Хочу погасить ипотеку маткапиталом, но банк сокращает размер платежа, а не срок

Содержание:

Алгоритм гашения ипотеки при дифференцированных платежах

Подобная схема выгодна при получении долгосрочных жилищных займов с правом досрочного закрытия. Оплата ипотеки происходит с постепенным снижением размера ежемесячного взноса. Отрицательная черта – повышенная сумма оплаты в первые годы использования кредита.

Важно! Дифференцированные платежи предполагают разнесение досрочно внесенной крупной суммы непосредственно на тело кредита с пересчетом годовых процентов на каждый последующий месяц.

Досрочное погашение с сокращением срока

Такое погашение ипотеки досрочно весьма выгодно сокращением общей стоимости жилищного займа и позволяет быстро рассчитаться по обязательствам. Учитывая, что взносы уже сокращаются каждый месяц, сумма переплаты закрывает обязательные платежи последних лет (в зависимости от размера внесенных средств).

Важно! Перед оплатой досрочно обязательно уведомите банк о желании сократить срок погашения!

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Учитывая, что дифференцированной схеме присуще снижение, внесенная досрочно сумма на уменьшение платежа создаст оптимальные условия для заемщиков, сменивших рабочее место на менее оплакиваемую должность или испытывающих определенные финансовые затруднения.

Важно! В этом случае срок выплаты не меняется, но сумма ежемесячного взноса к окончанию действия договора становится минимальной. В последний год вы платите сущие копейки.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Также ежемесячный платеж по желанию заемщиков может уменьшаться за счет регулярного частичного внесения средств в сумме, значительно превышающей установленный взнос. В этом случае дифференцированный платеж наиболее выгоден как способ быстрого закрытия ипотеки с максимальной экономической выгодой для клиента.

Выводы

Решив закрыть ипотеку досрочно при дифференцированных платежах, уточняйте в банке сумму к закрытию на текущую дату. В противном случае ипотека не будет считаться выплаченной. Сотрудники кредитора обязательно пересчитывают процентную ставку и общую сумму годовых на дату полного закрытия ссуды.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

В подавляющем большинстве случаев такой вариант возможен, хотя и нежелателен для банка. Ведь выдавая ипотечный кредит, банк рассчитывает на получение стабильной прибыли на протяжении длительного срока – обычно это 20-30 лет. Досрочная же выплата сопровождается снижением общей суммы процентов. Убытки банк несет как при полном, так и частичном погашении долга. Поэтому большинство банков максимально усложняют процедуру досрочного погашения, предлагая заемщику невыгодные условия. Банк обычно вводит следующие ограничения:

  • Мораторий на досрочное погашение. Под мораторием подразумевают временной промежуток, в течение которого клиент не может выплатить большую сумму по кредиту. Этот срок составляет минимум пять лет. Такой промежуток выбирается неспроста, ведь именно на протяжении этого срока большая часть суммы ежемесячных платежей расходуется на погашение процентов. В этот период общая сумма долга уменьшается очень медленно, а значит банк получает наибольшую прибыль. Досрочное погашение ипотеки в это время банку особенно невыгодно, чем и объясняется временный мораторий.
  • Штрафы. Часто штрафы прописываются в кредитном договоре очень кратко, и клиент попросту не обращает на этот пункт внимания. Однако любые штрафы при досрочном погашении ипотеки незаконны. В соответствии с Федеральным Законом № 284 от 2011 года, банки не имеют права вводить штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Однако в силу незнания законов и своих прав, многие клиенты подписывают договора, в которых прописаны штрафы за преждевременное погашение ипотеки. Чтобы избежать таких ошибок, следует перед подписанием тщательно изучить кредитный договор. Желательно привлечь профессионального юриста. Если же заемщик все-таки подписал договор, в котором прописан штраф за досрочное погашение ипотеки, клиент вправе обратиться в суд с иском на недобросовестную кредитную организацию.
  • Комиссия банка. Привлекая клиентов заманчивой рекламой об отсутствии штрафов в случае досрочного погашения ипотеки, многие банки вообще не указывают факт наличия банковской комиссии при принятии заемщиком такого решения. Комиссия представляет собой легальную оплату услуг банка, связанных с досрочным погашением ипотечного кредита. Так, например, при частичном досрочном погашении ипотеки, сотрудникам банка придется полностью изменить график ежемесячных выплат по кредиту с учетом средств, которые заемщик уже смог вернуть. С этой целью сотрудниками составляется новый график погашения кредита, что в договоре может указываться основанием для взимания комиссии с клиента. Нередко встречается ситуация, когда на протяжении длительного срока действия ипотечного кредита банк успевает продать действующий кредит другой кредитной организации. При этом, для удобства клиентов они продолжают обслуживаться в том отделении банка, где заемщик оформлял ипотеку. Далее, когда кредитуемое лицо вносит полностью или частично материальные средства для досрочного погашения, деньги путем межбанковского перевода отправляются в тот банк, который кредит выкупил. За эту услугу банки также могут начислять клиенту комиссию. Ее сумма определяется индивидуально. Это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от той суммы, которая была внесена в счет погашения кредита досрочно. Комиссию многие банки используют как легальную замену запрещенным законом штрафным санкциям.

