Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве гражданина

Список источников

• https://dolgam.net/bankrupt-articles/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-v-dele-o-bankrotstve/
• https://rukazakona.ru/finansovoe-pravo/118-procedura-restrukturizacii-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve-plan.html
• http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica
• https://dom-i-zakon.ru/grazhdanskoe-pravo/restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve-grazhdanina.html
• http://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankrotstvo-i-likvidaciya/fizicheskix-lic/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica.html
• https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

Подпишитесь на свежие новости

Признаки банкротства физлица

Действующее законодательство устанавливает предельно простые и понятные критерии, позволяющие признать человека банкротом. В их числе:

• просроченная задолженность на сумму 500 тыс. руб. и более;
• продолжительность просрочки – от 3 месяцев;
• непризнание физлица банкротом на протяжении последних 5 лет.

Инициатором процедуры банкротства выступает либо сам должник, либо его кредиторы – банк, МФО, организации или другие частные лица, а также ФНС.

Для запуска предусмотренных законодательством мероприятий необходимо наличие долга, равного или превышающего полмиллиона рублей и подтвержденного судебным решением.

Полезные советы для тех, кто планирует оформить реструктуризацию долга по кредиту

Приступая к перекредитованию, клиент должен четко видеть цель данного мероприятия. А также понимать, будет ли толк от этих действий. Теоретически такая процедура призвана уменьшить финансовый прессинг на заемщика и упростить выплату долга.

Но в жизни не всегда выходит все так гладко, и зачастую ситуацию исправить невозможно. Многие банки обещают должникам, что реструктуризация долга по кредиту поможет им наладить платежи. Это не более чем реклама, которая способна заманить клиента в долговой тупик.

Поэтому во избежание юридических проблем тщательно изучите предлагаемую банком процедуру

Особое внимание уделите следующим моментам:

• возможность списания штрафов (если таковые будут фигурировать в конечной сумме долга, есть шанс договориться об их уменьшении или заменить ежемесячную неустойку разовой);
• используемый вид реструктуризации, который тоже важен в данной ситуации;
• перед заключением договора посчитайте, во сколько вам обойдется переплата.

Когда до завершения проблемного договора остается максимум полгода, не стоит пересматривать условия погашения. Лучше найти другой выход из ситуации.

Фактически людям без специальной подготовки в этой сфере сложно понять все тонкости, которые таит в себе реструктуризация долга по кредиту. Во многих случаях «очень выгодные» предложения банка на деле становятся неподъемными для клиента.

Часто заемщикам вообще отказывают в перекредитовании, ссылаясь на отрицательную кредитную историю и находя другие объяснения. Тогда имеет смысл воспользоваться услугами микрофинансовых организаций (МФО) или других коммерческих структур, которые дадут вам деньги на более приемлемых условиях.

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

• прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
• срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
• по обязательствам прекращается начисление процентов;
• в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
• требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им утвержденного финансового плана.

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:

• получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
• распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
• передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
• распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
• распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.

В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности. Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр. Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой. Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

1. Решение суда о введении реструктуризации.
2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
7. Утверждение плана реструктуризации судом.
8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

• Сведения о должнике и задолженности.
• Реестр требований кредиторов.
• Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
• Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
• Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
• Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
• Обязательства должника.
• Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
• Дата составления.
• Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Список документов

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

• правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
• справка о доходах за полгода;
• кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
• лицевой счет из банка;
• кредитная история;
• заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Ниже представлена таблица, где представлены выгоды и недостатки процедуры через банк и через несостоятельность.Срок реструктуризации составляет 3 года.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лицКогда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через Арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Так, судебная практика 2015-2020 г. наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства. Процедуру даже называют «потребительское банкротство», подразумевая, что человек, задолжавший по нескольким кредитам с непонятными договорами, нуждается в защите при общении с банками и МФО. Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей, разъясняют в Роспотребнадзоре и Верховном суде, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.Реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд преимуществ:

• штрафы и пени перестают начисляться;
• проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации;
• после первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются;
• обеспечительные меры снимаются;
• реализация всего имущества не производится (кроме предмета залога), вы сохраните собственность;
• после первого судебного заседания звонки банков и приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ. Требования подаются в Арбитражный суд;
• до утверждения плана реструктуризации долгов не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев;
• после выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившийся по графику гражданин финансово свободен не признается банкротом.

Процедура реструктуризации довольно проста. Формируется реестр требований кредиторов, затем разрабатывается план реструктуризации (должником, кредитором или ФНС), который утверждается собранием кредиторов и судом. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие дела были в нашей судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве и подходит людям, у которых нет имущества для реализации, но есть стабильный доход.Единственный минус реструктуризации — это возможный переход к процедуре реализации имущества:

• дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
• суд или собрание кредиторов решат, что продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
• должник не исполняет утвержденный план.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.
 

