Подводные камни военной ипотеки

Стоит ли брать вторую военную ипотеку?

Казалось бы, алгоритм достаточно прост: фактически он сводится к тому, что участнику НИС нужно досрочно вернуть ЦЖЗ, после чего он может вновь заняться вопросом приобретения жилья по военной ипотеке, при этом выбрать недвижимость с подходящим регионом размещения, площадью, комфортабельностью и т.д. Перспектива достаточно привлекательная, особенно, если участь, что современные риэлторы и застройщики активно предлагают помощь в реализации прав на вторую военную ипотеку.

Как погасить задолженность?

Первая проблема, с которой сталкивается каждый желающий оформить вторую военную ипотеку – необходимость «из своего кармана» погасить задолженность. Вполне понятно, что ее величина исчисляется не в сотнях, а миллионах рублей. Чаще всего таких собственных накоплений у военнослужащих нет, поэтому многие предлагают попросту оформить потребительский кредит.

Поэтому намного правильнее урегулировать вопрос с продажей недвижимости, которая находится в обременении. В таком пути есть сложности, так как фактически за счет денежных средств покупателя «гасятся» обязательства, и лишь после этого происходит процесс переоформления квартиры на него (и занимает это в среднем около двух месяцев). Многие оправданно боятся мошеннических схем, поэтому отказываются от идеи покупки объектов с обременениями, тем не менее, при большом желании продать их все же можно.

Финансовые риски и издержки

Как известно, военная ипотека, не важно – первая или вторая, «состоит» из двух частей, то есть накоплений на ИНС, а также банковского кредита. Как правило, ипотека подразумевает аннуитетные платежи

Финансовая организация определяет график выплат на весь период ипотечного кредитования, и сначала заемщик гасит именно проценты по кредиту (за весь расчетный период), а уже после – начинает «закрывать» сумму основного долга.

Очевидно, что при желании оформить вторую военную ипотеку сначала нужно погасить первую, а значит, полностью оплатить и проценты по кредиту, рассчитанные на множество лет, то есть придется вложить собственные средства на оплату банковских услуг, которыми фактически никто не воспользуется.

Некоторые финансовые учреждения для того, чтобы «поймать на крючок» своих клиентов на множество лет, выдвигают серьезные штрафы за досрочное погашение ипотеки. Но предупреждение об этом всегда отражается в официальном кредитном договоре. Перед тем, как начать оформление военной ипотеки во второй раз, внимательно изучите актуальный кредитный договор, чтобы уже в процессе не возникло неприятных сюрпризов при общении с банком на предмет досрочного погашения займа.

2 военная ипотека будет оформлена на меньший период, чем первая, что напрямую связано с возрастом военнослужащего. Соответственно, и размер предоставляемых заемных средств будет значительно меньше, чем по первому кредиту.

Условия предоставления военной ипотеки

Итак, кто может стать участником НИС. На сегодняшний день это все военнослужащие ВС РФ, Росгвардии, ФСО, ФСБ, а также МЧС, Службы специальных объектов при Президенте РФ (ГУСП), служащие военной прокуратуры.

Если говорить о званиях, то охват также максимально широкий:

• офицеры, получившие звание в ходе несения службы и по результатам образования или контрактники;
• начиная с трех лет сверхсрочной службы — прапорщики и мичманы;
• военнослужащие, заключившие второй контракт;
• те, кто окончили курсы мл. офицеров и получили звание, соответствующее их подготовке;
• офицеры запаса, несущие службу.

Участие в программе планируется сделать общеобязательным. Сейчас разработан законопроект, согласно которому военнослужащие, отслужившие три года по контракту, становятся участниками НИС автоматически.

