Овердрафт что это простыми словами

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены

Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

***

Больше полезной информации — в рубрике .

***

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, .

Кредитование осуществляется на основании:

• Генерального соглашения об овердрафтных кредитах, излагающего общий порядок и условия взаимоотношения сторон. Действие Генерального соглашения не может быть прекращено до полного погашения клиентом всей ссудной задолженности по овердрафтному кредитованию,
• Договоров об овердрафтном кредитовании, устанавливающих конкретные основные условия кредитования.

При условии полного погашения всей задолженности перед банком по договору овердрафтного кредитования заемщик вправе по своему заявлению прекратить его действие.

• ВБРР предоставляет краткосрочные денежные ссуды при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном счете клиента с заранее согласованным лимитом задолженности. Овердрафтные кредиты предоставляются, как правило, на срок до 35 дней.

  Заемщиком может выступать любое юридическое лицо, которое отвечает установленным требованиям ВБРР и имеет счета в Банке.

  За каждый истекший (расчетный) месяц уплачиваются проценты за пользование овердрафтными кредитами. Заемщик обязан обеспечить наличие на счете достаточного количества денежных средств для оплаты процентов и основного долга. Погашение задолженности осуществляется автоматически. Проценты за расчетный период, приходящийся на последний месяц действия договора, подлежат погашению заемщиком в день, указанный в договоре как последний день его действия.

  Лимит кредитования восстанавливается по мере погашения задолженности. Базовый период непрерывной задолженности устанавливается на срок 7,14, 21,35 дней.

  Форма кредитования	овердрафт
  Целевое использование	пополнение оборотных средств
  Сумма кредитования	50% от минимального значения среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета заемщика в ВБРР в виде выручки за 3 последних календарных месяца
  Срок кредитования	до 12 месяцев Базовый период непрерывной задолженности 30 дней
  Погашение кредита	в конце срока или при поступлении на счет контрагента денежных средств.
  Срок деятельности	не менее 18 месяцев с даты государственной регистрации
  Обеспечение	рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа заемщика, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров заемщика (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).
  Право на безакцептное списание	Со счетов контрагента в ВБРР и основных банках

• Форма кредитования	овердрафт
  Целевое использование	пополнение оборотных средств
  Сумма кредитования	не более 30% среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета контрагента в ВБРР за 3 последних календарных месяца.
  Срок кредитования	до 12 месяцев срок траншей – 45 дней (необходимость обнуления ссудного счета в период кредитования отсутствует)
  Погашение кредита	в последний день срока пользования каждым траншем или при поступлении на счет контрагента денежных средств.
  Срок деятельности	не менее 1,5 лет с даты государственной регистрации
  Срок работы с НК «Роснефть»	не менее 6 месяцев
  Предоставление «комфортного письма»	Нет
  Обеспечение	рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа контрагента, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров контрагента (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).
  Право на безакцептное списание	со счетов клиента в ВБРР и в основных банках.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Преимущества и подводные камни использования овердрафта на вашей карте

Овердрафт является весьма выгодной опцией. Причём выгоду из неё получает как заёмщик, так и кредитор. Основным преимуществом для заёмщика является возможность получения денежных средств в максимально короткие сроки. Также в качестве преимуществ можно выделить следующие факторы:

• для получения денег не нужно посещать отделение банка или подавать соответствующую заявку;
• процентная ставка по кредиту будет значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, предлагающих подобную услугу;
• получить деньги в долг можно в любое время суток.

Однако недостатков у представленного банковского продукта также предостаточно. Так, например, у некоторых пользователей этой услуги появляется желание совершать всё больше новых покупок в долг. При этом они забывают, что им всё равно придётся возвращать деньги, через какое-то время. Таким образом, когда они получат свою заработную плату, она вся уйдёт на уплату долгов и им вновь придётся занимать деньги у банка. В итоге такие клиенты будут вечно выплачивать деньги банку.

Так что при использовании овердрафта, рекомендуется тщательно следить за своим счётом. А также нельзя забывать покрывать все свои долги, чтобы не выплачивать в дальнейшем штрафные санкции, наложенные банком за просрочку.

