Особенности ипотеки под материнский капитал: нюансы оформления и подробная инструкция

Как получить кредит с помощью материнского капитала

Можно использовать материнский капитал на дом или квартиру, при приобретении этого дома или квартиры. «Пилотный проект», когда такое решение было наиболее выгодным — закончился. Что имеем сейчас?

Первый взнос (из собственных средств) может быть 10% стоимости квартиры и даже ниже (на размер материнского капитала). Формально это плюс для заемщика: меньше нужно копить денег на первый взнос.

Фактически, банков, которые учитывают материнский капитал в составе первого взноса заемщика — единицы, они понимают, что их программы — уникальны, а потому, «компенсируют» выгоды для заемщика более высокой процентной ставкой.

Как технически получить кредит с помощью материнского капитала:

У Вас на руках, помимо прочих документов, которые требуются для получения ипотечного кредита, должен быть государственный Сертификат о праве на получение материнского капитала

Обратите внимание, что хоть Закон и позволяет тратить материнский капитал частями, на различные нужды семьи, предусмотренные Законом, но если Вы решили потратить средства материнского капитала одновременно с получением ипотечного кредита, необходимо, чтобы Вы не пользовались прежде частью средств материнского (семейного) капитала. Если хоть какой-то частью капитала Вы успели воспользоваться, получить кредит с учетом средств материнского капитала — не получится

Вы приходите в банк. (Обратите внимание, что далеко не во всяком банке имеется программа, в соответствии с которой можно использовать материнский капитал при получении ипотечного кредита). Банк, исходя из Ваших доходов и размера собственных средств, определяет, какой максимальный размер кредита и под какую процентную ставку может Вам выдать. К тому размеру кредита, который может выдать банк, можно добавить средства материнского капитала. А дальше начинается самое интересное.

Сертификат — не деньги, а право на получение денег

Сертификат на материнский капитал — не деньги. Сертификат даёт право его владельцу на использование денежных средств, в частности, при получении кредита. Но при этом, владелец сертификата не может получить указанную в сертификате сумму наличными. Более того, пенсионный фонд перечислит деньги только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или членов его семьи. Как быть? Банк добавляет владельцу сертификата деньги, указанные в сертификате, в кредит, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 8,75% годовых в рублях). Заёмщик пользуется этими деньгами, а как только деньги из пенсионного фонда перечисляются в банк, происходит погашение кредита. Таким образом, заёмщик получает в банке две суммы:

1. Сумму кредита, по процентной ставке, принятой в банке для этой программы (в зависимости от срока кредитования, размера первого взноса, способа подтверждения доходов и наличия договора личного страхования). Эту сумму кредита заёмщик погашает сам, собственными деньгами.
2. Сумму кредита, равную сумме, указанной в государственном Сертификате. Эта денежная сумма погашается деньгами «материнского капитала», перечисляемыми в банк из Пенсионного фонда. Но до момента, пока деньги в банк из пенсионного фонда не поступили, заёмщик платит проценты за пользование этими деньгами по ставке, равной ставке рефинансирования Центробанка.

В чем минус для заемщика?

В повышенной ставке по кредиту.

Пример: Имея первый взнос 10% можно получить кредит под 12,5% годовых. Если часть первого взноса заемщик оплачивает материнским капиталом (таким образом, что сумма собственных средств и материнского капитала составляет те же 10%), то процентная ставка по основному кредиту заемщика оказывается 14% годовых, а то и выше. Получается, что большая часть материнского капитала за срок кредитования тратится на уплату процентов.

Поэтому, более правильным представляется вариант, когда заемщик все-таки, на первый взнос использует собственные накопления, берет кредит по более низкой процентной ставке, а потом часть кредита погашает средствами материнского капитала.

Необходимые для оформления документы

Оформлять ипотеку с участием сертификата не так просто — потребуется пакет бумаг, утвержденных постановлениями Правительства РФ. Список рекомендован также руководством Пенсионного Фонда России, которое и субсидирует семьям деньги по маткапиталу. В список входят:

• Заявитель обязан предоставить внутренний паспорт РФ. Наличие или отсутствие постоянной регистрации не имеет значения, а вот временная регистрация будет востребована банком почти наверняка;
• Сертификат о семейном капитале;
• Пенсионное свидетельство, подтверждающее, что с заявителем заключен и/или продлен полис страхования;
• Справки о доходах — «белых» или «серых», не имеет значения, — подтверждающих наличие дохода у заявителя, а также у созаемщиков. Подойдут, например, справки по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка, трудовые договора и т.д. Нужно заметить, что безработным гражданам и, в меньшей степени, гражданам без официального трудоустройства крайне сложно получить ипотеку даже по маткапиталу;
• Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ;
• Выписки из БТИ о состоянии квартиры, выбранной для ипотечного кредитования, отчет о проведенной оценке и другие документы по квартире, необходимые банку для установления стоимости жилья и конечной суммы кредита.