Чтобы стать членом НИС, военнослужащему нужно выполнить следующие действия:

• прийти к своему непосредственному начальнику и написать рапорт установленного образца и зарегистрировать его в журнале учета служебных документов;
• ознакомиться с уведомлением и поставить подпись в личной карточке. После этого рапорт установленного образца поступает командиру части. Создается карточка участника НИС с указанием в ней всех данных, кроме регистрационного номера. Она приобщается к личному делу военнослужащего. Далее будет сформирован список военных для включения их в реестр;
• проверить корректность сведений, указанных в личной карточке. Если все данные указаны верно, сверхсрочник должен подписать карточку, после чего она будет прикреплена к его личному делу;
• получить уведомление на руки;
• передать уведомление по новому месту службы или в ту же военную часть, где гражданин проходит службу. Далее список для включения военнослужащих в реестр поступает в орган своего управления, идет проверка поступивших данных. Единый список военнослужащих формируется и отправляется в общий реестр участников НИС;
• после проверки регистрирующим органом и оформления соответствующего письменного уведомления о включении в реестр военнослужащий получает 20-значный номер (его впоследствии можно использовать при подаче запроса — чтобы узнать, готово ли свидетельство участника НИС.

Сведения о каждом участнике хранятся в ФГКУ «Росвоенипотека», а уведомление о включении в реестр — в органе военного управления по месту несения службы.

Далее, не позднее 10 рабочих дней с момента получения данных об участниках НИС в индивидуальном порядке открывается накопительный счет каждого из них для последующего перечисления на него средств.

Важно! Если у военнослужащего есть вопросы относительно открытия счета и внесения в реестр НИС, ответы можно получить по круглосуточному бесплатному (по территории России) телефону 8−800−100−37−13.

Что нужно знать о военной ипотеке

С появлением программы накопительно-ипотечной системы покупка жилья по военной ипотеке становится все более привлекательным инструментом жилищного обеспечения для военнослужащих по контракту.
Условия НИС позволяют выбрать любой понравившийся вид недвижимости: квартиру в новостройке по военной ипотеке, дом на земельном участке, квартиру на вторичном рынке, таун-хаус, дуплекс (секция в отдельно стоящему жилом доме на земельном участке, разделенном на 2 секции).
Тем не менее, вступая в систему НИС, военнослужащий-контрактник должен, кроме достоинств программы военной ипотеки, знать и о возможных «подводных камнях» системы. 

Они заключаются в:

• определенной сохраняющейся ограниченности рынка недвижимости;
• двойном обременении на приобретенное жилье;
• статьях увольнения, по которым «можно» увольняться и «нельзя»;
• вероятности лишения служебной жилплощади или компенсаций за поднаем;
• длительности сроков оформления сделки

Ограниченность рынка недвижимости

При всем кажущемся многообразии вариантов и сценариев выбор объектов недвижимости по военной ипотеке — ограничен. Этот аспект, в первую очередь, касается рынка первичной недвижимости. Те военнослужащие, которые желают приобрести жилье в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве с использованием средств ипотечного кредита, должны выбирать объекты, аккредитованные банками и согласованные с Росвоенипотекой.

Двойное обременение имущества

Это ограничение касается жилья, которое приобретает военнослужащий. Факт покупки квартиры контрактником и момент ее регистрации в Регпалате фиксирует на недвижимости залоговые обязательства перед банком и государством. Таким образом, квартиру по военной ипотеке нельзя дарить, продавать до того момента, пока с нее не будет снято обременение в пользу банка и РФ.

Ограничение на действие льготных условий

Прежде, чем соглашаться на условия оформления военной ипотеки, участник НИС должен для себя четко уяснить: будет он дальше продолжать военную службу или нет.
Военнослужащему, который включился в НИС, будут выплачиваться взносы до конца военной службы.
Если военнослужащий увольняется не по «льготным» статьям, ему придется выплачивать остаток задолженньсти банку из личных средств, а ставка по кредиту с высокой вероятностью будет пересмотрена на «гражданские» условия. 

Кроме банка, задолженность по договору целевого жилищного займа придется возвращать государству, согласно условиям того договора ЦЖЗ, который был заключен для покупки квартиры по военной ипотеке (или дома на земельном участке).
К долгу перед государством, дополнительно будет начислен процент за пользование средствами ЦЖЗ, базирующийся на ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату увольнения (при увольнении по «отрицательной» статье).
В связи с этим, военнослужащий должен хорошо обдумать все нюансы до момента оформления квартиры по военной ипотеке. Если нет четкой уверенности в дальнейшей службе — покупать квартиру по военной ипотеке — рискованное мероприятие!

