Возмещение страховое

Понятие возмещения по страховке

Страховым возмещением является сумма, которая полагается к выплате лицу, оформившему договор страхования, в результате ущерба, причиненного этому лицу либо его имуществу. Размер платежа, как правило, равен размеру ущерба либо меньше него. Данное определение содержится в статье 947 ГК РФ.

Понятие страхового возмещения тождественно термину «страховая выплата», которая регламентирована Законом №4015-1 «О страховом деле в РФ». Размер страхового возмещения прописывается в договоре, заключаемом между страховщиком и страхователем. Сама выплата бывает двух видов:

• денежная – перечисление на счет застрахованного лица, рассчитанная исходя из масштабов ущерба;
• натуральная – выполнение работ по восстановлению пострадавшего имущества; лечение застрахованного лица и т.д.

Страховая выплата

Процесс урегулирования убытков подразумевает процедуру, направленную на исполнение обязательств страховой компании перед страхователем  при наступлении случая по договору.

Урегулирование начинается с момента подачи заявления на возмещение страхового ущерба, итогом становится проведение выплат.

Заявление о возмещении

Предоставление заявления  и  полного пакета документов  необходимо осуществить в кратчайшие сроки, но не позже 5 рабочих дней с момента происшествия.

При нарушении сроков решение вопросов по выплатам возможно только в судебном порядке.

Структура документа:

• наименование страховой компании (из полиса);
• ФИО страхователя, адрес;
• подробная характеристика происшествия: место, время, что пострадало, все обстоятельства;
• данные виновной стороны;
• сведения о самом пострадавшем и его имуществе;
• оценка страхового ущерба;
• подписи;
• ссылка на то, когда и кем принято заявление.

От самого страховщика  необходимо получить акт в получении документов со следующей информацией:

• список документов к приему;
• реквизиты сторон;
• отметка о принятии документов
• дополнительная информация.

Список подаваемых документов при возмещении страхового ущерба по имуществу:

• паспорт владельца;
• правоустанавливающие документы по объекту собственности;
• если есть доверенное лицо, то сама доверенность и паспорт поверенного;
• протокол, описание, извещение, любые документы, подтверждающие ситуацию;
• заключение экспертизы и др.

При возмещении ущерба по нанесению вреда жизни и здоровью список документов следующий:

• справка об оказании медпомощи;
• заключение медкомиссии.

При гибели человека:

• копия свидетельства о смерти;
• справка о составе семьи;
• свидетельства о рождении детей до 18 лет;
• справки с места учебы детей;
• документы органов опеки;
• подтверждение ритуальных расходов.

Правила подачи документов и заявления следующие:

• подача документов осуществляется в страховую компанию;
• подача возможна следующими способами: лично, через почту.

Выплата возмещения СК

Обязанности страховщика:

• поставить отметку о принятии документации;
• в течение 20 календарных дней  рассмотреть заявление и составить документ с перечислением размеров компенсаций;
• произвести выплату.

Основания для отказа в выплатах со стороны  страховщика относятся к ситуациям, когда страховые случаи происходят:

• по умыслу;
• из–за действия непреодолимой силы (землетрясение, ураган);
• из–за радиации;
• из–за войны (общественных беспорядков).

Наиболее распространенные причины отказа при возмещении ОСАГО:

• автомобиль не был застрахован по правилам ОСАГО;
• невозможно оценить ущерб из – за действия страхователя с автомобилем;
• оповещение страховщика произошло не вовремя;
• предоставлены не все документы;
• причинение только морального ущерба или упущенной выгоды;
• причинен вред окружающей среде.

Взыскание возмещения через суд

Если страховая компания выплаты не осуществляет, то  можно выполнить следующие действия:

• написать претензию на имя руководителя, который в течение 10 дней обязан отреагировать на нее;
• обращение в РСА с жалобой на страховщика;
• можно направить жалобу в ЦБ РФ, если действия страховщика противоречат закону;
• обращение в суд – самый эффективный вариант.