Процедура кредитования

Чтобы получить займ и купить дом в ипотеку с материнским капиталом потребуется выполнить ряд действий.

Первоначально вы должны найти продавца.

Он обязан переписать землю на покупателя еще до полной оплаты. Это является обязательным требованием ПФР. Только после этого можно использовать сертификат для приобретения дома в ипотеку под материнский капитал.

Затем вам потребуется встретиться с кредитным специалистом и сдать необходимый пакет документов на получение займа.

В зависимости от программы, вам потребуется предъявить стандартный или расширенный пакет документов.

К стандартному относятся:

1. Паспорт заемщика, созаемщика и поручителей.
2. Второй документ, удостоверяющий личность всех членов сделки (это могут быть права, загранпаспорт, удостоверение депутата или иной документ, где есть фотография).
3. Расписка в получении продавцом задатка.
4. Заявление на выдачу займа.
5. Кадастровый и технический паспорт на кредитуемый объект.
6. Закладная на кредитуемый или иной объект недвижимости, стоимость которого должна превышать сумму кредита.
7. Сертификат на маткапитал.

В расширенный пакет документов дополнительно входят:

1. Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
2. Разрешение на строительство.
3. Выписка из ЕГРП.
4. Выписка из домовой книги.
5. Утвержденная смета.
6. Проект будущего дома.

В зависимости от ряда факторов, процентная ставка будет варьироваться:

• наличие зарплатного проекта в банке;
• размер первоначального взноса;
• сумма кредита;
• срок кредитования;
• количество поручителей и созаемщиков.

Таким образом, минимальную ставку получить очень сложно. Обычно она составляет 12,5%-15,5% годовых.

После получения одобрения на выдачу кредита вы берете в банке соответствующую справку и идете в ПФР со следующими документами:

1. Паспорт и заявление.
2. СНИЛС.
3. Свидетельства о рождении детей.
4. Свидетельство о браке.
5. Обязательство о выделении детей (стоит взять образец его заполнения в отделении ПФР).
6. Проект будущего дома и утвержденная смета расходов.
7. Договор подряда, если привлекается юридическое лицо для строительства.
8. Реквизиты, куда нужно перевести деньги.

Проверка документов в ПФР занимает 30 дней и такой же срок нужен для осуществления транзакции.

Когда продавец получит деньги, вам потребуется взять от него расписку и обратиться в банк для перечисления остатка.

Специалисты банка сами назначают дату сделки.

Если договором купли-продажи предусмотрено обременение со стороны продавца до полного расчета, то вы должны будете снять его после получения им всей суммы за кредитуемый объект.

Снятие обременения банка и выделение долей происходит после закрытия ипотеки.

О выделении долей детям после погашения ипотеки можно узнать здесь.

Когда дом будет построен и сдан в эксплуатацию, потребуется предъявить соответствующие документы в банк для снижения процентной ставки.

Какой должна быть недвижимость?

Если капитал расходуется на приобретение недвижимости, необходимо уделить внимание и соблюсти требования, которые к ней предъявляются государством:

• нахождение в жилом доме;
• наличие источников естественного освещения;
• отсутствие обременений;
• соблюдение требований о метраже на 1 человека;
• пригодность проживания детей;
• наличие технической и правовой документации;
• постройка безопасна (не в аварийном состоянии).

Дом

Большую популярность на сегодняшний день приобретает загородный образ жизни. Ряд банковских организаций предлагает оформить ипотеку с использованием мат капитала на дом за городом.

Себе и своим детям вы обеспечите чистый воздух, простор, возможность ежесекундно любоваться красотой природы, а также не делить драгоценные квадратные метры с многочисленными соседями. На сегодняшний день ряд банков предлагает программы покупки загородного дома, плюс на его строительство.

Примечательной особенностью такого займа является возможность получения в кредит достаточно весомой суммы, ведь загородный дом – это недешевое удовольствие. Более подробно о том, как взять ипотеку или кредит на строительство или покупку дома под МК, мы рассказывали здесь.

Квартира

Но по-прежнему популярным остаётся направление проживания в центре города, в своей собственной квартире. При этом, квартира может находиться как в новостройке, так и на вторичном рынке.

