Покупаем машину. что выгоднее: кредит или лизинг

Основная суть и понятие кредита

Кредит собой представляет систему экономического отношения из-за передачи с одного собственника к другому на временное пользование различных ценностей в абсолютно любой форме (нематериальной, денежной или товарной), на условиях платности, срочности или возвратности.

Главными принципами современного кредитования считаются платность, срочность и возвратность. Возвратность также предполагает, что передача ценности в долг в заранее оговоренную форму (проще говоря кредитное соглашение) в большинстве случаев финансовой, возвращены будут самому реализатору кредитного займа (то есть кредитору).

Нарушение общего принципа возвратности также может нанести очень значительный ущерб всем кредиторам и именно поэтому, при нынешних условиях в рамках кредитных рисков. Общая целевая направленность полноценного кредитования также возвратность, а также платность самой ссуды.

Что выбрать – лизинг или автокредит

После изменений, которые были внесены в закон «О лизинге» спрос на такую программу повысился как у компаний, так и среди физических лиц. Выгоды использования такого продукта – отсутствие поручительства, упрощенная процедура оформления, корректировка выкупной стоимости в зависимости от состояния транспортного средства.

Автокредит не уступает своих позиций. Целевой заем характеризуется более длительным сроком финансирования, возможностью купить новую или подержанную машину. К тому же лизинг дороже кредита, а это важнейший показатель, которым руководствуются граждане при выборе программы по приобретению транспорта.

Важно! Главным преимуществом займа, оформленного в банке, является доступность. Если юридические лица могут при помощи лизинга снизить налоговую нагрузку, то обычные граждане ежемесячно оплачивают НДС, который включает лизингодатель в платежи

Выбирая между автокредитом и лизингом, необходимо учитывать свои потребности. Второй вариант подойдет клиентам, которые хотят регулярно менять машину. Гражданам, которым нужен транспорт на много лет, следует воспользоваться кредитованием.

Недостатки автокредитов

Несмотря на высокий спрос на автокредиты, такие программы обладают и отрицательными чертами. Во-первых, оформляя заем на покупку машины, физическое лицо должно понимать, что все расходы, связанные со страхованием (ОСАГО, КАСКО), банк проведет за счет гражданина. Это не единственный недостаток автокредита. Среди других слабых сторон можно отметить:

• жесткие требования к заемщику средств;
• транспортное средство будет находиться в залоге на весь период кредитования;
• длительная процедура оформления займа.

Статистика показывает, что лизинг дороже автокредита, но у каждого из этих вариантов есть свои преимущества. Выбор зависит от требований, которые предъявляет заемщик. Юридическое лицо, бизнес которого немыслим без спецтехники, грузовых или легковых автомобилей, скорее всего предпочтет лизинг. Гражданин, машина которому нужна для удовлетворения личных нужд, может рассмотреть вариант автокредитования.

Компании-лизингодатели

Многим будет интересно узнать, какие именно компании лидируют на рынке лизинга и предоставляют автомобили на самых выгодных и гибких условиях. Приведём пример нескольких организаций:

1. ВТБ24 Лизинг.

•  Крупнейшая организация, предоставляющая в лизинг абсолютно любую технику.
• Дочерняя компания известного банка ВТБ.
• Более 30 филиалов в разных городах.

2. Сбербанк Лизинг.

• Дочернее предприятие государственного банка.
• Международная практика в нескольких странах.

3. Major Лизинг.

• Столичная компания с большим количеством сделок.
• Любые варианты автомобилей.

4. Европлан.

•  Столичная компания, которая специализируется только на новых машинах.
• Очень гибкие условия и набор выгодных бонусов.
• Индивидуальные скидки в зависимости от финансового состояния клиента.

Существует много компаний, которые предоставляют такие услуги

На рынке существует огромный выбор подобных компаний и каждая из них имеет свои достоинства и недостатки в плане условий. Какую именно выбрать — решать вашей компании, но поскольку все ориентируются на максимальную выгоду, ориентироваться стоит на тех лизингодателей, которые могут предложить наиболее гибкие условия, включая набор скидок и бонусов.