Видео: что такое овердрафт в банке?

Стоит ли подключать овердрафт?

Прежде, чем обращаться в банк, оцените все плюсы – и минусы этой услуги. Последних у овердрафта тоже достаточно. Прежде всего, это довольно высокие проценты, а кроме них – соблазн купить больше, когда не хватает «совсем чуть-чуть». Потом деньги придется вернуть, а их снова может не хватить на ежедневные траты. Так вы будете снова и снова уходить «в минус», а из этого может развиться настоящая зависимость от кредитов.

Поэтому, решаясь подключить услугу перерасхода на кредитную карту, хорошо подумайте, стоит ли он того – в некоторых случаях намного проще перетерпеть и через месяц совершить желанную покупку, а не влезать в долг. Однако если вы уверены, что справитесь и сможете контролировать свои расходы – вероятно, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, станет для вас хорошим подспорьем.

Условия пользования и стоимость овердрафта в банке Тинькофф

Услуга разрешенного овердрафта предоставляется банком как физическим лицам, которые являются держателями карты Тинькофф Блэк, так и представителям бизнеса, заключившим договор на расчетно-кассовое обслуживание. Естественно, условия ее оказания для каждой из указанных категорий клиентов весьма заметно различаются.

Физические лица

Разрешенный вид овердрафта предполагает согласие на предоставление услуги, полученное от обеих сторон. Условия ее оказания таковы:

• при использовании суммы, не превышающей 3 тыс. руб., плата за овердрафт не взимается;
• при получении средств в пределах между 3 и 10 тыс. руб. тариф за предоставление услуги установлен в размере 19 руб. в день;
• при расходовании денег в сумме от 10 до 25 тыс. руб. стоимость овердрафта составит 39 руб. ежедневно;
• при увеличении размера овердрафта до 25 тыс. руб. и больше – тариф за пользование услугой равняется 59 руб./день.

Казалось бы, описанные условия являются достаточно выгодными. Однако, необходимо учитывать два важных момента. Во-первых, привязка тарифов к дням пользования овердрафта не позволяет получить четкую картину о реальной стоимости услуги. Во-вторых, в тарифе предусмотрен штраф за просрочку погашения разрешенного овердрафта в размере 990 руб.

Фото №1. Основной тариф на обслуживание дебетовой карты Тинькофф

Фото №2. Конкретные расценки за овердрафт, указанные мелким шрифтом в примечаниях к тарифу

Юридические лица и бизнес

Примерно аналогичная описанной выше ситуация складывается и в отношении тарифов за услуги овердрафта, которые предоставляются юрлицам и другим представителям бизнеса. В размещенном на сайте документе указаны следующие условия:

• срок предоставления овердрафта – не более 15 дней, включая день образования долга перед банком;
• плата в размере 490 руб. за пользование заемными средствами взимается в первый день, а затем в каждый пятый день с даты образования долга;
• штраф в размере 1990 руб. за несвоевременное погашение овердрафта накладывается на клиента банка на 16-й день после образования задолженности перед кредитной организацией, если она к данному моменту не погашена в полном объеме.

Фото №3. Предложение Тинькофф Банка для юрлиц и ИП

При положительном ответе на последний вопрос возникает еще один: сколько раз подобная процедура может быть продублирована.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

Овердрафт стандартный (классический).

Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B=(Pk1+Pk2)2{\displaystyle B=(Pk1+Pk2)/2}, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц. P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

Стандартный

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — минимальная из двух величин Bp и Bn:Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp=(Dv+DTn−DTk+KTk1−KTn1)3{\displaystyle Bp=(Dv+DTn-DTk+KTk1-KTn1)/3} — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале, DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода, DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода. KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода, KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода. Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp=Dv3{\displaystyle Bp=Dv/3} — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале. Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn=(Nk1+Nk2)2{\displaystyle Bn=(Nk1+Nk2)/2}, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P=Pb+Pl{\displaystyle P=Pb+Pl}, где

P — % лимита овердрафта. Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn), Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L=S(a)3{\displaystyle L=S(a)/3} где: ML — Расчётный лимит овердрафта; S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Что такое неразрешённый или технический овердрафт

Несанкционированный овердрафт — это превышение суммы расходной операции над остатком на счету карты. Его еще называют неразрешенным, потому что такие ситуации не прописаны в договоре между держателем карты и банком. Если бы овердрафт был предусмотренным (разрешенным), то в договоре обязательно значился бы специальный пункт. В нем держатель обязуется погасить задолженность в случае, если возникнет техническая ошибка — расходная операция по сумме превысит остаток на счету.