Приобретая новостройку, помните о том, что ряд банков указывает требования о том, чтобы недвижимость была построена хотя бы на 30%. Только в этом случае банк будет с вами сотрудничать.

Приобретая недвижимость на вторичном рынке следует прислушиваться к условиям банка. Вполне возможно, что сотрудники банка захотят, чтобы метраж квартиры соответствовал этому требованию, которое предъявляет к вам программа маткапитала.

Помимо квартиры целиком, в случае отсутствия денежных средств на более весомую покупку вы можете приобрести комнату или же часть квартиры. Банки также рассматривают такой вариант.

Два варианта применения маткапитала как первоначального взноса

Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешили с 2015 года. До этого времени деньги можно было направить лишь на то, чтобы погасить кредит, взятый ранее. Сегодня сертификат поможет сделать первый взнос по ипотеке на покупку или строительство жилья. Однако при этом следует соблюдать условия:

• Взнос по ипотеке должен составлять не менее 10% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Даже если МСК полностью покрывает эту сумму, кредитор может предложить вам внести часть собственных денег. На сайте выбранной вами финансовой организации вы сможете рассчитать разные варианты ипотечного кредита, используя специальный калькулятор.
• Ипотека с материнским капиталом позволяет приобрести только объект недвижимости, расположенный на территории РФ. Жилье должно соответствовать санитарным и техническим нормам. Начиная с марта 2019 года, ПФР обязан проверять, где находится приобретаемая квартира и соответствует ли она требованиям. Если жилье располагается в ветхом или аварийном здании, Пенсионный фонд не разрешит направить средства господдержки на ее покупку.
• В квартире или доме, приобретенном в ипотеку с использованием средств МСК, нужно выделить доли на каждого члена семьи получателя сертификата: супруга и всех детей. Поскольку жилье находится в залоге, родители составляют нотариальное обязательство. Согласно этому документу, в течение 6 месяцев с момента снятия обременения заемщик должен переоформить недвижимость в общую долевую собственность.

При этом заемщикам следует знать о существующих нюансах. Основной из них – нужно быть готовым к тому, что одних только средств МСК для первоначального взноса по ипотеке окажется недостаточно. Вероятнее всего, придется вносить личные сбережения. Кроме того, некоторые банки могут не согласиться принять маткапитал.

Важно! Документы на приобретаемый объект недвижимости надо предоставить не позднее 90 дней с того момента, как принято положительное решение по ипотеке.

Конечно, существует большое количество организаций, принимающих сертификаты МСК в качестве взноса, однако средства используются ими следующим образом:

• Способ подходит только в том случае, если ребенку уже исполнилось три года. Суть его заключается в следующем: после совершения сделки деньги зачисляются напрямую продавцу. Это позволяет заемщику взять кредит на меньшую сумму и сэкономить на уплате процентов. Однако продавец при таком раскладе явно будет не в восторге – ему придется ждать, пока Пенсионный фонд переведет недостающую сумму. Это занимает около 2−3 месяцев, однако в 2020 году власти обещали сократить этот срок до 15 дней. Сложность заключается в том, что немногие участники вторичного рынка согласятся на такие условия. То же относится и к застройщикам – мало кто из них готов принять на себя столь большие риски: ПФР может отказать в выплате, посчитав объект недвижимости неподходящим.
• Вторым способом можно воспользоваться, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года. В таком случае кредит увеличивается на сумму материнского капитала. Это позволяет финансовой организации получить дополнительные проценты. Деньги, перечисленные Пенсионным фондом, идут на частично досрочное погашение кредита, а график ежемесячных платежей пересчитывается.

Важно! Начиная с 12 марта 2020 года, подать заявление о распоряжении МСК можно сразу в банк, минуя ПФ РФ. Кредитор самостоятельно передаст в Пенсионный фонд решение об одобрении заявки на ипотеку и необходимые документы.

Когда могут отказать

Представители организации вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. При рассмотрении кредитной заявки банк исходит из собственных интересов и стремится обеспечить возврат средств и процентов в установленные договором сроки.