Для согласования выгодных условий лизингодателю следует предоставить максимально подробную информацию о своей компании, включая финансовые отчёты о прибыли.

Что лучше выбрать: лизинг или кредит

Для того чтобы понять, что выбрать лизинг или кредит, следует рассмотреть основные положительные и отрицательные стороны лизинговой сделки.

Основными плюсами приобретения машины в лизинг для физических лиц являются:

• Гибкие графики платежей;
• Несложный процесс оформления договора;
• Нет необходимости оставлять залог или искать поручителя.

Разъясню все пункты подробнее. При покупке авто в лизинг в отличие от автомобильного кредита лизинговая сделка характеризуется большей вариативностью. Покупателю предоставляется возможность выбирать подходящий график ежемесячных платежей. К тому же лизинг отличается более низкими размерами платежей в счет погашения долга.

Лизингополучателю заранее предоставляется выбор, вернуть автомобиль после окончания сделки, или стать полноправным владельцем.

При оформлении лизингового договора не требуется дополнительный залог. Процедура проверки платежеспособности клиента более упрощенная. Это обстоятельство существенно сокращает время оформления сделки.

На вопрос, в чем выгода лизинга, отвечу следующим образом, лизинг значительно экономит время автовладельцам и освобождает их от множества хлопот. Это имеет не последнее значение для деловых людей.

Недостатки лизинга:

• Владельцем автомобиля во время действия договора считается компания. То есть лизингополучатель не имеет права сдавать автомобиль в субаренду.
• Отсутствуют какие-либо налоговые льготы на покупку машины в лизинг для физических лиц.
• При финансовых трудностях покупателя компания изымает автомобиль.
• Выгодная схема распространяется для случаев, когда предусмотрен возврат автомобиля.

Немного статистики о лизинге для физлиц

Лизинг — один из основных способов продажи автомобилей в мире. При этом больше 30% автомобильного рынка США и Европы составляют лизинговые сделки с физическими лицами. Американцы и граждане ЕС давно оценили все те преимущества, которые дает лизинг автомобиля, а вот российские автолюбители менее доверчивые и лояльные к новым схемам приобретения транспортных средств.

На территории РФ только 3% граждан приобретают автомобили в лизинг. Почему так мало? Ключевая причина — население просто не в курсе о возможности покупки авто в лизинг. Финансовые опросы показывают, что только 14% россиян осведомлены о возможности приобретения транспорта по лизинговой схеме.

Немаловажной причиной является и то, что в России отсутствует культура финансовой аренды машин. Большинство соотечественников беспокоится о том, что владелец автомобиля — лизинговая компания, в то время как в российском менталитете первостепенную важность играет факт владения машиной

Поэтому автолюбители оформляют чаще автокредиты вместо того, чтобы приобрести машину в лизинг.

Станет ли лизинг популярным

Эксперты расходятся в оценках перспектив развития лизинга в России. Владимир Замазий считает, что в дальнейшем условия лизинга будут улучшаться и упрощаться, что непосредственно повлияет на его привлекательность для рядовых потребителей и компаний. «Смею предположить, что в ближайшем будущем лизинг сможет перевесить автокредит на чаше весов», — говорит он. 

Этому может способствовать и политика Минпромторга, если там посчитают удачным эксперимент по распространению программы льготного лизинга на отечественные легковые автомобили.

Между тем Дмитрий Белов сомневается в перспективах автолизинга: «Программа лизинга не пользуется спросом у потребителей и вряд ли станет актуальна в ближайшее время. Она не конкурирует с льготными кредитными программами от импортеров, которые направлены именно на стимулирование спроса».

Мария Селиванова, Карина Хамизова

Особенности

В России рынок лизинга начал развиваться около 25 лет назад и на сегодняшний день услуги лизинговых компаний еще не достаточно широко распространены. По договору лизинга можно купить прицеп, грузовую фуру с пробегом или новую, непосредственно от производителя.

Бизнесмены прибегают к трем формам лизинга:

1. Финансовый. Автомобиль приобретается на условиях аренды и впоследствии выкупается по остаточной стоимости.
2. Возвратный. Малораспространенный вариант, при котором лизингополучатель является также и поставщиком авто.
3. Оперативный. В конце срока действия договора транспорт возвращается владельцу.

