Электронные платежные системы, что это такое?

Примечания

1. В. Мазаев, А. Назаров, «Эволюция внедрения платёжных и депозитарных систем: зарубежный опыт» в Голубев С.А. (ред.) Конституционная экономика и антикризисная деятельность центральных банков: Сборник статей. — М.:, 2013. с — ISBN 978-5-9903067-8-3, с. 146
2. Morten L. Bech, Bart Hobijn, Federal Reserve Bank of New York. Staff Report No 260. «Technology Diffusion within Central Banking: The Case of Real-Time Gross Settlement», September 2006
3. Biagio Bossone and Massimo Cirasino, «The Oversight of the Payments Systems: A Framework for the Development and Governance of Payment in Emerging Economies», World Bank, July 2001.
4. Massimo Cirasino, Global Trends in Payment and Settlement systems vis-avis the new Standards», World Bank Global Payment Systems Survey, World Bank, 2010

Создание Enterprise-архитектуры в НСПК

Recovery Mode

Привет, Хабр! Меня зовут Игорь Тулинов. Я руковожу центром архитектуры ИТ в Национальной системе платежных карт (АО НСПК) и хочу рассказать о том, как наша компания пришла к решению внедрить процессы управления Enterprise-архитектурой, выделить штат архитекторов предприятия и реализовать архитектурный контроль на ключевых стадиях создания ИТ-ценности.

В ИТ отрасли термин «Архитектура предприятия» (Enterprise Architecture) появился более тридцати лет назад. Со временем возник широкий ряд определений этого понятия, моделей, фреймворков и стандартов его описания. Во множестве ИТ и финтех компаний в том или ином виде реализованы процессы управления корпоративной архитектурой.

Но в какой именно момент в компании появляется Архитектура предприятия? Когда и на основе чего организация приходит к пониманию, что настало время внедрять процессы управления корпоративной архитектурой?

Преимущества и недостатки НПС

По сути, национальная платежная система даст возможность совершать безналичные платежи как крупным компаниям, так и рядовым пользователям независимо от настроений Запада, санкций и пр. Но поначалу, скорее всего, использование отечественных карт будет приносить больше неудобств, чем свободы.

Несмотря на все растущую популярность безналичного расчета, не все магазины принимают карты, не говоря уже об установке специального оборудования, которое сможет работать с картами на процессинге новой платежной системы. Какое-то время, до окончательной адаптации НПС к имеющимся условиям, придется возвращаться к все тем же иностранным операторам.

Что касается возможности использования национальных карт за рубежом, то на них планируется установить два приложения — российское и международное. Таким образом, за границей карта будет работать через сети MasterCard или Visa.

Российские платежные системы

С недавних пор в России используются не только международные VISA, Mastercard, UnionPay, но и выпускается собственная национальная банковская карта. Ее обслуживает платежная система МИР. У нее есть свои преимущества, но не лишена она и недостатков. В частотности, за границей она не принимается. Ею получится оплатить покупки, только если это кобейджинговая карта, например, «Мир-Maestro».

В России также основано несколько собственных национальных платежных систем для международных переводов:

• Юнистрим;
• Золотая Корона;
• Колибри;
• CONTACT.

С их помощью деньги пересылают как по территории страны, так и за пределы государства.

CONTACT называют первой российской электронной системой денежных переводов. Через нее отправляют средства как в рублях, так и в другой валюте.

С помощью системы деньги получают наличными или на банковскую карту. Перевод оформляют в пунктах обслуживания либо через сайт компании. В последнем случае используют разные способы:

• интернет-банкинг;
• мобильный перевод;
• кошелек QIWI.

Одно из преимуществ CONTACT в том, что она работает с картой МИР.

Платежная система Юнистрим знаменита своими низкими комиссионными процентами. В отличие от CONTACT, здесь работают только с картами VISA, MasterCard и Maestro.

Есть и другие особенности:

• перевод отправляют не только в пунктах обслуживания, но и через терминалы;
• также это можно сделать в салонах связи Tele2или МТС;
• самостоятельно деньги послают с банковской карты через Интернет или мобильным переводом;
• помимо этого, платеж через Unistream отправляют с электронного кошелька Яндекс.Деньги

Еще одно удобный инструмент для денежных переводов в России – платежная система Золотая Корона. Это многофункциональный сервис. Через него оформляют не только денежные переводы, но и другие финансовые операции:

• пополнение банковской карточки;
• обмен валют;
• получение кредита;
• погашение заема.