Если в течение 10 дней страховая компания никак не отреагировала  на претензию или прислала отказ, то можно смело идти в суд.  Возможно привлечение юриста, в случае выигрыша ответчик компенсирует и расходы  на него.

При сумме претензии не более 50 т.р. идти надо в мировой суд. При более высоких суммах  — в районный суд.  Суд должен находиться по месту расположения страховой организации.

Исковое заявление составляется в 2 экземплярах в согласии со ст. 131 ГПК РФ.  В заявлении точно указывается изложение всех обстоятельств дела, доказательства досудебного урегулирования вопроса, цена иска и список документов, которые прилагаются.

Среди прилагаемых документов:

• отказ от страховой выплаты;
• подтверждение о наличии претензии;
• акт о страховом случае;
• прочие бумаги.

Сумма к иску включает:

• страховое возмещение;
• моральный ущерб;
• неустойка за задержку выплаты;
• неустойка за задержку ответа;
• госпошлина;
• цена адвокатских услуг;
• оплата независимой экспертизы;
• штрафы по невыплатам.

В качестве подтверждений расходов могут быть чеки.

В каких случаях отказывают в страховом возмещении – обзор основных причин

Наличие полиса вселяет определенную уверенность в завтрашнем дне. Как говорится – застраховал имущество (здоровье, жизнь), спи спокойно. Однако не всегда обращение в компанию при возникновении страховой ситуации гарантирует компенсацию.

Разберёмся в причинах, по которым агенты могут отказать в выплатах на законных основаниях.

Причина 1. Несвоевременное уведомление страховой компании о наступлении страхового случая

Кто не успел, тот, увы, опоздал. Чтобы не попасть в категорию «неуспевающих», заранее изучите пункты договора, касающиеся сроков обращения в компанию после наступления страхового происшествия. В одних компаниях этот срок равен 72 часам, другие ждут 10-20 суток.

Если причина просрочки уважительная – болезнь, командировка, отсутствие в городе, иное непреодолимое препятствие – страхователь может восстановить своё право на подачу заявления в судебном порядке.

Тем не менее, рисковать не стоит: обращайтесь к страховщику сразу после происшествия и обязательно фиксируйте свои действия документально.

Причина 2. Ошибки в указании паспортных данных при заключении договора

С этой причиной всё ясно: ошибка в указании паспортных или любых других официальных данных автоматически делает документ договора недействительным.

Совет: при заполнении договора проверяйте и перепроверяйте сведения, касающиеся лично вас и ваших документов, по несколько раз.

Причина 3. Страховой случай произошел по вине застрахованного лица

Если страховщик сам виноват в причинении вреда своему имуществу либо здоровью, фирма вправе не платить возмещения.

При страховании собственности в выплатах могут отказать, если докажут, что вред был причинён имуществу по халатности или умыслу самого страхователя. Или клиент не принял мер по спасению имущества, хотя имел такую возможность.

Причина 4. Предоставление неполного пакета документов

Распространённая причина отказа – неполный пакет документов по страховому случаю. Отсутствуют справки из медучреждений, нет копии протокола полиции по факту ДТП или бумаги из ЖКХ с подтверждением сантехнической аварии.

К счастью, такой отказ ещё не окончателен. Добропорядочный страховой агент часто идёт навстречу клиенту и даёт время на оформление недостающего документа. Хорошо, если нужную справку удастся получить быстро и без проблем.

Обратите внимание, что все ксерокопии, которые вы предоставляете, должны быть нотариально заверенными

Причина 5. Случай признан нестраховым

И ещё одна причина отказа – случай не попадает в категорию страховых.

При страховании имущества (недвижимого и движимого) нестраховыми ситуациями выступают:

• последствия ядерного взрыва и радиационного заражения;
• ущерб, нанесённый в результате военных действий;
• ущерб, нанесённый в результате народных волнений, митингов, забастовок.