Оформляя в лизинг грузовой транспорт, клиент получает возможность:

• приобрести авто, выплачивая деньги за него равными, небольшими частями;
• избежать крупных затрат на ремонт транспортного средства и техническое обслуживание парка грузовых автомобилей.

Подавая заявку, клиент должен решить, какое транспортное средство он желает приобрести:

• тягач;
• грузовик;
• полуприцеп;
• бортовой автомобиль;
• самосвал;
• бензовоз;
• лесовоз.

От типа транспортного средства зависят условия сделки по лизингу.

В большинстве компаний они одинаковы:

1. В зависимости от вида приобретаемого транспортного средства, вносится первоначальный платеж в размере от 15% до 30%.
2. Общий срок действия договора – до пяти лет. Минимальный срок – 12 месяцев, но в среднем сделка заключается на 3 года.
3. Ставка по удорожанию – 5% в год.

Условия могут меняться в зависимости от характеристик приобретаемого автомобиля. Если машина не является новой, срок лизинга сокращается, а годовая ставка по удорожанию увеличивается.

Для физических лиц

Преимущества лизинга крупногабаритных автомобилей для лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность:

• доступен автомобиль любой категории, в том числе и грузовые ТС – тягачи, прицепы;
• полная прозрачность сделки и юридическая чистота. Если документы были оформлены правильно, нет необходимости во внесении каких – либо дополнительных платежей;
• умеренная цена ежемесячного платежа.

Физическое лицо, желающее приобрести грузовое транспортное средство по договору лизинга, должно иметь какое – либо ликвидное имущество, привлечь поручителей и иметь хорошее финансовое положение, которое может быть подтверждено документально.

Для ИП

Чаще всего крупногабаритные, грузовые транспортные средства используются для бизнеса. Начинающий предприниматель может получить необходимое оборудование и ТС, в некоторых случаях даже без первоначального взноса.

ИП должен быть зарегистрирован в реестре и осуществлять трудовую деятельность с показателями прибыльности в течение года.

Для юридических лиц

Приобретение автомобиля типа КАМАЗ оказывается гораздо выгоднее по лизингу, чем при внесении единоразовой оплаты. В лизинговых компаниях решения принимают в течение часа. Юридическое лицо для заключения договора предъявляет уставные документы компании, паспорт руководителя, бухгалтерскую отчетность.

Условия будут выгодны в случае, если сумма лизинга достаточно высока и приобретается не одно, а несколько ТС. Не имеет значения конечная стоимость автомобиля.

Заключение сделки

По общим правилам (не строгим, но принятым на практике), заключение сделки начинается с подачи лизингополучателем специальной заявки лизингодателю. Заявка оформляется по установленной последним форме. В течение некоторого срока заявка рассматривается, определяется надёжность компании-получателя машины, ведутся переговоры и принимается решение.

После принятия положительного решения стороны переходят к заключению сделки. Лизингополучатель обязан предоставить правоустанавливающие документы своей компании, а также финансовую отчётность (при наличии такого требования). После достижения соглашений по всем условиям договора он подписывается и лизингодатель начинает его выполнение.

Подведём итоги

Лизинг

Это способ финансирования, при котором одна сторона, лизингодатель (ЛК), берет на себя обязательство выкупить конкретное имущество у определенного продавца и передать его в долговременное пользование другой стороне сделки — лизингополучателю, за определенную в договоре плату. Лизингодателем может быть как отдельная компания, так и финансовая организация, созданная при банке.

В лизинг можно приобрести любое непотребляемое имущество — офисные здания, складские сооружения, производственные линии, специализированную технику, автомобили, оборудование. Приобрести на условиях лизинга невозможно земельные участки и запрещенное законом РФ имущество.