Что такое технический овердрафт

Но технический, то есть непредусмотренный овердрафт, — это совершенно иная ситуация. Держатель, по сути, воспользовался деньгами, которые ему не принадлежат. В договоре есть только информация о том, что владелец карты может совершать расходные операции в пределах суммы на своем счете.

Технический (неразрешенный) овердрафт имеет две важных особенности:

1. Такая ситуация попадает по Гражданский кодекс, где есть отдельная Глава 60 относительно обязательств, которые должен выполнить гражданин из-за необоснованного обогащения.
2. В Гражданском кодексе значится, что на всю сумму израсходованного неразрешенного овердрафта банк имеет право начислить проценты (ст. 395 ГК).

Держатель дебетовой карты обязан вернуть не просто всю израсходованную сумму, но и погасить проценты по ней. Банк имеет право потребовать свои средства обратно вместе с начисленными процентами. Это связано с тем, что клиент воспользовался чужими средствами. Чем дольше он не будет погашать такую задолженность, тем больше процентов накопятся сверх нее. Что касается размера процентной ставки, то многие банки устанавливают ее на уровне 50 % годовых. Именно поэтому не стоит радоваться, когда удалось расплатиться дебетовой карточкой без какой-либо суммы на ней.

Конечно же, технический овердрафт возникает не по воле держателя, а по независящим от него причинам:

• Из-за разницы курсов при конвертации одной валюты на другую.
• Если была проведена расходная операция без авторизации.
• При списании комиссии без той же авторизации.
• По другим причинам.

Причин может быть множество, вплоть до банальной технической ошибки. Банк очень быстро извещает клиента о возникшей задолженности

Важно быстро ее погасить

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.  Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент

Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус»

В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Овердрафт на примере банковских карт

Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:

В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев

Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней

Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.

Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой. Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.

Суммы и сроки кредита, виды валют, процентные ставки:

Технический и разрешенный овердрафт

Важно сказать и о видах перерасхода. Всего их два – технический и разрешенный

Второе понятие самое простое для объяснения – это тот «уход в минус», который вы подключили к своей карте через банк. Это определенная сумма, которую организация выдает вам на определенных условиях и которую вы должны погасить в короткий срок.

Что же такое технический овердрафт? Этот перерасход возникает тогда, когда клиент истратил все деньги со счета кредитки или дебетового пластика, превысив свой лимит. Например, по договору вы можете потратить не более 30 тыс. рублей в месяц. Вам потребовалось срочно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже воспользовались кредиткой и потратили с нее 3 тысячи, но все равно оплатили ей новый гаджет – таким образом потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи – из средств банка.

Этот перерасход еще называют «неразрешенным». И тут клиент банка должен осознавать, что обслуживание его будет несколько дороже. Если по подключенному перерасходу вы будете выплачивать, например, 20% годовых, то использование технического может составлять до 50-60% годовых. И срок на погашение такого перерасхода короче – как правило, не более нескольких дней. В случае невозврата средств банк может назначить вам существенный штраф.

Примеры использования овердрафта

Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.

Пример 1. ООО «Ракета» обслуживается в коммерческом банке в течение 3 лет. Средние ежемесячные поступления по счету за последние 12 месяцев составляют 1 125 000 руб. (15 000 $ или 435 000 грн.).

В июне текущего года необходимо закупить крупную партию товара на сумму 750 000 руб. (10 000 $ или 290 000 грн.), который поставщик предоставляет со скидкой. Чтобы не потерять скидку, оплата должна происходить в несколько этапов:

• 1 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 10 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 20 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 25 июня – 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.).