Вероятность лишения служебной жилплощади или компенсаций за поднаем 

Материалы по теме

Военная ипотека при увольнении по собственному желанию

Ситуация с увольнением по собственному желанию аналогична увольнению…

Перед тем, как приступать к покупке квартиры по «Военной ипотеке»,…

Основные нормативно-правовые акты, регламентирующие функционирование…

Данная ситуация может относится лишь к тем случаям, когда покупка жилья производится в районе несения службы. Установлено, что районом (местом) прохождения военной службы является гарнизон. Те случаи, когда военнослужащий скрывает умышленно факт реализации своего права на жилищное обеспечение в рамках НИС на территории гарнизона, продолжая получать компенсацию за поднаем или проживая в служебном жилье, караются крайне строго в соответствии со статьей 159 УК РФ о совершении мошеннических действий.

Длительность сроков оформления сделки 

Обычно данная процедура длится около двух месяцев. Из-за того, что отпускной период военнослужащего короче длительности сделки, контрактнику приходится обращаться к риелторам или оформлять на близкого человека доверенность на проведение сделки. Здесь следует отметить, что «Военный Переезд» при оформлении военной ипотеки ориентирован на короткие сроки и оперативное проведение сделки. Мы ценим время военнослужащих, которое отводится на покупку квартиры по военной ипотеке.
 

Как приобрести жилье военнослужащим по ипотечному кредиту – пошаговая инструкция

Каждый военный, участвующий в НИС больше 3 лет, решает сам, когда ему воспользоваться правом на приобретение недвижимости. Это зависит от жилищных условий, возраста и прочих объективных факторов.

Краткая схема покупки жилья по ВИ выглядит так:

• участник программы решает купить квартиру на накопленные средства и находит застройщика или продавца жилья;
• заручившись согласием на покупку квартиры, военный договаривается с банком о взятии ипотечного кредита;
• при участии Минобороны подписывается договор с финансовой организацией;
• на выданный кредит приобретается квартира.

Мнение эксперта
Григорьев Павел Кириллович
Начальник отделения призыва граждан на военную службу РФ

Насколько такая схема эффективна и удобна, решать самому военному. Из минусов ВИ – необходимость «отрабатывать» долг годами безупречной службы, даже если у человека возникает желание или потребность досрочно уволиться в запас.

И ещё один важный нюанс: забота об оформлении сделки, поиск банка и работа с документацией ведётся непосредственно военным без помощи со стороны, что тоже отнимает силы и время.

А теперь разберём порядок действий пошагово.

Шаг 1. Участие в ипотечной программе

Воспользоваться накоплениями на именном счету могут только те, у кого он имеется. Стать участником НИС можно автоматически, если вы офицер, либо подать соответствующий рапорт начальству.

Участник проекта получает сертификат и право по истечении 3 лет приобрести жильё, заплатив за него из бюджетных средств. Все мероприятия по оформлению кредита и распоряжению накопительным счетом контролируются Федеральным Управлением НИС.

Шаг 2. Поиск застройщика или продавца

Застройщика или владельца жилья, готового продать недвижимость за средства военной ипотеки, участник программы ищет самостоятельно.

В рамках данной программы всё более популярным становится приобретение квартир на стадии стройки. Впрочем, никто не мешает военному купить квартиру на вторичном рынке, если будет найден подходящий объект и банки дадут своё согласие на такое приобретение.

Существует ряд требований, предъявляемых к квартирам и домам:

• расположение на территории РФ;
• наличие отдельной кухни и санузла;
• наличие водоснабжения;
• исправное состояние дверей и окон.

Само здание должно стоять на прочном фундаменте и иметь статус полноценного жилого объекта.

Шаг 3. Поиск банка для получения кредита

Выбрав жильё, военный не может сразу подписать договор купли-продажи. Для начала ему нужно получить право на выдачу целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и обратиться с полным пакетом документов в кредитную организацию, то есть в банк.