Полный список нестраховых случаев каждый клиент может прочесть в договоре страхования. Лучше сделать это до подписания соглашения, чтобы не было неприятных сюрпризов в будущем.

Выплаты по ОСАГО если в ДТП три участника

Сейчас, когда плотность автомобильного потока очень высока часты случаи, когда сталкиваются больше двух машин. В вопрос о выплатах по ОСАГО три участника ДТП привносят особенности, которые необходимо знать, иначе останетесь без возмещения.

Общий порядок действий, когда в ДТП участвовало три стороны, будет таким же, как и при, так сказать, стандартных условиях происшествия. Но некоторые нюансы все же будут, и их необходимо знать, чтобы получить выплаты по «автогражданке».

Кому будут выплаты

По ОСАГО возмещение в общем случае выплачивается страховой виновника потерпевшим, независимо от их количества. А когда виноватыми в происшествии признано несколько лиц, каждый из них будет также и потерпевшим. Поэтому выплаты будут также и таким виновникам-потерпевшим. О том, как они будут приводиться, читайте подзаголовок «Если виновников несколько».

В какую страховую обращаться

Так как одно из условий для обращения в свою страховую – два участника ДТП, то при участии трех и более участников обращаться потребуется к страховщику, с которым заключал договор виноватый в аварии.

Если виновными признаны несколько лиц, то согласно пункту 22 статьи 12 Закона об ОСАГО, обращаться можно к страховщику любого виновника, кроме своей, конечно.

При этом каждая СК будет выплачивать только за своего клиента

Но для страхователя это неважно. Он в любом случае получит возмещение от СК, к которой обратился

А дальше страховщики уже между собой будут разбираться, кто из них сколько кому должен.

Сколько выплатят

По действующему законодательству максимальный размер выплаты по «автогражданке» это 400 тыс. рублей по ущербу, нанесенному имуществу, и 500 тыс., если пострадали люди (ограничение по Европротоколу я не рассматриваю, так как, если в ДТП не два участвующих лица, он неприменим). Причем указанные суммы могут быть выплачены каждому потерпевшему, независимо от их количества. Общего лимита по выплатам сейчас не существует.

Как выплачивается возмещение, если участников трое

Выплаты, если в аварии участвовало больше двух человек в целом производятся так же, как и при столкновении двух авто, но имеют свои особенности. Определяющим условием того, как будет идти процесс возмещения, является признание того, кто виновен в происшествии: один или более человек.

Если один виновник

Выплата производится как и в случае, если участников двое, с той лишь разницей, что в страховую виновника подают заявления о покрытии ущерба сразу двое потерпевших. Соответственно каждому из них возместят полученный ущерб (направят на станцию автотехобслуживания), не превышающий максимума возмещения по «автогражданке».

Верховный Суд РФ утвердил, что если признана вина одного лица, то и требовать возмещения по ОСАГО можно только с него (его страховой). Имеются в виду следующие достаточно распространенные случаи: виновник на машине №1 врезается в машину №2, из-за чего та ударяет автомобиль №3.

Казалось бы, виновник на авто №1 не причинял вред ТС №3. Но он единственный, кто виновен в этой аварии, и именно в его страховую необходимо подавать заявление о выплате. Владелец автомашины №3 не имеет никакого права требовать возмещения с водителя автомобиля №2, если он невиновен, хотя именно этим автомобилем повреждено имущество владельца авто №3.

Если виновников несколько

Если виновными признаются несколько человек, то степень виновности каждого из них устанавливается судом. И выплаты при этом будут произведены пропорционально степени их вины. Рассмотрим пример.

Допустим, произошло ДТП, в нем три участника: A, B и C. Суд постановил, что каждый из них виновен, причем в виновности A – 0.4, B – 0.3, C – 0.3. При этом полученный ущерб оказался такой: автомобиль, принадлежащий A, получил повреждения на 80 000, авто, принадлежащий B – на 10 000, а C – на 200 000 тысяч.