Кроме того, 15 июня нужно выплатить заработную плату и налоги в размере 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.), а в последний день месяца оплатить аренду и коммунальные платежи в сумме 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Также банк взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.), платежи другим поставщикам составят примерно 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.).

Подсчитаем расходы:

10000+7000+1400+20+3000=1 606 500 руб. (21 420 $ или 621 180 грн.).

ООО «Ракета» обратилось в банк за овердрафтом. Отделом кредитования было вынесено положительное решение. Договор был заключен на 12 месяцев со ставкой 10 % годовых. Сумма лимита – 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), что составляет 50 % от ежемесячных поступлений на расчетный счет.

Обороты по счету составили ($):

562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.)525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.)

Проценты были начислены следующим образом:

\[ \% = p* \sum * 365/t , где \]

p – процентная ставка;

​\( \sum \)​ — выданные средства;

t – количество дней пользования средствами.

Пример 2. Александр оформил дебетовую карту, по которой договором был предусмотрен овердрафт в размере 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.) в месяц (это примерно половина зарплаты Александра, ежемесячно зачисляемой на карту).

На начало месяца остаток по карте составлял 15 000 руб. (200 $ или 5 800 грн.). Далее было зачислено:

• 5 числа – зарплата за предыдущий месяц (41 250 руб. (550 $ или 15 950 грн.));
• 12 числа – отпускные (82 500 руб. (1 100 $ или 31 900 грн.)).

До отъезда в отпуск Александр потратил 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) и на момент прибытия в другую страну остаток по карте составлял: 200+550+1100-300=86 250 руб. (1 150 $ или 33 350 грн.).

В отпуске Александру понадобились деньги на покупки в размере 135 000 руб. (1 800 $ или 52 200 грн.). Из них 123 750 руб. (1 650 $ или 47 850 грн.) имелось на карте, включая овердрафт и 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.) наличными.

Во время пребывания Александра в отпуске курс доллара резко подскочил, что привело к образованию курсовой разницы в размере приблизительно 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.). В результате возник технический овердрафт на эту сумму.

О долге перед банком Александр узнал не сразу. Спустя несколько недель он получил заработную плату, с которой автоматом были списаны 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.) плюс штрафные санкции в размере 0,1 % от этой суммы за каждый день технического овердрафта.

Что такое овердрафт, чем и кому он полезен

Овердрафт — это особый вид кредита, который дается на небольшой срок. Его обладателем могут стать: физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель. Чаще кредиторы предлагают овердрафт корпоративным клиентам, зарплатникам. Данный вид кредитования реже предоставляется особам, которые открыли кредитную либо дебетовую карты.

Если переводить слово овердрафт (overdraft) с английского, получится перерасход средств, т.е когда вам банк дает возможность взять денег больше, чем находится на счету. Следовательно, при подключении овердрафта вы сможете использовать заемные финансовые ресурсы в пределах установленного банком лимита в случае недостатка своих.

Например, директору компании по каким-то причинам не хватает денег на счету, чтобы оплатить труд своих подчиненных. Или назревает кассовый разрыв. Использование овердрафта поможет ему покрыть временный разрыв между ожидаемым поступлением средств и планируемыми затратами, пополнить ОС.

Открытие овердрафта для физического лица означает примерно тоже. Он сможет, не отчитываясь перед банком за расходование денег, направить их на свое усмотрение. Поскольку этот продукт является кредитным, клиент, заключая с банковской организацией договор, берет на себя долговые обязательства. На счет данного вопроса не все так просто. Главная особенность овердрафта – погашение долга полностью и сразу.

Как только у лица появляются на счету денежные поступления, с него списывается вся сумма, необходимая для возврата денег, расходованных сверх доступного остатка. За пользование овердрафтом заемщик, естественно, платит проценты. Как правило, они выше, чем у потребительского кредита. При этом есть банки с приемлемыми условиями.

Так, начальная годовая ставка у ВТБ на овердрафт для юридических лиц составляет 11,50%, а УРАЛСИБ за услугу берет 12,90% + ежемесячная комиссия. Максимальный срок договора у всех банков свой. Обычно он не превышает 12 мес. Но бывают исключения до 24-36 мес.