Как вернуть страховку по кредиту

Порядок действий при возврате страховки

Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.

Помните! Обращаться за возвратом в банк не имеет смысла. Банк только выдает заем и не возвращает страховые премии.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».

По причине смерти заемщика

Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

При рефинансировании кредита

В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.

• Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
• Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.

Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.

При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.

Помните! Если вы рефинансируетесь в своем же банке (Сбербанк-Сбербанк), возможно, страховка автоматически продляется, потребуется только уведомить страховую о смене номера договора.

Как вернуть 13 процентов по целевому кредиту через налоговую

Заемщик может вернуть НДФЛ с процентов по кредиту, если он был оформлен с целью:

• Приобретения готового или строящегося жилья или доли в нем.
• Оплаты учебы самого заемщика или его ребенка.
• Приобретения дорогостоящих таблеток, аппаратов или оплаты лечения.

Право применить налоговый вычет имеет налоговый резидент — гражданин РФ или иностранец, проживающий в России не менее года, имеющий официальное место работы и перечисляющий в государственную казну налог с заработка.

Процедура возврата процентов займет не более 90 дней, в течение которых налоговая проведет проверку сведений и документов. При положительном решении вычет с процентов будет перечислен на указанные реквизиты счета не позднее, чем через месяц.

Подать заявление на возврат с процентов можно за последние три года.

В ФНС по месту регистрации нужно передать:

• Заявление.
• Декларацию.
• Пакет документов.
• Реквизиты банковского счета.

Еще один вариант получения части процентов – через официальное место работы. В течение определенного срока с заработной платы не будет взиматься НДФЛ с в объеме причитающегося вычета.

Кредит на улучшение жилищных условий

Вычет с процентов по ипотеке составляет 13% от общей их суммы. Если ипотека оформлена на нескольких заемщиков, то каждый из них получит свою долю вычета. Ипотечное жилье должно быть оформлено в собственность заемщиков.

Если заемщик расплатился с ипотекой, а потом продал или подарил жилье, то в течение 3 лет после погашения он все равно может вернуть часть процентов. Подробнее об имущественных налоговых вычетах при покупке квартиры читайте в отдельной статье.

Необходимые документы для возврата 13% по ипотеке

• Паспорт.
• ИНН.
• Документ, подтверждающий доход.
• Договор о купле-продаже или акт о приемке.
• Ипотечное соглашение.
• Выписку со счета о платежах в счет погашения задолженности.

Все нюансы по возврату процентов по ипотечному кредиту, о сроке, в течении которого можно вернуть и многое другое интересное в смотрите в видео.

Кредит на лечение и медицинские расходы

Лечение, операции и лекарства часто требуют значительных финансов, которых может просто не оказаться. Многим в таких ситуациях приходится брать кредит. Хорошей новостью является возможность получить 13% налогового вычета по кредиту, оформленному для лечения и покупки медикаментов заемщику или его близкому родственнику

Для этого важно выполнение двух условий:

• Наличие у медицинской организации лицензии на проведение лечения, а у аптеки – на реализацию лекарств.
• В кредитном договоре указано, что без лекарств или лечения, оплаченных заемными деньгами, невозможно нормальная жизнедеятельность или облегчение состояния. Иными словами – целью кредита необходимо указать расходы на лечение или медицинское услуги.

Необходимые документы, которые необходимо предъявить в налоговую вместе с заявлением и декларацией:

• Паспорт и ИНН.
• Кредитное соглашение.
• Лицензия медорганизации.
• Выписка о внесенных процентах.
• Договор о предоставлении услуг.
• Паспорт близкого родственника, если займ оформлен для его лечения.
• Справка о размере заработка.
• Кассовые чеки.

Предельная сумма расходов на медикаменты и лечение, с которой может быть произведен вычет — 120 тысяч рублей.