Характерные особенности лизинга

1. Выкупленное имущество передается лизингополучателю во временную долгосрочную эксплуатацию, но оно остается собственностью финансовой организации (ЛК) на все время действия договора.
2. Лизингополучатель обязан согласовывать с лизинговой компанией любые действия, связанные с имуществом. Он отвечает за его безопасную эксплуатацию и хранение. Если правила пользования будут нарушены, ЛК имеет право изъять имущество, оформленное в лизинг, без суда.
3. Запрещено использовать лизинговое имущество в качестве залога для получения кредита в банке.
4. В конце срока действия договора лизингополучатель обязуется вернуть имущество его владельцу или выкупить его, внеся последний выкупной платеж (если это предусмотрено условиями сделки).
5. Если лизингополучатель выкупает предмет лизинга по остаточной стоимости, то право собственности переходит к нему.

Внесение регулярных платежей

По договору получатель лизингового имущества обязан выплачивать платежи за пользование в течение всего срока сделки. Сумма этих платежей включает:

• Расходы, которые понесла ЛК на покупку и передачу имущества получателю;
• Оплату услуг — страховка, регистрация и много другое. Лизинговые компании предлагают дополнительные услуги клиентам для максимально комфортного владения имуществом.
• Прибыль компании-лизингодателя.

Если лизингополучатель оформляет финансовый лизинг, то по окончании договора предусмотрен выкуп имущества. Цена выкупного платежа может входить в регулярные платежи или стороны могут договориться о другой схеме выкупа. Также как и о размере регулярных выплат и графике.

Кто учитывает имущество в бухгалтерии

Предмет лизинга может встать на баланс ЛК или на баланс предприятия, оформившего лизинг, — по соглашению сторон. Тот, кто берет на баланс основные средства, отчисляет амортизационные суммы.

Можно выбрать способ ускоренного расчета амортизации с коэффициентом износа не больше трех, и оптимизировать расходы и отчисления по налогам.

Кредит

Это способ финансирования, согласно которому кредитор дает заемщику определенную сумму на оговоренный срок. При этом заемщик возвращает сумму, которую он получил от кредитора, плюс проценты. Эти условия фиксируются в кредитном договоре.

Чтобы оформить кредит, заемщик должен подтвердить свою платежеспособность и предоставить немалый список документов. При этом банк может отказать в предоставлении средств, если у него возникают сомнения в финансовой стабильности и состоятельности заемщика.

В классическом договоре кредитования указываются:

• Процентная ставка.
• Cроки сделки и график внесения платежей.
• Юридическая и финансовая ответственность сторон.
• Условия, на которых расторгается договор.

Характерные особенности банковского кредита

• Банки учреждают индивидуальную ставку по процентам за выданную сумму для конкретного клиента, но не меньше, чем ставка Центрального банка РФ.
• Ставка по процентам на протяжении срока кредитного договора не меняется.
• Кредит для бизнесменов предоставляется при наличии залога — таким образом обеспечивается возврат денежных средств. Чаще всего залогом выступает имущество, приобретенное на кредитные средства.

Нюансы бухгалтерского учета

Проценты по предоставленному кредиту учитываются в расходах заемщика.

Амортизация рассчитывается по стандартной схеме, без каких-либо налоговых преимуществ.

Выводы

Итак, как мы установили, лизинг будет наиболее выгодным вариантом получения в своё распоряжение хорошего автомобиля по сравнению с покупкой его в кредит. Об аренде говорить не будем, ведь ваша компания хочет обзавестись собственным авто, а не использовать чужие. При внимательном отношении к выбору лизингодателя, заключению сделки и выполнению условий договора, начинающее предприятие может обзавестись отличным автомобилем с минимальными затратами. Проще говоря — это выгодно.

7 Total Score

Приобретение автомобиля в лизинг

Время на оформление

7.5

Выгода

7.5

Гарантии

4.5

Обязательная страховка

8.5

Плюсы

• не нужно подтверждать для заключения договора свою платежеспособность многими способами;
• договор заключается быстро;
• условия могут отличаться от стандартных;
• нет необходимости в поиске поручителей;
• платежи по договору ниже, чем по кредиту

Минусы

• первоначальный взнос большой;
• когда нет возможности платить, компания может забрать авто;
• лизингополучатель не может отсудить имущество;
• авто страхуется полисом, который накладывает дополнительные расходы

Оценки покупателей: Будьте первым!