Преимуществом досрочного погашения является скорейшее освобождение от ежемесячных выплат. Однако высокие штрафы и комиссии могут существенно уменьшить выгодность такого решения.

Перед тем как потратить свободные деньги на досрочное погашение ипотеки обязательно подумайте, не понадобится ли вам в ближайшее время большая сумма на приобретение машины, бытовой техники, оплату обучения ребёнка и т.д. Иногда, закрыв ипотеку, которая была оформлена на выгодных условиях и под низкую процентную ставку, клиент через некоторое время снова направляется в банк для оформления потребительского кредита. Такие кредиты предоставляются под более высокие проценты и предусматривают гораздо менее выгодные условия.

Кто имеет право производить досрочное погашение

Обычная выплата по долговому обязательству может производиться не только тем, на чье имя оформлялся кредит, но также человеком, не являющимся заемщиком. Финансовой организации невыгодны задержки, поэтому она примет взнос даже от лица, не имеющего отношения к кредиту. Осуществить же досрочное погашение в полном объеме может только заемщик, лично посетив банковское отделение.

Если такая возможность отсутствует (человек болеет или в отъезде), необходимо при помощи юриста составить генеральную доверенность, для обретения соответствующих полномочий другим лицом. В документе следует непременно указать, что представитель заемщика имеет право на совершение операций и право на проставление своей подписи на соответствующих заявлениях. Согласно закону, кредитная организация не может отказать в обслуживании лицу, уполномоченному по доверенности.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Существует несколько причин, которые заставляют заемщиков скорее гасить ипотеку. В чем выгода:

  • сократится сумма страховки по кредиту;
  • произойдет пересчет процентов;
  • уменьшится сумма переплаты.

Средства, которые клиент вносит в счет досрочного погашения, направляются на уплату тела кредита. В таком случае общий размер долга уменьшается, поэтому банк пересчитывает проценты. Если пересматривать условия в начальном периоде кредитования, разница в сумме переплаты будет особенно ощутима.

Однако есть случаи, когда возвращать долг раньше невыгодно. Примеры таких ситуаций:

  • процентная ставка по ипотеке ниже темпа инфляции. В этом случае задолженность с течением времени будет обесцениваться;
  • кредитный договор предусматривает аннуитетные платежи. Это значит, что первое время происходит преимущественно погашение процентов, то есть досрочное закрытие займа по прошествию этого периода существенно не снизит размер переплаты.

Прежде чем писать заявление в банк, важно рассчитать целесообразность ускоренного закрытия долговых обязательств в данный период времени. Это ответственное и серьезное мероприятие, требующее рационального подхода

Если у вас ипотека в Сбербанке и вы планируете погасить ее досрочно, прежде чем идти в банк, воспользуйтесь ипотечным калькулятором с досрочным погашением на финансовом портале Выберу.ру. Введите в поля необходимые данные (стоимость жилья, сумма первого взноса, срок ипотеки, ставка, дата выдачи и срок погашения), а также выберите тип погашения. Система сразу же выдаст изменения в платежах – в режиме реального времени вы увидите, каким станет срок ипотеки или ее сумма. Сформируется и примерный график выплат. Это поможет вам распланировать бюджет еще до визита в отделение банка.

Если есть риск, что в будущем снизится уровень дохода, стоит по возможности вносить в счет займа больше, чем нужно. Такая мера позволит снизить кредитную нагрузку в период финансовых сложностей. Чтобы последовать этому совету, необходимо обратиться в банк с просьбой одобрить частично-досрочное погашение ссуды.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Правила досрочного погашения в 2019 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как составить заявление о досрочном погашении

Если банк не имеет собственных бланков и вы не смогли найти универсальный бланк в интернете, его можно написать от руки в вольной форме. Для того, чтобы оно имело юридическую силу, обязательно указать в заявлении:

  • Свои паспортные данные;
  • Название компании-кредитора;
  • Номер договора, а также дату его подписания;
  • Условия договора;
  • Дату получения денег;
  • Даты выплат;
  • Указать, что долг закрыт и дату завершающего платежа;
  • Сумму переплаченных процентов (вот тут вам и понадобятся онлайн-калькуляторы);
  • Требование возврата денег;
  • Реквизиты, куда следует совершить перевод;
  • Уведомить банк в письменной форме, что в случае отказа вы обратитесь в суд;
  • Подпись и дата.