Кредит на образование

Заемщик, оформивший кредит на учебу свою или ребенка, может получить налоговый вычет 13 процентов. Также если ребенок заемщика работает, уплачивая подоходный налог, он может самостоятельно инициировать возврат процентов с образовательного займа.

Одними из главных условий его получения является также возраст студента менее 24 лет и наличие у ВУЗа аккредитации.

Если компенсацию получает родитель студента, то обязательное требование – учеба на дневном отделении. Если сам студент, то форма обучения не имеет значения.

Для подачи заявления на вычет необходимо предоставить в ФНС:

• Паспорт заемщика и студента, если обучается ребенок.
• Чек.
• Копия лицензии ВУЗа.
• Договор.
• ИНН.
• Кредитное соглашение.
• Справка о размере доходов.

Предельный размер вычета составляет 6 тысяч 500 рублей и 15 тысяч 600 рублей при оформлении образовательного займа для ребенка или самого заемщика соответственно. Подробнее об имущественных налоговых вычетах за обучение ребенка мы рассказывали в другой статье.

Что гласит закон о возврате страховки по кредиту

Изначально законодательство подразумевало, что большинство видов страхования по кредитам должно носить добровольный характер. Но банки стали «навязывать» услуги страховой защиты слишком активно. Иногда потребитель и вовсе узнавал о том, что он застраховался от различных несчастных случае уже после получения денег.

Нормы ГК РФ допускают отказ от страховки, но разрешает страховщику не возвращать в этом случае уже заплаченную премию. Эта ситуация устраивала банки и страховщиков. Но вызывало огромные претензии со стороны потребителей, оказавшихся вынужденными платить за ненужные услуги.

В 2016 году вступили нормы, допускающие возврат кредитной страховки уже после подписания документов. Для защиты прав клиентов ЦБ РФ установил «период охлаждения». А также были разработаны правила, которые регулируют возврат денег.

Период охлаждения

Законодательство устанавливает отрезок времени, в который возможен возврат страховой премии по кредиту в полном (или почти полном) объеме по уже заключенному договору. Его принято называть периодом охлаждения.

Изначально закон давал возможность подумать по поводу страхования и при необходимости аннулировать его всего 5 дней. Но этого оказалось для некоторых потребителей недостаточно и в 2018 году вступили в силу поправки, увеличившие срок до 2 недель (14 дней). Начинается его отсчет с даты, указанной в документах.

Законодательство устанавливает минимальную продолжительность периода охлаждения. Он может быть больше 14 дней, если этот момент прямо оговорен в договоре.

Страховки, которые нельзя вернуть

14-дневный срок для отказа действует на добровольное страхование жизни, имущества и т. д. Но он не действует на следующие виды страховых программ:

• медстрахование для поездок за границу (ВЗР);
• «зеленая карта»;
• добровольное страхование, которое требуется для работы по профессии;
• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.

Возврат денег за страховку по кредиту может привести к изменению условий кредитования. Обычно при этом просто поднимают ставку. Например, такая практика активно применяется по автокредитам с КАСКО.

Коллективное страхование

Коллективная кредитная страховка – способ для банка обойти возможность отказа от услуги после выдачи ссуды. Договор фактически со страховщиком подписывает кредитная организация, а заемщик лишь платит за подключение к уже действующей программе и не может требовать возврат денег после активации опции.

По коллективным программам довольно часто отсутствует срок для отказа от страхования после подключения услуги и применяются общие правила ГК РФ. По ним деньги клиентам не возвращают. Эти нестыковки вызывают возмущение как специалистов, так и рядовых граждан.

В 2018 году ВС РФ неожиданно принял решение в пользу потребителя. Он подтвердил, что период охлаждения действует на все виды страховок, которые могут предлагаться при получении ссуды.