Если в документах заявителя выявляются риски невозврата или препятствия по взысканию кредитной задолженности, то заимодатель предпочтёт отказать. К числу таких рисков относятся:

• плохая кредитная история заёмщика или её отсутствие: если заявитель просит долгосрочный заём со значительной суммой, не имея кредитной истории, банк ему откажет;
• судимость заёмщика;
• низкий уровень доходов;
• несоответствие дохода запрашиваемой сумме кредита. Например, заёмщик указывает ежемесячный доход в 100 000 рублей при этом запрашивает кредит на сумму 30 000 рублей на покупку бытовой техники. Банк заподозрит указание недостоверных сведений с целью мошенничества и откажет в предоставлении кредита;
• наличие у заявителя нескольких кредитов. Это делает его финансовое положение неустойчивым и создаёт конкуренцию между взыскателями в случае наступления неплатёжеспособности должника;
• много досрочно погашенных кредитов. При досрочном погашении банк не получает запланированную прибыль в полной мере. Возможно, это свидетельствует о намерении заёмщика исправить кредитную историю;
• профессия заявителя связана с повышенным риском. Как правило, ситуацию можно исправить оформлением страховки жизни и здоровья заёмщика в пользу банка, но это приведёт к удорожанию кредита для заёмщика;
• возраст. Банки устанавливают собственные правила по возрасту. Займы не выдают заявителям до 21 года и стремятся к тому, чтобы срок кредитования заканчивался при достижении заемщиком возраста 65-70 лет;
• не прохождение срочной службы и отсутствие воинского билета у мужчин до 27 лет. Банки опасаются, что после получения кредита заёмщика призовут на службу и исполнение им кредитных обязанностей отложится до окончания срока службы;
• отказ оформить страховку. Имея негативный опыт взаимодействия с клиентом, банк может внести его в так называемый «чёрный список» — перечень нежелательных клиентов.

Читать также: Документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом

Попасть в такой список можно по следующим причинам:

• регулярное нарушение клиентом условий оплаты по предыдущему кредиту;
• игнорирование звонков банка с напоминаем об оплате;
• предоставление недостоверных сведений при получении ссуды;
• гражданин прошёл через процедуру банкротства;
• взыскание долга по предыдущему кредиту в судебном порядке.

Взять ипотеку с материнским капиталом в Москве

Ипотека под материнский капитал в Москве выдается на дом, на квартиру или на строительство. В последнем случае средства будут получены при возведении дома, пригодного к круглогодичному проживанию. Есть выгодные программы для многодетных семей. Получить помощь от государства возникает возможность в ячейках общества с 2 детьми и более.

Как оформить ипотеку под материнский капитал в Москве?

Сравнить варианты, найти предложения ипотеки под 6% годовых можно на нашем интернет-портале. Ипотека с материнским капиталом в Москве предполагает разные условия и требования, поэтому для получения выгодных предложений стоит:

С помощью калькулятора ипотеки подобрать вариант, указав необходимые для себя параметры.
В открывшейся таблице предложений изучить основные пункты программ, обращая внимание на процентную ставку, сроки и возможность рефинансирования.
Заполнить и отправить онлайн-заявку на ипотеку сразу в несколько московских банков.

Данные шаги можно использовать как для покупки жилья в новостройке, так и на вторичном рынке.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом в Москве?

Погашение ипотеки материнским капиталом возможно. Для этого к заявлению нужно приложить документ из банка о сумме долга, договор для подтверждения вида полученного кредита. Никаких дополнительных условий выполнять не требуется. В отличие от оформления новой ипотеки, использовать господдержку для погашения задолженности можно без ожидания, когда ребенку исполнится три года. Оплатить можно как сам кредит, так и проценты по нему. Штрафы и пени таким способом покрывать не допускается.

Материнский капитал в ипотеку – какие документы необходимы?

Если вы решите найти вариант по двум документам, нужно быть готовым к тому, что первый взнос будет достаточно большим. В таких ситуациях будет достаточно предоставить паспорт и второй документ. Им может выступать:

• СНИЛС;
• военный билет;
• ИНН;
• водительское удостоверение.

Ипотечный кредит под материнский капитал по выгодным условиям, в том числе социальным программам, оформить придется со справкой о доходах. Предоставляются документы на детей, СНИЛС супруга, бланки, подтверждающие статус покупаемой недвижимости.

Документы на материнский капитал в ипотеку включают и справки об отсутствии задолженности по коммунальным и другим платежам.

В каком банке Москвы взять материнскую ипотеку?

Молодые семьи и другие категории, имеющие право на льготу, найдут вариант с помощью калькулятора. Материнская ипотека может быть выдана в:

• Сбербанке;
• Банке Открытие;
• Центр-Инвест;
• Плюс-Банк и в некоторых других.

При выборе изучите сумму переплаты и ежемесячный платеж. В первую могут входить комиссии и другие необходимые платежи.