Платежи через Золотую Корону принимают в большинстве государств бывшего СССР, многих странах Европы, Турции, Египте, Китае и других уголках мира.

Когда у получателя или отправителя нет банковской карты или счета, выручить платежная система Колибри. С ее помощью делают перевод наличными. Его оформляют через отделение Сбербанка. Комиссия взимается не только при переводе, но и при получении денег.

Многих интересует, что такое платежная система Кукуруза. На самом деле так называется пластиковая карта, которую оформляют в Евросети. Она обслуживается в тех торговых точках, где принимают MasterCard. Преимущества Кукурузы – это бонусная программа и начисление годовых процентов на остаток счета.

Есть еще один интересный российский сервис, который работает только онлайн. Это платежная система А3. Через ее веб-сайт получают множество различных услуг. В их числе:

• оплата коммунальных тарифов;
• пополнение банковских карточек;
• проверка и погашение штрафов;
• внесение денег за обучение;
• зачисление средств на баланс мобильного и многое другое.

Для платежей принимаются как международные банковские карты Visa, MasterCard, Maestro, так и российские МИР.

Архив

Операции, совершенные на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями, зарегистрированными на территории региона, по видам клиентов (в территориальном разрезе)

Показать всеСвернуть

2016 г.

12 мес.

IV кв.

9 мес.

III кв.

6 мес.

II кв.

I кв.

2015 г.

12 мес.

IV кв.

9 мес.

III кв.

6 мес.

II кв.

I кв.

2014 г.

12 мес.

IV кв.

9 мес.

III кв.

6 мес.

II кв.

I кв.

2013 г.

12 мес.

IV кв.

9 мес.

III кв.

6 мес.

II кв.

I кв.

2012 г.

IV кв.

III кв.

II кв.

I кв.

2011 г.

IV кв.

III кв.

II кв.

I кв.

2010 г.

IV кв.

III кв.

II кв.

I кв.

2009 г.

IV кв.

III кв.

II кв.

I кв.

2008 г.

IV кв.

III кв.

II кв.

I кв.

Отличие EMI и PSP от традиционных иностранных банков

Традиционный банк — это нечто иное. Основное различие между банком и EMI заключается в том, что традиционным бизнесом банка является кредитование, в то время как EMI и PSP полностью запрещено кредитовать. Под этим мы подразумеваем все виды кредитных продуктов: ипотечные кредиты, овердрафты, бизнес-кредиты, факторинг, аккредитивы, банковские гарантии и т.д. 

Все эти продукты могут предлагаться только банками и полностью выходят за рамки лицензий EMI и PSP. Банки также могут предлагать кредитные карты с реальным ежемесячным кредитным лимитом, в то время как EMI и PSP могут выпускать только предоплаченные или дебетовые карты.

Некоторые люди беспокоятся о безопасности и рисках EMI, при сравнении их с классическими банками. Ответом на эти опасения может быть та реальность, которая нас окружает, а именно то, что хорошие и плохие организации есть в каждом из этих секторов. 

В конечном итоге, вы всегда должны помнить о принципе Caveat emptor, означающий, что всегда нужно быть ответственным за то, что вы выбираете за свои деньги. 

Если вы работаете в бизнесе с высоким риском, или управляете иностранной компанией из страны с высокими банковскими рисками, то есть смысл рассматривать иностранные банки, EMI и PSP c более рискованным подходом к принятию клиентов на обслуживание. 

В противном случае, у вас просто может не быть возможности работать на международном уровне, т.к. представители более консервативного сегмента традиционного банкинга, скорее всего, будут вам отказывать в обслуживании.

Важно помнить, что так же, как банк или EMI будут проводить надлежащую проверку в отношении вас, как будущего клиента, так и вы, со своей стороны, также должны проводить соответствующую проверку в отношении зарубежной финансовой организации. Всегда помните о своих целях, рисках и встраивайте определенный запас прочности в свою личную финансовую систему

Мы писали подробно об этом, в нашей статье: “Руководство по удаленному открытию иностранного счета во время пандемии”. 