Но пока вернуть страховку по потребительскому кредиту с коллективной программой удается клиентам обычно только через суд и то не всегда

Позиция ВС РФ была приведена лишь в определениях по конкретным делам и нижестоящие суды могут принимать или не принимать эту позицию во внимание по собственному усмотрению. Практика в этом вопросе в разных регионах существенно отличается

Срок исковой давности для возврата денег за банковскую страховку

Возврат страховки по договору кредита добровольно финансовые учреждения обычно делать отказываются. У потребителя остается в этой ситуации единственный вариант вернуть деньги – взыскать их через суд.

Подать иск можно в любое время. Его приму к рассмотрению, даже если погашен долг. Но надо учитывать, что по делам существует срок исковой давности (СИД) в 3 года. После его истечения суд примет иск, но не будет его рассматривать, если страховщик просто заявит об окончании СИД.

Причем, опираясь на ст. 181 ГК РФ, считают СИД с даты подписания документов (начала исполнения обязательств по договору). Это связано с тем, что при истечении 14-дневнего срока деньги вернуть удастся, только при наличии доказательств в незаконности самой страховки.

Необходимые документы

Для закрытия кредитного договора на следующий день после получения денег необходимо иметь при себе:

• российский паспорт;
• кредитный договор с банком.

Третий документ, который потребуется, — это заявление, заполняемое непосредственно в кредитной организации.

Таким образом, обязательства по кредитному договору можно выполнить досрочно в любой день. Не является исключением и день, следующий за датой подписания соглашения и получения денежных средств. Более того, закрыть задолженность в этом случае можно без предварительного уведомления кредитной организации. Достаточно посетить отделение банка с паспортом и кредитным договором и внести необходимую сумму. Дополнительных расходов это не повлечет. Нужно лишь заплатить проценты за один день пользования кредитными ресурсами.

https://youtube.com/watch?v=UkPuXkKCgtE

Сумма возврата

При возврате кредитного товара магазин по результатам расторжения договора купли-продажи обязан вернуть в банк деньги, которые ранее ему перечислила кредитная организация. Соответственно, покупатель может рассчитывать на полный возврат стоимости товара от магазина или суммы основного долга на кредитный счет. Таким образом, сколько перечислил магазину банк, столько продавец банку и возвращает. Все комиссии за перевод денежных средств в адрес банка продавец должен взять на себя.

Но покупателю при расторжении не стоит забывать про начисленные проценты по кредитному договору. Тот факт, что он расторгает кредитный договор в сжатые сроки, не означает, что банк должен отказаться от начисления процентов на сумму задолженности. Проценты начнут начисляться уже с первого дня. При аннуитетной схеме оплаты по кредитному договору (а такая схема является более распространенной) банк соглашается принять стоимость товара только на дату ближайшего платежа по кредиту. Пока не произойдет списание по кредитному договору, на сумму задолженности будут начисляться проценты.

При возврате качественного товара плата по процентам – обязанность покупателя. По результатам приема заявления на расторжение кредитного договора в банке заемщику рассчитают остаток основного долга и проценты. Сумма начисленных процентов и основного долга должна находиться на ссудном счете заемщика в день закрытия кредитного договора.

Таким образом, начисленные проценты – это сумма убытков, которую предстоит оплатить покупателю из своего кармана. Ее можно рассматривать, как плату за необдуманную покупку в кредит. Магазин компенсировать проценты в данном случае не должен.

Указанный выше вариант действует только при покупке качественного товара. Если товар был бракованным, то продавец обязан компенсировать не только сумму основного долга, но и начисленные ко дню возврата проценты по кредиту (на основании ). Для этого в банке необходимо взять справку о полном размере ссудной задолженности и предъявить ее для оплаты продавцу.

Таким образом, при возврате качественного товара покупателю вернут:

• стоимость товара;
• плату за дополнительные услуги при оформлении кредита.

При возврате некачественного товара покупатель может рассчитывать на возврат:

• стоимости товара;
• платы по процентам;
• платы за дополнительные услуги.