Только в таком виде заявление о возврате процентов будет расцениваться судом как документ, имеющий юридическую силу. Сейчас большая часть подобных судебных дел завершаются победой заемщиков.

Погашение с помощью рефинансирования

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

Варианты досрочного погашения

Ипотека – это кредит с большой суммой долговых обязательств перед банком. Заемщик имеет возможность вернуть деньги раньше срока двумя способами:

  • частично;
  • полностью.

Полное погашение ипотеки обычно используется заемщиками уже в конце срока, когда сумма задолженности становится минимальной. Вариант внесения тут всегда один – вы просто передаете деньги банку или переводите на специальный счет, а финансовое учреждение выдает справку об отсутствии задолженности.

В случае с частичным досрочным погашением ситуация несколько иная. Тут уже заемщик может рассчитывать на изменение условий договора. В зависимости от банка, можно:

  • уменьшить срок;
  • снизить платеж.

Причем при правильной стратегии выгодным могут быть оба варианта. Но в классическом варианте уменьшение срока дает больший экономический эффект.

Прочтите: Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2020 году

Уменьшение срока кредитования

Не все банки позволяют своим ипотечным заемщикам при досрочном погашении уменьшать срок кредитования, т. к. это снижает размер переплаты в большей степени. Такой формат изменения условий договора наиболее уместен, если:

  • Заемщик может вносить деньги по ипотеке в большем размере, чем ежемесячный платеж. Некоторые выбирают небольшую сумму платежа для собственной перестраховки, т. е. в распоряжении они имеют больше денег, чем вносят по кредиту.
  • Главная цель – снижение переплаты.
  • Выплачено уже больше 50% долга и хочется в максимально короткие сроки полностью погасить долг перед банком.

Сама специфика такого досрочного погашения предполагает, что лишние деньги идут в счет уплаты «последнего» платежа, тем самым уменьшая срок кредитования. Допустим, ежемесячная выплата составляет 14 000 руб., а оставшийся срок погашения – 2 года. При внесении 56 000 руб. сверх суммы платежа клиент может сократить срок погашения сразу на 4 месяца, при этом сумма ежемесячной выплаты не изменится.

Важно! Такой способ погашения не рекомендован гражданам, для которых сумма ежемесячного платежа большая. Хоть общий долг и будет снижаться каждый раз, платеж останется прежним

При возникновении форс-мажорных ситуаций вероятность просрочки будет высокой.

Снижение суммы платежа

Уменьшение размера ежемесячного платежа – более распространенный вариант досрочного погашения. И он имеет свои плюсы:

  • постепенно снижается ежемесячный платеж, т. е. риск просрочки уменьшается;
  • снижение переплаты.

На практике такой вариант в сравнении со снижением срока при прочих равных всегда менее выгодный. Но это можно изменить. Для этого необходимо «для себя» не снижать сумму платежа, накапливая тем самым свободные средства. Но действовать таким образом могут не все. Если вы склонны к накоплению и экономии – этот вариант может оказаться очень выгодным.

Снижение платежа – удобный способ снижения переплаты для тех, кому сумма ежемесячной выплаты кажется слишком большой. Например, если на нее уходит более 40–50% от дохода семьи.

Хоть переплата в этом случае снижается не так быстро, зато падает риск просрочки, ведь сумма ежемесячного платежа каждый раз уменьшается.