Было бы также ошибкой утверждать, что EMI, по своей сути, менее безопасны, чем банки. Во многих случаях, как раз наоборот — EMI, на самом деле, надежнее иностранных банков (особенно инвестиционных). Почему? Именно потому, что они не занимаются одалживанием денег или игрой на фондовых и кредитных рынках, что может быть крайне рискованным делом и привести к банкротству даже таких старых  гигантов, как Lehman Brothers (основан в 1850 год и обанкрочен в 2008). Огромные банки могут оказаться заложниками одиночных трейдеров-мошенников, но это никогда не могло бы произойти с EMI.

Например, в Литве, которая специально решила стать финтех-центром, EMI обычно хранят деньги всех своих клиентов в Национальном Банке (!), который является частью государственной финансовой Евросистемы. Это означает, что если Национальный Банк Литвы обанкротится, то его должен будет выручить Европейский Центральный Банк. В Великобритании EMI часто хранят свои средства в коммерческих банках, которые обычно считаются “слишком большими, чтобы обанкротиться”, таких как Barclays и HSBC.

Электронные платежные системы

Если говорить упрощенно, то электронная платежная система — это сайт (или программный комплекс). Чтобы работать с системой, пользователь должен пройти регистрацию, получив пароль и идентификационный номер.

После того, как процесс регистрации позади, пользователь получает в свое распоряжение электронный кошелек, через который можно будет проводить различные платежные операции: на этот кошелек будут поступать средства и с него же они будут списываться при необходимости. В Рунете электронных платежных систем не так много, среди наиболее известных можно выделить WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat, Е-порт.

Виды электронных денег

Как правило, к любым виртуальным деньгам применяются следующие классификации:

1. Способ обращения: на базе смарт-карт/сетевой.
2. Уровень доступа: анонимные/персонифицированные.
3. Государственное влияние на цифровые деньги: фиатные/нефиатные.

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

На базе сетей

Чтобы использовать такой вариант денежных средств, пользователю нужно установить специальную программу на свой смартфон или компьютер. Деньги подходят для покупок в интерн-магазинах, виртуальных казино, играх и других операций. Они являются многоцелевыми и принимаются не только организациями эмитентами, но и другими компаниями. Среди самых известных электронных платежных систем на базе сетей можно выделить: Яндекс.Деньги, Webmoney, Cybercash, Rupay. Данный вид сервисов отличается высоким уровнем безопасности.

Российские регионы

1. Институциональная обеспеченность платежными услугами в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2020 г.

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

2008 г.

2. Количество счетов, открытых учреждениями банковской системы, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2020 г.

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

3. Структура переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

4. Переводы денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России, с использованием сервисов перевода, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

5. Среднедневное, максимальное дневное и минимальное дневное количество и объем переводов денежных средств кредитных организаций, осуществленных через платежную систему Банка России, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

6. Количество платежей, проведенных через кредитные организации (по платежным инструментам) в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

7. Объем платежей, проведенных через кредитные организации (по платежным инструментам) в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

8. Структура переводов денежных средств без открытия банковского счета плательщика – физического лица (в территориальном разрезе)

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

9. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2020 г.

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

10. Количество платежей, распоряжения по которым составлены и переданы в электронном виде клиентами кредитных организаций и самой кредитной организацией, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

11. Объем платежей, распоряжения по которым составлены и переданы в электронном виде клиентами кредитных организаций и самой кредитной организацией, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

12. Количество платежей клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

13. Объем платежей клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

14. Количество платежных карт, выданных на территории региона, и операции с их использованием, совершенные на территории России и за ее пределами, по видам клиентов, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

2008 г.

15. Операции, совершенные на территории региона с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, Банком России и банками-нерезидентами, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

16. Сведения об устройствах, расположенных на территории региона и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, в территориальном разрезе

Показать всеСвернуть

2020 г.

2019 г.

2018 г.

2017 г.

2016 г.

2015 г.

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

2010 г.

Как будет работать НПС

Как утверждают эксперты, для рядового пользователя окончательный переход на единую национальную платежную систему не будет ощутим. Обладатель карты так же, как и прежде, сможет совершать все финансовые операции внутри России по уже имеющимся у него карточкам.

Однако в долгосрочной перспективе проект подразумевает создание полноценной системы, с заменой карт, переоснащением банкоматов и так далее. Но как будет выглядеть конечный вариант, не знают пока сами финансисты.

Очевидным остается одно: при полноценном вводе в работу НПС пользоваться возможностями Visa, MasterCard и других зарубежных операторов по-прежнему сможет любой желающий.