Процедура возврата товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Возврат товара, купленного в кредит, – процесс не простой, поэтому следует осветить каждый этап в подробностях. Для начала вам нужно обратиться в магазин с целью расторгнуть договор. Не забудьте взять с собой документы, подтверждающие покупку, а также все, что входит в комплект.

Имейте в виду, вам нужно не просто вернуть товар, а именно расторгнуть договор купли-продажи. В заявлении можете указать закон, позволяющий вам сделать это.

Кроме вышесказанного, заявление нужно подписать и датировать. Делается это для того, чтобы можно было отследить сроки, в которые магазин должен отреагировать на ваше требование. Вернуть средства вам должны в течение 10 дней с момента обращения.

Но нужно быть готовым к тому, что, если вы возвращаете изделие по причине обнаруженного в нем брака, его качество должны проверить. Магазин отправит его на экспертизу, чтобы принять дальнейшее решение.

В результате экспертизы должно стать ясно, что послужило причиной для поломки или дефекта изделия, купленного в кредит, то есть это заводской брак или неправильная эксплуатация. Если продавец и производитель не виновен, то возврат невозможно будет осуществить.

Средства, потраченные на покупку, возвращают тем же способом, каким она была оплачена. То есть если вы рассчитывались наличными, то вам их вернут из кассы, а если оплата была произведена картой, то деньги поступят на нее же.

Итак, сформируем таблицу, чтобы лучше понять, как поступить, если необходимо вернуть купленное в кредит изделие:

Действия клиента	Действия продавца, сроки реакции
Обращение в продающую организацию	В течение 2 недель, если товар, купленный в кредит, возвращается в надлежащем виде (сохранена упаковка, комплектация, товарный вид). Бракованное изделие можно вернуть в течение гарантийного периода.
Оформление заявления	Образец заявления можно спросить у продающей организации либо скачать из Интернета. Для возврата покупки в течение 14 дней и в течение гарантийного срока – разные образцы заявлений. Отреагировать на требование клиента магазин обязан в течение 10 дней.
Получение документа о возврате изделия	Если условия договора и законодательства соблюдены, то продавец должен принять купленное изделие, а взамен выдать акт.
Получение первоначального взноса	Продающая организация произведет возврат средств тем способом, которым они были получены от клиента.

Итак, если вы действовали согласно вышеописанному в таблице порядку, то у вас на руках имеется акт о возврате товара. Он необходим для обращения в кредитную организацию. Теперь нужно расторгнуть договор с банком.

Расторгнутый договор купли-продажи и акт о возврате товара служат основанием для прекращения договора потребительского кредитования, а также для принятия решения о возврате средств, выплаченных за это изделие на текущий момент. В акте должна быть прописана причина аннулирования договора купли-продажи, в зависимости от нее банк рассчитывает сумму, которую должен вернуть.

Если причиной послужил некачественный, бракованный товар, купленный в кредит, то банк должен вернуть всю сумму, а если изделие вернули в надлежащем виде, то средства, потраченные на оплату процентов и иных платежей, не возвращаются. Рекомендуем проконтролировать, чтобы магазин вернул в банк полную стоимость товара, дабы не испортить свою кредитную историю.

Пожалуй, стоит повторить что, подписывая какой-либо документ, имейте в виду, вы соглашаетесь со всеми его условиями. Внимательно изучайте любой договор, который собираетесь подписать!

Порядок расторжения кредитного договора

Рассмотрим процедуру возврата товара в кредит на уровне банковского учреждения более подробно.

Шаг 1. При выдаче кредита банк открывает счет заемщику. С этого счета списываются средства для оплаты товара в магазин, и возвращаются они точно так же. Заемщик пишет заявление на полное досрочное погашение кредита, а по результатам его регистрации менеджер сообщит дату списания платежа.