С учетом виновности каждому из них, оплачено будет по такому расчету: «степень невиновности» x «сумму ущерба». «Степень невиновности» – это единица минус «степень виновности». Поэтому гражданину A будет выплачено 48 000, гражданину B – 7 000, а С – 140 000.

Если степень вины участников не установлена, она принимается равной для всех, то есть каждому будут выплачено в равных долях. То есть если в рассмотренном случае была бы признана равная виновность, каждому выплатили бы по: 0,67 умножить на размер полученного ущерба.

Какие документы необходимо подать в СК для возмещения ущерба

Для того, чтобы компенсировать по ОСАГО вред здоровью, необходимо, как и при любом страховом случае, предоставить следующие основные документы:

— заявление;

— извещение о ДТП;

— паспорт пострадавшего или его представителя;

— банковские реквизиты;

— копии протокола ГИБДД, отказа от возбуждения уголовного дела;

— если страховка выплачивается представителю несовершеннолетнего, то необходимо согласие органов опеки;

— доверенность, если обращается представитель.

Этот список документов является обязательным для обращения при наступлении страхового случая. Для того, чтобы компенсировать причиненный вред здоровью (травмы и повреждения) следует дополнительно предоставить:

— выписку из медицинского учреждения, в которой будет указан диагноз;

— заключение судмедэксперта о состоянии здоровья;

— справка об установлении инвалидности;

— справка, выданная скорой помощью о том, что была оказана помощь на месте происшествия.

Если человек в результате происшествия утратил трудоспособность, то он не только лишился заработной платы за определенный период времени, но и вынужден потратиться на лечение. Тогда страховая обязана возместить разницу между зарплатой, которую не получил пострадавший из-за травм, и суммой, выплаченной ему по страховке. Получить деньги можно только в том случае, если реальный заработок за указанный период времени превышает компенсацию. Для получения этой выплаты необходимо предоставить справку с места работы о величине заработной платы, а также заключение экспертизы о нетрудоспособности.

Смерть потерпевшего является самым тяжелым случаем, по которому предусмотрена выплата. Получить компенсацию, максимальный размер которой составляет 475000 рублей, имеют право наследники погибшего. Необходимо предоставить следующие документы:

— свидетельство о смерти;

— свидетельство о рождении детей;

— справка об инвалидности иждивенцев;

— справка с места учебы;

— справка из соцзащиты о наличии члена семьи, нуждающегося в постоянном уходе;

— свидетельство о браке.

Также по российскому законодательству можно возместить расходы на погребение – в пределах 25000 рублей. Для этого потребуется предоставить свидетельство о смерти и квитанции об оплате.

В каких случаях СК может отказать?

Иногда страховая компания нарушает закон и отказывается выплачивать компенсацию. В таком случае можно урегулировать вопрос, обратившись в суд. Но иногда вам могут отказать в выплатах по ОСАГО на законных основаниях. Рассмотрим такие случаи:

1. Водитель попал в автокатастрофу, но не имел права находиться за рулем данного автомобиля.
2. Истекли сроки (2 года) подачи заявления.
3. Ущерб здоровью был нанесен во время обучения вождению.
4. Авария была спланированной.
5. Возместить ущерб требует человек без доверенности от пострадавшего.
6. Полис ОСАГО просрочен.
7. Компенсацию выплатила другая организация.
8. Полис автострахования приобретен нелегально и не является подлинным.

Что следует понимать под страховым возмещением

При заключении официального договора со страховой компанией застрахованное лицо получает право на получение возмещение страхового типа. Оно выплачивается по доказанному факту случая, оговариваемого в составленных документах.

Данная выплата производится из фонда компании страховщика, формирующегося за счет внесения взносов лиц, которые планируют обеспечить восполнение потери в ситуации, когда оговариваемая ситуация случилась в реальности.