Примерный список документов:

1. Заявление-анкета на выдачу кредита.
2. Паспорт.
3. Военный билет.
4. Документ, удостоверяющий право на ЦЖЗ.
5. Бумаги по объекту недвижимости.

С военными ипотечными кредитами работает около 70 финансовых компаний РФ. Выбрать банк, идеально подходящий для целей военной ипотеки, – задача не из лёгких. Учреждения предъявляют определенные требования к самим заёмщикам и предлагают разные проценты по кредитам.

Банк принимает решение после изучения документов и экспертного заключения по объекту недвижимости. Если сотрудников всё удовлетворяет, документы клиента направляются в Минобороны для проверки со стороны государственных органов.

Шаг 4. Оформление целевого займа

В Министерстве документы проверяются ещё раз. Если решение положительное, бумаги подписываются и заверяются печатью.

Главный этап всего процесса – подписание документа на выдачу ЦЖЗ.

В процедуре участвуют 3 стороны:

1. Военнослужащий (он же заемщик).
2. Организация, представляющее МО России.
3. Банк, выдающий кредит.

Шаг 5. Регистрация права собственности

Дело сделано, военному остаётся только зарегистрировать собственность на своё имя и справить новоселье. Стоит, конечно, держать в уме, что рассчитываться за квартиру придётся ещё несколько лет, исправно выполняя свои служебные обязанности.

Минобороны будет платить кредит, только пока заемщик служит в армии или в других военных госструктурах. Если он уволится до выплаты суммы долга, рассчитываться придётся своими личными сбережениями.

О преимуществах и недостатках

Ипотека для участников НИС имеет следующие преимущества:

• Подобрать жильё можно в любом регионе России.
• Неизменность процентной ставки. На её величину не влияют ни сроки погашения, ни объём первоначального взноса.
• Приобрести жильё может не только старший офицерский состав, но и молодые военные, возраст которых не превышает 25 лет.
• Военная ипотека для контрактников допускает .
• Гарантия государственных выплат. Лицевой счёт участника будет пополняться даже при досрочном погашении кредита.
• Право на субсидию имеют военнослужащие, которые ранее унаследовали жилую недвижимость, получили в подарок или приобрели её.

Единственным недостатком (здесь уместнее использовать слово «риск») можно считать увольнение из рядов вооружённых сил. Если это произошло по дискредитирующим военнослужащего обстоятельствам, он обязан в десятилетний срок выплатить суммы, потраченные на погашение займа уполномоченным федеральным органом. Это же касается и военных с выслугой меньше 10 лет, которые были уволены по штатным обстоятельствам. Выплаты должны осуществляться ежемесячно, проценты начисляются лишь на остаток задолженности.

Условия для военнослужащих по контракту

Частично этот вопрос затрагивался выше. Добавим лишь основные моменты.

Во-первых, следует знать, что при выдаче подобного займа состав семьи не влияет на размер суммы. Даже если у военнослужащего пятеро, а не один ребёнок, размер банковской ссуды будет стандартным. При этом жилплощадь оформляется на военнослужащего. Иное дело, когда для погашения кредита используется материнский капитал: тогда жильё делится между членами семьи поровну.

Во-вторых, если супруги – офицеры, оба они по закону могут стать участниками НИС. Но оформить на два целевых жилищных займа одну квартиру не получится.

В-третьих, использовать военную ипотеку на строительство дома не предусмотрено её изначальными условиями. Но это можно сделать, уволившись из рядов вооруженных сил при достижении предельного возраста. Ведь потратить средства, которые остались на накопительном счёте, можно по своему усмотрению.

Объём кредитования – очень немаловажный фактор. От него зависит класс жилья, которое позволит приобрести ипотека военнослужащим по контракту. Условия программы с этой точки зрения таковы:

• Максимальный объём ссуды не более 2,4 миллиона рублей. До 2020 года эта цифра была меньше – 2,4 миллиона.
• Заёмщик должен иметь собственные средства, добавив которые к накопленным по программе НИС, он сможет внести первоначальный взнос в размере 20% от оценочной стоимости жилья. Это очень важный момент для тех, кто желает узнать, как получить военную ипотеку контрактнику по условиям 2020 года.
• Величина процентной ставки не может превышать 12,5% годовых. Обычно эта цифра колеблется в пределах 8-12%.