Шаг 2. К указанной дате покупателю следует разместить на банковском счете сумму процентов, начисленных к моменту оплаты, если покупатель вернул качественный товар и самостоятельно обязан выплатить проценты по кредиту. Когда проценты по кредиту обязан вернуть магазин, то допускается два варианта: их вносит покупатель, а затем предъявляет квитанцию для погашения в магазин. Либо покупатель предъявляется в магазин выписку о сумме полного досрочного погашения, и тот должен погасить кредит полностью.

Шаг 3. Незадолго до указанной даты полного досрочного погашения покупателю следует убедиться, что магазин перечислил всю сумму долга на ссудный счет. Если суммы для полного погашения останется недостаточно, то кредитный договор не закроют, а проценты на задолженность продолжат начисляться

Важно понимать, что, даже если не хватит 1 копейки, то кредит не будет закрыт

Шаг 4. По результатам успешного погашения кредита стоит запросить в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии претензий.

Добровольное и обязательное страхование при получении кредита

В большинстве случаев предложение кредитного консультанта приобрести страховку принимать не обязательно. Получатель займа вправе сам решать, нужен ли ему этот договор. Такое страхование является добровольным.

Но есть и исключения – случаи, когда страхование необходимо в силу закона. К ним относятся:

1. Страхование имущества, являющегося залогом при ипотечном кредитовании.
2. Заключение договора ОСАГО по автокредиту.

Этот перечень обязательного предоставления услуг страхования ограничен двумя указанными позициями. Однако зачастую банки самостоятельно расширяют его, вынуждая заемщиков заключать договор со страховой компанией и в других случаях.

Речь может идти о страховании:

• жизни лица или его трудоспособности;
• работы;
• движимого имущества, переданного в качестве залога и пр.

Также большинство банков обязывают желающих взять автокредит заключить договор КАСКО. Целью этой страховки является снижение риска банка в случае повреждения транспортного средства. Как известно, автомобиль является источником повышенной опасности, и дорожные инциденты – не редкость.

К сожалению, отказ от дополнительных услуг страховщика может повлечь за собой и невозможность получить кредит. Заемщику либо отказывают под благовидным предлогом, либо предлагают кредитование на менее выгодных условиях. Может применяться более высокая процентная ставка или повышенный первоначальный взнос.

Также часто банки добавляют в состав «страхового пакета» к обязательным и дополнительные услуги страхования. Так, при ипотечном кредитовании гражданам могут предлагать, помимо недвижимости, застраховать собственную жизнь. Чтобы избежать лишней оплаты, следует внимательно читать все пункты предлагаемых договоров.

Роспотребнадзор дал официальное разъяснение по этому поводу:

Руководствоваться при этом нужно законом «Об организации страхового дела в РФ», Гражданским кодексом РФ и законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Последний закон относится только к вопросам страховки по ипотеке.

С каких кредитов можно получить налоговый вычет

Получить налоговый вычет по кредиту можно всего лишь в одном случае – при оформлении покупки жилья в ипотеку. В таком случае государство предоставляет своим резидентам право на получение налогового возврата. Однако здесь есть ряд ограничений. Чтобы их понять, необходимо разобраться, что собой представляет налоговый вычет.

Данное понятие подразумевает под собой возврат уплаченных вами налогов от всей суммы или её части, заплаченной для улучшения жилищных условий. Из этого следует, что государство не дает вам деньги, а просто возвращает часть ваших средств, которые должны были пойти в казну в качестве налога. Именно поэтому размер вычета так же, как и НДФЛ, составляет 13%.

На налоговый вычет могут претендовать только те, кто платит налоги, а значит, официально работает. Индивидуальные предприниматели также могут получать вычет, однако это возможно только при условии выплаты налогов на общих основаниях без каких-либо льгот.

Кроме ипотеки, имущественный вычет также распространяется на такие категории:

1. Приобретение личного жилья или его строительство.
2. Приобретение участка с домом или под застройку.
3. Ремонт или восстановление жилья.

Как вернуть часть страховой премии?

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).

Обратиться в банк

 Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одно обязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.