На современном рынке действует два базовых варианта оформление получения подобных средств:

• За счет суммы, сформировавшейся в «коллективном фонде» организации, производящей страхование. Фонд формируется за счет платежей клиентов, которые, по сути, берут на себя финансовую ответственность возмещения.
• Из договора на кредитных условиях, включающих выплату при страховом случае, в том числе риски для жизни. В такой ситуации средства выплачиваются из фонда, собранного самим застрахованным лицом за период предыдущих выплат.

В зависимости от типа оформленного вида взаимоотношений, выплата производится однократно или назначается в виде финансовой суммы, которая направляется в адрес лица с определенной периодичностью. В любом варианте такая материальная помощь призвана поддерживать уровень материального благосостояния лица, которое оформило договор, в ситуации причинения ущерба его здоровью, его имуществу. В случае страхования от смерти, помощь направлена в отношении близких застрахованного.

Также в это понятие входят социальные выплаты, которые назначаются пенсионерам, беременным женщинам, лицам, у которых оформлен больничный лист и в некоторых других ситуациях. В этом случае они проводятся через Фонд социального страхования. Выплаты по социальному страхованию производятся за счет средств, выделенных из федерального бюджета.

Стороны страхования

Одна из сторон страхования – страховщик – принимают на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховании защиты соответствующих объектов страхования. В соответствием с этим страховщик берет на себя обязательство выплачивать страховое возмещение, страховой или иной суммы страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлечет за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

Другой стороне – страхователю – необходимо брать на себя обязательство уплатить страховщику обусловленным страховым взносам и выполнять другие действия, которые связаны со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Страховые правоотношения могут быть вне договорной и договорной,  которые возникают после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщику и страхователю должны иметь правоспособности и дееспособности для вступления в страховые правоотношения. Страховщику в силу своего устава и соответствующей лицензии необходимо иметь право на страховую деятельность, а страхователю – юридическому лицу – законные права чтобы осуществлять свою деятельность.

Страховым возмещением производят на основании решения суда, которое принято по искам третьих лип. Величина страхового возмещения определяется страховщиком на основании акта технических расследований причин аварии, судебных решений и других материалов, которые содержат данные о размере причиненного вреда. Если по одному договору страхования застраховано некоторое количество опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производят в пределах страховой суммы, которая установлена по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Не допускают компенсацию вреда, превышающую размер страховой суммы по данному объекту, за счет страховых сумм, которые установлены в договоре в отношении других опасных производственных объектов.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

• ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
• заработка, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
• дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья потерпевшего;
• части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, которые состоят на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;
• расходов на погребение потерпевшего в случае его смерти;
• возмещения причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии в нормами Гражданского кодекса РФ, другими законодательными и правовыми актами.Выплаты страхового возмещения производится непосредственно третьему лицу (потерпевшему), а возмещение расходов по уборке территории после аварии — страхователю.
Для получения страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

• решение суда, установившего обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования;
• акт технического расследования аварии.

Пределы страховых выплат

Сумма будет зависеть от размера ущерба, но не превысит установленный законом лимит. Ст. 7 Федерального закона №40 от 25.04.2002 с изменениями от 26.07.2017 устанавливает:

• максимально возможная сумма денег для покрываемого ущерба, нанесенного ТС – 400 т. р.;
• для покрытия расходов, понесенных на лечение (погребение) – до 500 т. р.

В иных случаях назначается экспертиза, специалисты оценивают размер нанесенного ущерба транспортному средству пострадавшей стороны и людям, получившим травмы в результате аварии.

1. Размер ущерба, нанесенного ТС, оценивается в соответствии со стоимостью ремонтных работ и необходимых для восстановления автомобиля запчастей.
2. Размер ущерба, нанесенного здоровью, устанавливают в ходе судебно-медицинской экспертизы. Исследование запрашивает суд, следователь или прокурор, либо граждане самостоятельно обращаются к независимым экспертам, предоставив документацию. Сумма компенсации зависит от тяжести повреждений: от перелома ребра (10 т. р.) до установленной инвалидности (500 т. р. при 1 группе).