Рекомендации и советы

Следование простым правилам и рекомендациям, приводимым далее, позволит избежать возможных негативных последствий обстоятельств при оформлении военной ипотеки:

1. Несмотря на прозрачность схемы, лучше при возможности максимально контролировать весь процесс

Проверять лучше каждый документ и пункт договора, так как от человеческого фактора никто не застрахован. Ошибки в таком серьезном деле недопустимы и могут повлечь за собой финансовые потери и ненужную ответственность.

1. Доверять проведение сделок только профессионалам

Если среди банков только утвержденный перечень имеет право выдавать ипотеку военным, то юриста или нотариуса, взявшихся за сопровождение сделки, необходимо проверить досконально. Как правило, вся нужная информация находится в свободном доступе, и найти ее можно в открытых источниках.

1. Заранее воспользоваться ипотечным калькулятором

Каждому потенциальному заемщику рекомендуется заблаговременно произвести предварительные расчет по оформляемому кредиту, рассчитать размер текущего месячного платежа, сумму переплаты

Естественно важно учесть сумму средств, выделяемую Росвоенипотекой. Но так как она может меняться или индексироваться, то расчеты конечно будут довольно приблизительными

Но даже они помогут обрисовать картину кредитного бремени каждого клиента, и оценить свои возможности в случае форс-мажоров.

1. До подписания кредитного договора нужно заложить в семейный бюджет дополнительные расходы и издержки по оформлению ипотеки

Как уже говорило ранее, к таким издержкам можно отнести расходы на подготовку отчета об оценке приобретаемого объекта недвижимости, оплату услуг риэлторов, юристов, оплата страховки и т. д. За заемщика никто такие расходы не оплатит, ни банк, ни государство.

1. Ознакомиться со всеми предложениями среди банков, реализующих программу военной ипотеки

Сейчас оформлением таких кредитов занимаются 13 российских банков. Каждый из них предлагает свою программу с уникальными условиями

Несмотря на общую похожесть параметров займа, важно изучить все имеющиеся на рынке продуктами и выбрать наиболее подходящий. Лучше все внимательно рассчитать, ознакомиться с отзывами среди заемщиков, так как ипотечное кредитование предполагает длительное сотрудничество с выбранным банков на долгие годы

Комфорт, выгода, широкая линейка сторонних услуг и продуктов станут первоочередными характеристиками в процессе выбора.

Конечно, имеются минусы, выявляются факты мошенничества и неправомерных действий со стороны органов госвласти, однако все это не дает право называть предоставляемую государством поддержку обманом

Несмотря на прозрачность всех процедур и самой сделки покупки недвижимости, от заемщика требуется предельное внимание к деталям и документам с целью избежания негативных последствий в будущем. Доверие только профессионалам, постоянный контроль и взаимодействие со всеми участниками позволить оформить ипотеку быстро и без каких-либо потерь

Также вам будет интересно узнать про то, что будет с военной ипотекой при увольнение и как будет она разделена.

Всегда на связи наш ипотечный юрист. Запись на бесплатную консультацию в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за лайки, репосты и оценку поста.

Как действует ипотека для контрактников

Существует военная ипотека при государственной поддержке уже более 10 лет. При этом всем военнослужащие обеспечен индивидуальный подход при создании плана кредитования.

Ипотека для военных-контрактников схожа с ипотечным договором с банком, однако перевод первой суммы на счёт заёмщика осуществляется из госбюджета, а дальнейшие ежемесячные выплаты производятся Министерством обороны.

Главным условием участия в этой программе является накопительная ипотечная система (часто используется аббревиатура НИС).

После вступления в НИС на личном счёте военнослужащего начинают накапливаться денежные средства, перечисляемые государством на приобретение жилья. Переводятся они в течение всего срока службы – двадцати лет.