Изменения в банкротстве физлиц в 2020 году

Среди юристов и экспертов по банкротству обсуждается законопроект об упрощенном банкротстве. Поправки предполагают признание банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс займет 4 месяца.
Но упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, процедура будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, чтобы провести реструктуризацию долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас! По официальным данным, текст законопроекта еще в разработке, и не ожидается вступления в силу в 2020 году.
 
Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников. 
 

Реструктуризация долгов в условиях пандемии Коронавируса

На сегодняшний день, с учётом сложившейся ситуации в нашей стране, государство предприняло ряд мер, направленных на помощь нашим гражданам, оказавшимся в сложном финансовом положении и с долговыми обременениями.

В частности, российские банки заявляют о возможных льготах по выплате кредитов для пострадавших от коронавирусной инфекции для тех, кто пострадал от карантинных мер.

На данный момент, ситуация такова, что большая поддержка оказывается сейчас тем, кто выплачивает ипотеку-поскольку порядок «послаблений» уже предусмотрен на законодательном уровне. Речь идёт о так называемых «ипотечных каникулах».

Центробанк рекомендует банкам реструктуризировать долги заемщиков и отказаться от назначения пеней и штрафов по кредитам и займам. Заявку на реструктуризацию долгов можно подать онлайн, без посещения офиса Банка.

На данный момент, законодательство обязывает банки предоставлять в трудных ситуациях только «ипотечные каникулы».

В рамках «ипотечных каникул» можно либо уменьшить, либо приостановить выплаты по ипотеке максимум на полгода.

Важно понимать, что для предоставления «ипотечных каникул», заемщикам необходимо соответствовать ряду условий:

1. Ипотека максимум на 15 миллионов рублей;
2. Условия договора не менялись по требованию заемщика;
3. Предмет ипотеки – единственное пригодное помещение для постоянного проживания заемщика.

Между тем, список трудных ситуаций также ограничен. В частности, к трудным ситуациям относятся:

1. Регистрация в качестве безработного;
2. Инвалидность 1 или 2 группы;
3. Временная нетрудоспособность-от 2 месяцев подряд;
4. Снидение среднемесячного дохода;
5. Увеличение числа иждивенцев.

Также, Банк России рекомендует кредиторам оказать помощь предприятиям малого и среднего бизнеса, а также, самозанятым  гражданам из числа заёмщиков, столкнувшихся с трудностями на фоне коронавирусной инфекции.

Реструктуризация микрозаймов в МФО

Процедура по займам в Микрофинансовых организациях (МФО) представляется выгодной не только должникам, но и заёмщикам. Это связано с тем, что, например, рассрочка платежа, которую они предлагают, увеличивает возможность возвращения собственных денежных средств. Помимо этого, она сохраняет время и деньги, которые могли бы пойти на расходы в суде. МФО заинтересованы в том, чтобы помочь кредиторам переоформить договор займа, и создали для этого следующие виды возможной реструктуризации:

• Применение рассрочки платежа. Речь идет о продлении продолжительности договора и одновременном уменьшении сумм, вносимых в качестве ежемесячного платежа (если другой вариант не будет предусмотрен специализированными документами). Что же касается общей суммы начисленных доходов, то она увеличится.
• Отсрочка платежа базируется на приостановлении начисления процентов. Продолжительность отсрочки от нескольких недель до нескольких месяцев.
• Оформление кредитных каникул, предполагающих полное освобождение того или иного должника от выплаты соответствующей суммы.Речь идет только об отсутствии оплаты так называемого «тела» кредита. Что же касается начисляемых процентных ставок, их погашения является обязательным, так как в противном случае может иметь место внесение дополнительных штрафных санкций.
• Аннуляция, предполагающая полное списание суммы задолженности. Данный вариант реализуется после признания должника банкротом.

Запомните следующий порядок действий при реструктуризации займов в МФО:

1. Напишите заявление на имя руководителя МФО. Укажите в нём всю необходимую информацию, в том числе паспортные данные и контакты заёмщика, причины неплатёжеспособности, и другое.
2. Из предлагаемых в этой МФО видов реструктуризации долга выберите один.
3. Пообщайтесь с сотрудниками МФО, подробно изложите свой план по возвращению займа, если фирма позволит процедуру реструктуризации имеющегося долга.
4. Приложите к заявлению имеющиеся вложения и уведомление о получении обращения и отправьте заказным письмом.
5. Подождите не менее 10 дней. Каждодневно проверяйте почту, фактическую и электронную, ознакомьтесь с принятым решением.
6. Если заявление было одобрено, поставьте свою подпись в новом соглашении, где расписаны изменения в договоре. Внимательно изучите документ, проверьте, чтобы там стояли номер и дата первоначального договора, данные кредитора, объём всей задолженности, а также новый срок погашения.

Имейте в виду, что с той секунды, как новое соглашение начинает действовать, все штрафы перестают начисляться. Проследите за этим!