но и порекомендуют его знакомым и друзьям. По мере повышения экономической грамотности осознается тот факт, что банк – не враг сбережениям, а партнер, с которым можно преумножить капитал.

Планирование личных финансов

Программ, помогающих вести учет личных доходов очень много, подбирайте себе на ваш вкус. Другое дело, что все они имеют общие принципы, которые помогут лучше разобраться в своих средствах:

• проверка доходов и расходов;
• отсекание ненужных трат;
• обозначение основных расходов (квартплата, питание, предметы первой необходимости, подарки на день рождения, если они есть);
• распределение денежных средств;
• откладывание части денег на инвестиции.

Контроль доходов и расходов

Главное правила учета расходов и доходов – регулярность. Это нужно делать каждый день, введя в привычку фиксировать точные суммы трат. Удобнее всего это делать с мобильными приложениями, вот самые популярные;

• «Ежедневные расходы»;
• «AndroMoney»;
• «Money Manager»;
• «Toshl Finance»;
• «FinancePM»;
• «Кошелек – финансы и бюджет»
• «MoneyFy»

Как научится откладывать и экономить

Понятно, что самый оптимальный способ грамотно распоряжаться своими деньгами – зарабатывать больше, чем тратить. Для многих это – непосильная задача, человек и сам не может понять, куда улетели его деньги. Самый действенный способ это контролировать – записывать и анализировать все без исключения расходы. Еще один интересный момент – банковские карты, с которых часто деньги уходят быстрее, чем хотелось бы. Попробуйте брать с собой только определенное количество наличности, а карта пусть лежит дома.

Примеры финансовой грамотности

Неграмотный:

• Нет накоплений и не планирует их завести.
• Не ставит финансовые цели и не составляет план.
• Берёт деньги в долг, не задумываясь о процентах и стратегии погашения.
• Тратит все средства, которые получает.
• Не инвестирует, не пытается сохранить или приумножить капитал.
• Хранит деньги «под подушкой», а не в банке или инвестиционных активах.
• Не реструктурирует кредиты.
• Не пользуется страхованием.

Грамотный:

• Имеет финансовые цели с разным горизонтом (от ремонта автомобиля до пенсионных накоплений).
• Контролирует размер задолженностей.
• Корректирует финансовый план.
• Использует кредиты как инструмент увеличения доходов, а не как средство исполнения прихотей.
• Расставляет приоритеты — избавляется от долгов с большими процентами, а потом копит.
• Хранит деньги в инвестиционных инструментах (депозиты, акции, облигации, ETF, ПИФ).
• Реструктурирует кредиты, чтобы избавиться от лишних расходов.
• Страхует имущество и здоровье – неожиданные траты подрывают финансовую обстановку сильнее, чем постоянные мелкие взносы.

Какими навыками финансовой грамотности должен обладать каждый?

Можно указать следующие признаки наличия или отсутствия грамотности при распоряжении своими доходами.

Безграмотный способен приобрести негодный кредитный продукт, навязанный ему спонтанным образом. Такие люди участвуют в пирамидах. Признак грамотности — осознать свои возможности и воздержаться от опрометчивых афер.
Малограмотные не получают эффекта прибыли от своих инвестиций, могут сделать ошибку при выборе пенсионных фондов. В это время более правильно — найти нужную экономическую информацию.
Человек может не увидеть своих преимуществ на рынке

Но если инвестировать осторожно, потребуется перечень всех вариантов, которые непременно следует изучить.

Негативным результатом является уменьшение заработка, дохода. Но грамотное лицо находит средства для того, чтобы отложить их на случай непредвиденных обстоятельств. Каждому необходимо накопить теоретические знания в области личных финансов. Ибо неграмотность пагубно отразится на будущей жизни в виде последствий.