Виды платежей: дифференциальный или аннуитетный

Вопрос относительно выгоды досрочного погашения кредита следует рассматривать с точки зрения типа ежемесячных платежей по ипотеке. При любом типе платежей сумма ежемесячной выплаты будет состоять из двух частей – суммы, погашающей основной долг (тело кредита), и суммы, которая начисляется в качестве процентов банка. В тот момент, когда заемщик заключает кредитный договор с банком, ему будет предложено два варианта выплаты ипотечного долга:

  • Дифференциальный вид платежей. Данная система погашения предполагает неравномерное распределение долга по месяцам. Состоит ежемесячная выплата также из двух частей – фиксированной суммы, погашающей тело долга, и постоянно уменьшающейся суммы процентов. Уменьшение процентной выплаты происходит из-за того, что проценты начисляются на остаток долга. Соответственно, с каждым месяцем общая сумма долга уменьшается, что и приводит к уменьшению процентов по нему. В первые годы выплаты ежемесячная сумма будет достаточно большая. Но с каждым месяцем она будет уменьшаться. Такой вид выплат оказывается достаточно выгодным именно для заемщика, в связи с чем банки редко одобряют данный вариант. Для оформления дифференциального графика к заемщику предъявляются более строгие требования. В частности, официальная зарплата должна быть на 20% выше, чем у кредитуемого лица, которому предлагается аннуитетная схема погашения займа.
  • Аннуитетный вид платежей. Данный вид погашения ипотеки предполагает простое суммирование общей суммы ипотечного займа и процентов по нему, с последующим разделением на равные части. Каждый месяц заемщик выплачивает четко определенную сумму, которая остается неизменной на протяжении всего срока погашения ипотеки. При этом, как и в случае с дифференциальной схемой, сумма ежемесячной выплаты состоит из двух частей – оплата тела кредита и проценты. Для того, чтобы максимально обезопасить себя и получить большую часть процентов на начальных этапах, банк формирует ежемесячный аннуитетный платеж таким образом, что большая его часть первые годы уходит на погашение процентов. Тело кредита при этом уменьшается медленно, что особенно выражено в первые несколько лет.

Каждый из видов погашения ипотеки имеет определенные преимущества. Дифференциальная система позволяет заемщику уменьшить сумму переплаты, даже при досрочном погашении небольшой части долга. Кроме того, с каждым месяцем кредитное обременение семейного бюджета уменьшается, что снижает риски для заемщика. Главное достоинство аннуитетной программы выплат – фиксированные платежи. Ведь точно зная, что каждый месяц придется платить по кредиту четко определенную сумму, значительно проще планировать расходы.

Также часто у заемщиков возникают вопросы относительно того, при каком виде ипотечных выплат досрочное погашение ипотеки более выгодно. Однозначный ответ дать сложно. Большинство ипотечных калькуляторов, представленных на официальных сайтах банков, рассчитывают одинаковую выгоду от досрочного погашения дифференциальной и аннуитетной программ. Очевидно, что при дифференциальной системе погашения ипотеки досрочное внесение средств будет приводить к уменьшению тела кредита, от которого рассчитывается сумма процентов. В результате и переплата по процентам уменьшается. При аннуитетной системе выгоды менее очевидны, особенно при досрочном погашении кредита на начальных этапах, когда большая часть ежемесячной выплаты уходит на уплату процентов банку. Тем не менее, досрочное погашение в этом случае также позволяет уменьшить срок выплаты ипотечного кредита либо снизить ежемесячную нагрузку на бюджет.

Как выгодно погасить ипотеку материнским капиталом

Самый популярный и выгодный способ использования материнского капитала – оплата им обязательств по ипотечному кредиту. Законом предписано всем без исключения банкам принимать материнский капитал в качестве погашения основного долга, его части или процентов по ипотеке. За счет материнского капитала можно погашать ипотеку независимо от того, на кого она оформлена, поскольку эти деньги являются собственностью всей семьи.

Материнским капиталом очень выгодно погашать основную сумму долга по кредиту. Получается, что тело кредита снижается, уменьшаются проценты, и в итоге заемщику придется переплачивать гораздо меньше.

Гораздо реже встречаются случаи погашения материнским капиталом процентов по ипотеке. Спору нет, для банка этот вариант более выгоден, в этом случае он гарантированно заработает на процентах, а сумма кредита остается прежней. Для заемщика же этот вариант хорош только тем, что после уплаты процентов уменьшается ежемесячный платеж.

Погашать ипотеку материнским капиталом досрочно куда выгоднее, чем вкладывать его в жилищный кредит в качестве первоначального взноса.

Лучше оформить ипотеку, пустив на первоначальный взнос собственные средства, а уже потом погасить часть долга материнским капиталом.