Если восстановление автомобиля нецелесообразно (на ремонтные работы уйдет 70-80% от её стоимости), страховщик потребует его ликвидации. Данный случай нежелателен, поскольку связан, как правило, с большими потерями. Но, согласно правилам страхования, компания должна дать пострадавшему предельно допустимую законом выплату (если, конечно, 70-80% стоимости авто превышает 400 т. р.), а также компенсацию за оставшиеся после ликвидации целые запчасти.

Что если страховой суммы не хватает

Что делать, если страховой суммы (400 или 500 т. р.) не хватает, чтобы покрыть весь ущерб, нанесенный виновником в результате ДТП? Оставшиеся средства можно взыскать с него через суд или с его страховщика, если удастся доказать, что компания намеренно и незаконно занизила размер компенсации.

Если ты не виноват и невиновность доказана, закон на твоей стороне. Но бремя доказательства своей правоты в суде несет именно заявитель — то есть дай суду доказательную базу и ты получишь желаемую сумму. А доказывать придется тот факт, что размер ущерба превысил лимит выплат по ОСАГО. Для этого в суд следует предоставить подтверждающие документы, показания свидетелей. Иногда бывает достаточно отчета независимого эксперта. Такая экспертиза позволит выявить недочеты в заключении, предоставленном страховой компанией, а значит наглядно продемонстрирует разницу в сумме.

Перед её проведением необходимо уведомить ГИБДД, страховщика и другого участника аварии. А после – попытаться решить спор в досудебном порядке (направить претензию компании с требованием возместить ущерб в полном объеме). И только тогда можно приступать к составлению искового заявления. Иначе суд может не принять в качестве доказательства отчет независимого эксперта.

Также могут понадобиться документы, подтверждающие денежные затраты на лекарства, реабилитацию, посторонний уход (чеки, медицинские справки, выписка из истории болезни). Судебные издержки можно возложить на ответчика. Если суд вынесет решение в пользу истца, он получит компенсацию за понесенные расходы (на юриста, на экспертизу).

Суброгация страхового ущерба

Под данным определением следует понимать переход страховщику, который выплатил возмещение, права требовать компенсации от лица, виннового в допущении ущерба.

Это случай внедоговорной смены кредитора по обязательствам.

Данная процедура является новшеством в страховании. Распространенной она стала особенно в автостраховании. Цель: борьба с нарушениями на дороге. Считается, что автовладельцы будут меньше нарушать и становиться причиной ДТП, если будут понимать, что им придется возмещать сумму страховой компании в процессе суброгации.

Другим примером является затопление квартиры соседями.  В ситуации, когда затопленная квартира была застрахована, по данному виду происходит  возмещение страховой компанией. Далее возможна суброгация на виновника затопления со стороны страховой компании в пределах такой же суммы.

Закон о страховом возмещении

Страховое возмещение: что это, как определить размер компенсации, что влияет на сумму – ответы на эти вопросы подробно изложены в официальных источниках – законах РФ. В частности, определение термина «страховое возмещение» можно найти в п.3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно закону, страховое возмещение – это сумма, которую страховая обязана возместить выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Синонимом определения является термин «страховая выплата».

Особенности страхового возмещения описываются и в других законодательных актах, среди которых:

• ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ об ОСАГО;
• ФЗ от 14.06.2012 №67-ФЗ об ОСАГО для перевозчиков;
• Положение Банка России от 19.09.2014 №431-П и другие.

В личном страховании эти понятия тождественны, так страховые выплаты осуществляются в размере всей суммы, указанной в договоре. При покупке полиса защиты имущества владелец договора получает компенсацию на покрытие реального ущерба, как и в автостраховании.