Мнение эксперта
Григорьев Павел Кириллович
Начальник отделения призыва граждан на военную службу РФ

Вместе с тем существует ограничение на период их использования: военная ипотека для военнослужащих по контракту позволяет сделать покупку жилья минимум после трёх лет службы.

Особые условия

Может возникнуть ситуация, когда имеющиеся на счёте средства не были истрачены. В таком случае военнослужащий имеет право использовать их на любые цели. Однако, как и любой программе, данной государственной системе присущи некоторые условия, которые следует учитывать, прежде чем воспользоваться накопленными финансами.

Кратко эти условия формулируются так:

• С увеличением продолжительности срока службы сумма субсидий возрастает.
• Семьи, имеющие трёх и более детей, получают преимущество в предоставлении военной ипотеки.
• Воспользоваться помощью государства по приобретению жилья можно только один раз.

Для кого предназначена

Ипотека для военных по контракту распространяется на военнослужащих следующих категорий:

• Прапорщики, офицеры, которые заключили долгосрочные контракты после 1 января 2005 года.
• Выпускники военных вузов, которые служат по долгосрочным контрактам начиная с 2005 и в более поздние годы.
• Военные в должности мичмана или прапорщика, отслужившие три и больше лет. Первый контракт.
• Матросы, солдаты, сержанты, старшины, вступившие в должность в 2005 году и позднее. Повторный контракт.

Получить военный ипотечный заём могут не только те, кто проходит службу, но и военные, вынужденно оставившие армию по таким причинам:

• увольнение по состоянию здоровья;
• увольнение в запас по семейным обстоятельствам;
• отставка по причине штатно-организационных изменений;
• достижение предельного возраста.

Существует также особое условие для военных, которые заключили контракт ранее 2005 года. Они имеют право принять участие в программе ипотечного кредитования, однако без открытия накопительного счета.

В каком банке оформить военную ипотеку?

Команда «Выберу.ру» отобрала программы военной ипотеки с выгодными условиями и низкими ставками на первичном рынке. Ипотеку представляют 17 банков из базы «Выберу.ру», у каждого кредитора — свои дополнительные требования и размер максимальной суммы. Рейтинг «Выберу.ру» – некоммерческое и нерекламное предложение, это топ лучших продуктов по версии аналитиков сайта.

Военной ипотекой занимаются 17 российских банков. Фото: russian-bankir.ru.

Лучшей военной ипотекой на «первичке» становится программа Промсвязьбанка. В условиях пандемии коронавируса банк предлагает онлайн-оценку квартиры и онлайн-страхование. Если вы не можете лично приехать в офис, документы по нотариальной доверенности может подписать ваш представитель.

• срок кредита — 3−25 лет;
• сумма — 700 00−3 173 000 рублей;
• минимальная ставка — 7,8% годовых;
• стартовый взнос — от 20%, можно оплатить средствами НИС до 90% стоимости жилья;
• банк рассмотрит заявку в течение дня;
• можно погасить личными средствами часть первоначального взноса или суммы кредита.

Второе место у военной ипотеки банка «Россия». Обязательно страхование риска утраты и повреждения залоговой квартиры.

• срок кредита — до 25 лет;
• сумма — 300 000−3 130 000 рублей;
• ставка от 8% годовых;
• стартовый взнос — 20% от стоимости квартиры;
• банк рассмотрит заявку в течение трёх рабочих дней.

Тройку лучших программ замыкает военная ипотека Газпромбанка. Квартиру можно найти вместе с сервисом «Циан». Обязательно имущественное страхование.

• срок кредита — до 25 лет;
• минимальной суммы нет, максимальная — 3 050 000 рублей;
• ставка от 8,1% годовых;
• стартовый взнос — 20% стоимости квартиры;
• банк рассмотрит заявку в течение 10 дней.

В рейтинг «Выберу.ру» вошли 17 программ от ведущих российских банков, участвующих в НИС. Среди них — ВТБ, «Дом.РФ», РНКБ, Сбербанк, «Открытие», Россельхозбанк, «Зенит», «Абсолют банк», «Санкт-Петербург» и другие. Ознакомьтесь по ссылке с полной версией рейтинга.