Если вы хотите полностью погасить кредит материнским капиталом, то его должно хватать для выплаты остатка. Если это не получится, то у вас все равно останутся обязательства по кредиту и необходимость в ежемесячных платежах. В противном случае банк будет начислять штрафы и пени, которые нельзя будет оплатить деньгами материнского капитала. Условия погашения кредита материнским капиталом:

  • Оплатить ипотечный кредит материнским капиталом частично или полностью можно, не дожидаясь, когда вашему ребенку исполнится 3 года.
  • Недвижимость, приобретаемая за счет ипотеки, должна улучшать жилищные условия семьи и находиться в пределах РФ.
  • Для каждого члена семьи должна быть выделена и нотариально заверена доля в приобретаемом объекте. Закон гласит, что материнский капитал – собственность всей семьи.
  • Ипотечный договор может быть оформлен на любого из супругов.
  • Есть возможность погасить материнским капиталом кредит на строительство жилого дома, при этом залог оформляется на участок.

Погашение кредита проходит в несколько этапов:

  1. Заранее уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг (часть долга) материнским капиталом. Для этого надо написать заявление по форме банка о досрочном погашении займа, указать, какая сумма долга осталась к выплате и проценты.
  2. Забрать в банке документы на недвижимость: свидетельство о праве собственности и договор купли-продажи.
  3. Обратиться в Пенсионный фонд (ПФР) по месту жительства, предварительно собрав пакет необходимых документов (см. вкладку «Документы»).
  4. В ПФР вы получаете расписку. Проследите, чтобы в справке не забыли указать дату ее выдачи. Начиная с этой даты Пенсионный фонд в течение месяца должен дать вам ответ о выплате или отказе в выплате материнского капитала банку в счет погашения долга по жилищному кредиту.
  5. В случае одобрения, но не позже чем через месяц, вам нужно сообщить об этом решении в банк.
  6. Пенсионный фонд перечисляет средства материнского капитала в банк (обычно это занимает 2 месяца), после чего вы сможете выбрать, куда именно направить день: на частичное или полное погашение ипотеки досрочно или на погашение процентов (это позволит уменьшить ежемесячный платеж).
  7. Банк выдает новый актуальный график платежей. Если кредит закрывается материнским капиталом полностью, то надо взять в банке справку об отсутствии задолженностей и претензий.

Обращаем ваше внимание, что срок рассмотрения вашей заявки в Пенсионном фонде, согласно законодательству, не должен превышать 1 месяца. Пенсионный фонд имеет право на отказ в вашей просьбе по следующим основаниям:

  • В предоставленном пакете документов отсутствуют требуемые бумаги или допущены ошибки, указаны неверные сведения.
  • Родитель, который оформил материнский капитал на себя, лишен прав на ребенка, или если заявитель совершил в отношении ребенка преступные действия.
  • Если получателем материнского капитала является опекун, который по какой-либо причине по решению органов опеки лишен права на семейный капитал.

Законом не предусмотрено иных причин, которые могли бы стать основанием для отказа Пенсионного фонда в выплате вам материнского капитала в счет погашения ипотеки.

Недостатки

Условия и варианты частичного погашения ипотечного кредита разные в каждом банке. В нашей стране существуют банки, которые предполагают возможность заранее выплатить определенную сумму по кредиту, не переплачивая при этом за счет штрафов и комиссий. Пример — Сбербанк, который позволяет досрочно внести часть суммы без переплат с возможностью получить новый график выплат уже в день перевода денежных средств на счет банка. Однако это скорее исключение, чем правило, поскольку большинство банков уже на стадии заключения с клиентом кредитного договора указывают, что досрочная оплата сопровождается ужесточением условий кредитования.

Первое препятствие на пути к частичному погашению долга раньше срока – возможный мораторий, который устанавливается банком. Под этим термином понимают временную невозможность внесения денег досрочно. Мораторий часто составляет 5 лет и более. По истечении этого срока заемщик может частично погасить ипотеку досрочно.

Еще один нюанс – установление минимальной суммы досрочного погашения. Например, при общей сумме ипотечного кредита в 3 миллиона рублей минимальная сумма досрочного погашения может быть установлена на уровне 300 тысяч рублей. Меньше этой суммы вне графика выплат выплатить заемщик не сможет.

Следующим подводным камнем являются штрафы и комиссии, которые придется оплатить заемщику при принятии такого решения. Кредитуемое лицо решает раньше времени погасить часть ипотечного кредита, банк терпит убытки. Уменьшение суммы тела кредита приводит к уменьшению процентов по кредиту.

Т.о. для клиента досрочное погашение даже части долга может обернуться существенными расходами и переплатами. Эксперты рекомендуют хорошо продумать свое решение, рассчитать убытки и только после этого делать окончательный вывод.

Нормативные положения о досрочном возврате

В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.

Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.

В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.

В частности:

  • в ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в ГК РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования чужими денежными средствами);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе осуществить полное гашение без уведомления (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования);
  • договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector